Saman päivän rahastot
Mitä ovat saman päivän rahastot?
Termi "saman päivän varat" tarkoittaa rahaa, joka voidaan siirtää tai nostaa samana päivänä, kun se on talletettu vastaanottajan pankkitilille. Saman päivän varoihin sovelletaan varoja esittävien ja siirtävien pankkien välistä nettoselvitystä . Monet asiakkaiden talletukset eivät ole saman päivän varoja, eivätkä ne ole nostettavissa yhdestä kahteen arkipäivään.
Saman päivän rahastojen ymmärtäminen
Useimmat pankit asettavat asiakkaiden tallettamat varat saataville yhden tai kahden arkipäivän kuluessa. Työpäivät ovat maanantaista perjantaihin liittovaltion vapaapäiviä lukuun ottamatta. Tämä ei sisällä lauantaita ja sunnuntaita, vaikka pankit olisivat auki ja ottavat vastaan talletuksia näinä päivinä.
Pankkien ja muiden rahoituslaitosten, jotka hyväksyvät asiakkaiden talletuksia, on noudatettava Federal Reserve Boardin (FRB) sääntöä CC. Tämä sääntö pakottaa tiedot pitokäytännöistä ja varojen saatavuudesta. Yksinkertaisesti sanottuna se kertoo, mihin talletuksiin asiakkaat pääsevät kongressin vuonna 1987 hyväksymän EFAA-lain ( Expedited Funds Availability Act ) mukaisesti.
Asetuksen CC mukaan pankkien on toimitettava asiakkaille rahaston saatavuutta koskevat tiedot ennen kuin asiakkaat avaavat uuden tilin ja 30 päivää ennen kuin olemassa olevan tilin ehtoja muutetaan.
Varojen saatavuus
Säännön CC mukaan seuraavat talletukset ovat asiakkaiden käytettävissä ensimmäisenä arkipäivänä talletuksen pankkipäivän jälkeen (tunnetaan myös seuraavana päivänä):
Käteiset talletukset
Siirrot muilta saman pankin tileiltä
Automated Clearing Housen (ACH) kautta tehdyt talletukset
Hallituksen tarkastukset
Sertifioidut tai kassasekit
Yhdysvaltain postipalvelusta ostetut maksumääräykset
Nämä talletukset on tehtävä henkilökohtaisesti pankissa tai joissain tapauksissa ne voidaan tehdä asiakkaan pankin omistamaan pankkiautomaattiin,. kunhan varat on kirjattu tilille ennen pankin sulkemisaikaa. kyseisen päivän liiketoiminnalle. Tämä tapahtuu yleensä joskus iltapäivällä.
Suurin osa talletuksista ei ole heti asiakkaiden saatavilla, koska he tarvitsevat aikaa selvitäkseen. Esimerkiksi kun asiakas tallettaa sekin pankkitililleen, pankki voi asettaa sen pitoon useiksi päiviksi. Tämä mahdollistaa shekin tarkistamisen ja tyhjentämisen, jotta se ei pomppiisi. Kun sekki on tyhjennetty, lykkäys poistetaan ja varat tulevat talletuksen tekevän asiakkaan saataville.
Erityisiä huomioita
Asetuksessa CC on myös ehtoja siitä, milloin rahoituslaitokset voivat viivyttää talletettujen varojen saatavuutta. Näitä ehtoja kutsutaan "poikkeusvaatimuksiksi" ja ne sisältävät:
Suuret talletukset yli 5000 dollaria. Kun asiakas tekee suuren talletuksen, pankkien on vapautettava ensimmäiset 5 000 dollaria saatavuuskäytäntönsä mukaisesti ja ne voivat pitää jäljellä olevaa saldoa kohtuullisen ajan. Siten, jos joku tekee 7 500 dollarin talletuksen, asiakkaalla on käytettävissään 5 000 dollaria pankin saatavuuskäytännön mukaisesti, kun taas jäljellä oleva summa voidaan asettaa pitoon.
Sekit, jotka talletetaan uudelleen.
ylittyvät jatkuvasti .
Kun shekkiä ei voida vahvistaa tai se saattaa pomppia.
Talletukset, jotka on tehty hätätilanteissa, kuten luonnonkatastrofissa.
Uusien asiakkaiden talletukset, koska näillä tilinhaltijoilla ei ole vakiintunutta talletushistoriaa.
Fedwire Funds Service
Saman päivän varat voivat tarkoittaa myös liittovaltion varoja, jotka lähetetään pankkisiirrolla. Nämä rahat lähetettäisiin pankkien välillä Fedwire Funds Servicen kautta samana päivänä. Tämä palvelu mahdollistaa välittömät, peruuttamattomat ja lopulliset reaaliaikaiset varojen siirrot. Se on saatavilla yrityksille, rahoituslaitoksille ja säilytyslaitoksille, joilla on tili Federal Reserve Bankissa.
Fedwire Funds -palvelua käytetään tyypillisesti suurten, aikaherkkien maksujen suorittamiseen. Varat veloitetaan alullepanijan tililtä ja hyvitetään toisen Fedwire Funds Servicen osallistujan tilille. Rahansiirrot voidaan tehdä puhelimitse tai verkossa.
Clearing House Pankkien välinen maksujärjestelmä
Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) -siirrot tunnetaan New Yorkissa myös saman päivän varoina. CHIPS on yksityisomistuksessa oleva selvityskeskus,. joka hoitaa suuria transaktioita. Rahan siirto CHIPSin kautta maksaa vähemmän kuin Fedwiren kautta, joten pankit käyttävät yleensä mieluummin tätä palvelua siirtääkseen vähemmän aikaherkkiä maksuja.
Vaikka Fedwire on reaaliaikainen bruttomaksujärjestelmä, CHIPSin kautta suoritetut maksut voidaan nettouttaa. Tämä tarkoittaa, että maksuja ei suoriteta reaaliajassa. CHIPSillä on noin 50 suoraa osallistujaa, ja se suorittaa 1,8 biljoonaa dollaria kotimaisia ja kansainvälisiä maksuja päivittäin.
Kohokohdat
"Saman päivän varat" tarkoittaa rahaa, joka voidaan siirtää tai nostaa samana päivänä, kun se on talletettu vastaanottajan pankkitilille.
Käteiset talletukset, suorat talletukset, pankkisiirrot ja valtion sekit ovat talletustyyppejä, jotka ovat yleensä asiakkaiden käytettävissä ensimmäisenä talletuspäivää seuraavana pankkipäivänä.
Monet asiakkaiden talletukset eivät ole saman päivän varoja, ja asiakkaiden on odotettava yhdestä kahteen arkipäivää päästäkseen varoihin.
Saman päivän varat voivat tarkoittaa myös rahaa, joka lähetetään pankkien välillä Fedwire Funds Servicen tai Clearing House Interbank Payments Systemin (CHIPS) kautta.
Pankkien on ilmoitettava asiakkailleen varojen saatavuus ja mahdolliset talletuksia koskevat pidätykset Federal Reserve's Regulation CC:n mukaisesti.
