即日资金

什么是当日资金？

“当日资金”一词是指可以在存入收款人银行账户的当天进行转账或提取的资金。即日资金以提供和汇出资金的银行之间的账户净额结算为准。许多客户存款不是当日资金，一到两个工作日内无法提取。

大多数银行会在一到两个工作日内提供客户存入的资金。工作日为周一至周五，联邦假日除外。这不包括周六和周日，即使银行在这些日子营业并接受存款。

接受客户存款的银行和其他金融机构必须遵守联邦储备委员会(FRB) 的CC 条例。该规则强制披露有关持有政策和资金可用性的信息。简而言之，它说明了客户可以根据1987 年国会通过的快速资金可用性法案(EFAA) 获得的存款。

根据 CC 规定，银行必须在客户开立新账户前和现有账户条款变更前 30 天向客户提供资金可用性披露声明。

根据 CC 规定，以下存款可在银行存款日后的第一个工作日向客户提供（也称为次日可用）：

这些存款必须亲自到银行存入，或者在某些情况下，可以在客户银行拥有的自动柜员机(ATM) 上存入，只要资金在银行截止时间之前存入账户即可用于当天的业务运营。这通常是在下午的某个时间。

大多数存款不能立即提供给客户，因为他们需要时间来清算。例如，当客户将支票存入他们的银行账户时，银行可能会将其搁置数天。这允许支票被验证和清除，因此它不会被退回。一旦支票被清除，冻结就会被解除，存款客户就可以使用资金。

条例 CC 还规定了金融机构何时可以延迟存入资金的可用性。这些条件称为“异常保持”，包括：

超过 5,000 美元的大额存款。当客户进行大额存款时，银行必须根据其可用性政策释放前 5,000 美元，并且可以将剩余余额保留一段合理的时间。因此，如果有人存入 7,500 美元，则根据银行的可用性政策，客户可以使用 5,000 美元，而剩余的金额可以被搁置。
重新存入的支票。
存入经常透支的账户。
当支票无法被验证或可能有被退回的风险时。
在紧急情况下进行的存款，例如自然灾害。
新客户的存款，因为这些账户持有人没有既定的存款历史。

当日资金也可以指通过银行电汇发送的联邦资金。这笔钱将在同一天通过Fedwire 基金服务在银行之间转账。该服务允许即时、不可撤销和最终的实时资金转账。它适用于在联邦储备银行拥有账户的企业、金融机构和存款机构。

Fedwire 资金服务通常用于进行大额、时间敏感的付款。资金从发起人的账户中扣除，并记入 Fedwire 资金服务的另一位参与者的账户。资金转账可以通过电话或在线发起。

纽约的清算所银行间支付系统(CHIPS) 转账也称为当日资金。 CHIPS 是一家处理大型交易的私有票据交换所。通过 CHIPS 转账的成本低于通过 Fedwire 转账，因此银行通常更喜欢使用这项服务来转账对时间不敏感的付款。

虽然 Fedwire 是一个实时总结算系统，但通过 CHIPS 支付的款项可以被扣除。这意味着付款不是实时进行的。 CHIPS 有大约 50 名直接参与者，每天结算 1.8 万亿美元的国内和国际支付。

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