Garantia pessoal

O que é uma garantia pessoal?

O termo garantia pessoal refere-se à promessa legal de um indivíduo de reembolsar o crédito emitido para uma empresa da qual atua como executivo ou sócio. Fornecer uma garantia pessoal significa que, se a empresa não puder pagar a dívida,. o indivíduo assume a responsabilidade pessoal pelo saldo. As garantias pessoais fornecem um nível extra de proteção aos emissores de crédito que desejam ter certeza de que serão reembolsados.

Como funcionam as garantias pessoais

As garantias pessoais são usadas em acordos de crédito para garantir o financiamento das empresas. Eles são usados por novas e pequenas empresas – geralmente, para empresas que podem não ser tão estabelecidas ou para aquelas com histórico de crédito inadequado para se qualificarem para empréstimos e outros créditos por conta própria. Quando uma garantia pessoal é dada, os diretores da empresa comprometem seus próprios bens e concordam em pagar uma dívida de capital pessoal em caso de inadimplência da empresa. Em suma, o proprietário da empresa ou principal torna-se fiador do pedido de crédito.

Aqui está como funciona. Os credores podem exigir que os empresários ou executivos forneçam uma garantia pessoal para acessar o crédito se a empresa for muito nova ou tiver um histórico de crédito ruim. O principal da empresa inclui seu próprio histórico e perfil de crédito como parte do pedido de crédito, que constitui a base principal para a subscrição. Quando uma garantia pessoal é usada, o solicitante inclui seu Social Security Number (SSN) para uma consulta de crédito, bem como detalhes sobre a renda pessoal do indivíduo. Essas informações são adicionais ao número de identificação do empregador (EIN) da empresa e às demonstrações financeiras.

Um executivo também pode penhorar seus próprios bens pessoais - contas correntes, contas de poupança, carros e imóveis - e concordar em pagar uma dívida de capital pessoal caso a empresa descumpra como parte de sua garantia pessoal. Isso não apenas torna o crédito mais acessível às empresas, mas também reduz o risco para os credores, uma vez que eles têm direito legal aos bens pessoais do indivíduo. Também melhora os termos que serão baseados no perfil da empresa e do indivíduo no processo de subscrição.

Proprietários e executivos de pequenas empresas normalmente fazem um investimento inicial substancial usando seu próprio capital. Essa é uma das razões pelas quais eles oferecem garantias pessoais para obter crédito – porque eles têm interesse no lançamento e desenvolvimento de seus negócios. Como tal, as empresas podem ser obrigadas a pagar aos credores pagamentos mensais de instalação, em vez de gerar um retorno para os investidores de capital .

Considerações Especiais

Embora negócios bem estabelecidos com perfis de crédito comercial significativos possam obter crédito sem garantia pessoal, eles ainda podem usá-los em suas aplicações. O crédito com garantia pessoal pode ser uma forma de baixo custo para uma empresa obter fundos. Mas se o negócio não for capaz de gerar receita e ganhos suficientes, um indivíduo poderá sofrer perdas significativas. Lembre-se, se uma garantia pessoal for usada, o principal será pessoalmente responsável se ocorrer um inadimplemento. Dá aos credores um direito legal a todos os bens pessoais prometidos de um indivíduo.

A reportagem do New York Times sobre os impostos do ex-presidente Trump indica que ele seguiu esse caminho, garantindo pessoalmente "empréstimos e outras dívidas no total de US$ 421 milhões" até 2018 . proprietário use essas perdas para compensar os impostos atuais e futuros que devem.

Dito isso, os empresários devem ter um cuidado especial quando solicitam crédito, pois os termos podem exigir uma garantia pessoal. Os requerentes devem procurar uma linguagem no pedido de crédito como "você, como indivíduo e o gestor orçamental da empresa ... concorda em ser solidariamente responsável com a empresa por todos os encargos da conta".

Empréstimos SBA

Muitos credores privados exigem garantias pessoais antes de conceder qualquer crédito a certos tipos de negócios. O que muitas pessoas podem não perceber é que a Small Business Administration (SBA) também exige que os diretores ofereçam garantias pessoais para obter um empréstimo da SBA. Qualquer pessoa com participação em um negócio de 20% ou mais deve fornecer à SBA uma garantia pessoal incondicional. Esses empréstimos são garantidos pela SBA, mas são emitidos pelos parceiros de empréstimo da administração.

A Administração de Pequenas Empresas exige uma garantia pessoal de qualquer pessoa com participação de 20% ou mais em uma empresa.

Tipos de garantias pessoais

Existem dois tipos comuns de garantias pessoais — limitadas e ilimitadas. As garantias limitadas permitem que os credores recebam uma certa quantia em dinheiro ou uma certa porcentagem do saldo devedor de um principal ou empresário. Essas garantias são comuns quando existem vários principais que podem pagar uma determinada parcela da dívida. Por exemplo, se uma empresa deixar de pagar seu empréstimo, o credor pode ir atrás de cada principal por 25% do saldo.

Garantias ilimitadas, no entanto, exigem que o principal seja responsável pelo saldo total em aberto. As garantias pessoais exigidas pela SBA são consideradas garantias ilimitadas. Portanto, se uma empresa não pode cumprir suas obrigações em um empréstimo com garantia pessoal, o credor pode ir atrás do principal para recuperar todo o saldo devedor. Se não houver ativos líquidos suficientes disponíveis – por meio de contas correntes e outras semelhantes – o credor pode confiscar outros ativos, como imóveis ou veículos.

##Destaques

• A aplicação de garantias pessoais também mitiga o risco para os credores, uma vez que eles têm um direito legal sobre os ativos de um indivíduo.

• Os proprietários de empresas devem ler atentamente os termos e condições de qualquer solicitação de crédito para o idioma que destaca a responsabilidade pessoal.

• As garantias pessoais ajudam as empresas a obter crédito quando não estão estabelecidas ou têm um histórico de crédito inadequado para se qualificarem por conta própria.

• Uma garantia pessoal é a promessa legal de um indivíduo de reembolsar o crédito emitido para uma empresa da qual atua como executivo ou sócio.