Personlig garanti
Hvad er en personlig garanti?
Begrebet personlig garanti refererer til en persons juridiske løfte om at tilbagebetale kredit udstedt til en virksomhed, som de tjener som direktør eller partner for. At stille en personlig garanti betyder, at hvis virksomheden bliver ude af stand til at tilbagebetale gælden,. påtager den enkelte sig selv ansvaret for saldoen. Personlige garantier giver et ekstra niveau af beskyttelse til kreditudstedere, der ønsker at sikre, at de vil blive tilbagebetalt.
SĂĄdan fungerer personlige garantier
Personlige garantier bruges i kreditaftaler for at sikre finansiering til virksomheder. De bruges af nye og små virksomheder - generelt til virksomheder, der måske ikke er så etablerede, eller for dem med utilstrækkelig kredithistorik, der kan kvalificere sig til lån og anden kredit på egen hånd. Når der gives en personlig garanti, pantsætter virksomhedens hovedstole deres egne aktiver og indvilliger i at tilbagebetale en gæld fra personlig kapital i tilfælde af, at virksomheden misligholder. Kort sagt, virksomhedsejeren eller hovedstolen bliver medunderskriver på kreditansøgningen.
Sådan fungerer det. Långivere kan kræve, at virksomhedsejere eller ledere giver en personlig garanti for at få adgang til kredit, hvis virksomheden er for ny eller har en dårlig kredithistorik. Forretningsgrundlaget inkluderer deres egen kredithistorik og -profil som en del af kreditansøgningen, som danner det primære grundlag for tegning . Når der bruges en personlig garanti, inkluderer ansøgeren deres socialsikringsnummer (SSN) til en hård kreditforespørgsel samt detaljer om den enkeltes personlige indkomst. Disse oplysninger kommer i tillæg til virksomhedens arbejdsgiveridentifikationsnummer (EIN) og regnskaber.
En direktør kan også pantsætte deres egne personlige aktiver - checkkonti, opsparingskonti, biler og fast ejendom - og acceptere at tilbagebetale en gæld fra personlig kapital, hvis virksomheden misligholder som en del af deres personlige garanti. Dette gør ikke kun kredit mere tilgængelig for virksomheder, men det mindsker også risikoen for kreditorer, da de har et juridisk krav på den enkeltes personlige aktiver. Det forbedrer også vilkårene, som vil være baseret på både virksomhedens og individets profil i tegningsprocessen.
Små virksomhedsejere og ledere foretager normalt en betydelig initial investering ved at bruge deres egen kapital. Det er en af grundene til, at de tilbyder personlige garantier for at få kredit – fordi de har en egeninteresse i lanceringen og udviklingen af deres forretninger. Som sådan kan virksomheder blive forpligtet til at betale kreditorer månedlige ratebetalinger i stedet for at generere et afkast til aktieinvestorer.
Særlige overvejelser
Selvom veletablerede virksomheder med betydelige kommercielle kreditprofiler muligvis kan opnå kredit uden en personlig garanti, kan de stadig bruge dem i deres ansøgninger. Kredit med en personlig garanti kan være en billig måde for en virksomhed at skaffe penge på. Men hvis virksomheden ikke er i stand til at generere nok omsætning og indtjening, kan en person lide betydelige tab. Husk, at hvis der benyttes en personlig garanti, hæfter principalen personligt, hvis der opstår misligholdelse. Det giver kreditorer en juridisk ret til alle en persons pantsatte personlige aktiver.
New York Times-rapporten om tidligere præsident Trumps skatter indikerer, at han tog denne vej og personligt garanterede "lån og anden gæld på i alt 421 millioner dollars" i 2018. Dette gav også en fordel - at tage ansvar gør det muligt for en virksomhed ejer til at bruge disse tab til at udligne nuværende og fremtidige skatter, de skylder.
Når dette er sagt, bør virksomhedsejere være særligt forsigtige, når de ansøger om kredit, da vilkår kan kræve en personlig garanti. Ansøgere bør se efter sprog i kreditansøgningen, såsom "du, som enkeltperson og virksomhedens anvisningsberettigede ... accepterer at være solidarisk ansvarlig med virksomheden for alle gebyrer på kontoen."
SBA-lĂĄn
Mange private långivere kræver personlige garantier, før de giver kredit til visse typer virksomheder. Hvad mange mennesker måske ikke er klar over er, at Small Business Administration (SBA) også kræver, at hovedstole tilbyder personlige garantier for at få et SBA-lån. Enhver med en interesse i en virksomhed på 20 % eller mere skal give SBA en ubetinget personlig garanti. Disse lån er støttet af SBA, men er udstedt af administrationens lånepartnere.
Small Business Administration kræver en personlig garanti fra alle med en interesse på 20 % eller mere i en virksomhed.
Typer af personlige garantier
Der er to almindelige typer af personlige garantier - begrænset og ubegrænset. Begrænsede garantier giver långivere mulighed for at indsamle et vist beløb eller en vis procentdel af den udestående saldo fra en hovedstol eller virksomhedsejer. Disse garantier er almindelige, når der er flere hovedstole, der kan betale en vis del af gælden. For eksempel, hvis en virksomhed misligholder sit lån, kan långiveren gå efter hver hovedstol for 25% af saldoen.
Ubegrænsede garantier kræver dog, at hovedstolen hæfter for den fulde udestående saldo. Personlige garantier krævet af SBA betragtes som ubegrænsede garantier. Så hvis en virksomhed ikke kan opfylde sine forpligtelser på et lån med en personlig garanti, kan långiver gå efter hovedstolen for at få den fulde udestående saldo tilbage. Hvis der ikke er nok likvide aktiver til rådighed - gennem kontrol og andre lignende konti - kan långiveren beslaglægge andre aktiver såsom fast ejendom eller køretøjer.
Højdepunkter
Håndhævelse af personlige garantier mindsker også risikoen for kreditorer, da de har et juridisk krav på en persons aktiver.
Virksomhedsejere bør læse vilkårene og betingelserne for enhver kreditansøgning omhyggeligt for sprog, der fremhæver personligt ansvar.
Personlige garantier hjælper virksomheder med at få kredit, når de ikke er så etablerede eller har en utilstrækkelig kredithistorik til at kvalificere sig på egen hånd.
En personlig garanti er en persons juridiske løfte om at tilbagebetale kredit udstedt til en virksomhed, for hvilken de fungerer som direktør eller partner.
