次级借款人
什么是次级借款人？
次级借款人是被认为对贷方而言信用风险相对较高的人。次级借款人的信用评分较低，他们的信用报告中可能存在多个负面因素，例如拖欠和账户拒绝。次级借款人也可能有“薄”的信用记录，这意味着他们的信用报告中很少或没有活动，贷方可以根据这些活动做出决定。
了解谁成为次贷借款人
贷方依靠信用局提供信用报告和信用评分，作为其贷款决策的依据。信用评分是使用多种方法计算的，分数越高，个人的信用就被认为越好。使用最广泛的信用评分是FICO 评分。
Experian 是三大国家信用局之一，将信用评分分为五个等级。前三个等级——被称为“异常”、“非常好”和“好”——保留给信用评分为 670 及以上的个人。 （最高可能的 FICO 分数是 850。 ）
次贷借款人属于最底层的两层，即“一般”和“非常差”的类别。公平信用涉及分数从 580 到 669 不等；非常差的信用是低于 580 的任何东西。（可能的最低分数是 300。 ）
它们的低信用评分使次级借款人难以通过传统贷方获得信贷。当他们能够获得贷款时，与信用良好的借款人相比，次级借款人通常会获得更优惠的条件。
次级贷款人，即专门从事这个市场的公司，愿意承担次级借款人所带来的更大风险，以换取更高的利率。虽然次级贷款可以是一项有利可图的业务，但它是导致2008 年美国次级抵押贷款危机的主要因素之一。许多贷款人，特别是抵押贷款市场，放宽了他们的要求，以吸引更多的借款人。这些抵押贷款的违约率较高，随后引发了新的法规，主要是《多德-弗兰克法案》 ，该法案收紧了整个信贷市场的贷款标准。
##次贷产品的类型
在当今新兴的金融科技市场中，包括各种在线贷方在内的许多新公司现在都专注于次级和薄文件借款人。信用机构还为此类借款人开发了新的信用评分方法。这有助于增加次贷借款人的可用产品。
为次级借款人提供替代方案的一种广泛可用的产品是担保信用卡。借款人将钱存入一个特殊的银行账户，然后允许使用担保卡花费该金额的一定百分比。一段时间后，借款人可能有资格升级到具有更高信用额度的信用卡。
一些公司还提供为次级借款人量身定制的传统无担保信用卡。这些信用卡的利率最高可达 30%，而且它们的年费通常在 100 美元左右，月费从每月 5 美元到 10 美元不等。这些卡的信用额度通常也低于其他卡，这是贷方减轻某些次贷风险的另一种方式。
除了信用卡，许多次级贷款机构还提供非循环贷款，例如汽车贷款，利率在 36% 范围内。
发薪日贷方是另一种更具争议性的次级信贷替代方案。这些贷方以年利率(APR)提供短期贷款，在某些州可能超过 400%。
在抵押贷款中，次级借款人的风险比其他类型的贷款要小，因为抵押贷款是由房屋本身担保的。尽管如此，次级借款人可能更难获得抵押贷款，并且如果他们这样做，他们可能会比普通借款人支付更高的利率。
＃＃ 强调
次级借款人是被认为对贷方具有更高风险的个人。
次级借款人可能会发现更难获得贷款，并且通常在获得贷款时必须支付更高的利率。
他们的信用报告中的信用评分通常低于 670 和其他负面信息。
然而，许多贷方正在提供新产品来服务这个市场。
