Fondi in giornata
Cosa sono i fondi per lo stesso giorno?
Il termine "fondi nello stesso giorno" si riferisce al denaro che può essere trasferito o prelevato lo stesso giorno in cui viene depositato sul conto bancario del destinatario. I fondi in giornata sono soggetti al regolamento netto dei conti tra le banche che presentano e rimettono i fondi. Molti depositi dei clienti non sono fondi in giornata e non possono essere prelevati per uno o due giorni lavorativi.
Capire i fondi dello stesso giorno
La maggior parte delle banche rende disponibili i fondi depositati dai clienti entro uno o due giorni lavorativi. I giorni lavorativi sono dal lunedì al venerdì, ad eccezione delle festività federali. Questo non include il sabato e la domenica, anche se le banche sono aperte e accettano depositi in questi giorni.
Le banche e altre istituzioni finanziarie che accettano i depositi dei clienti devono aderire al regolamento CC del Federal Reserve Board (FRB). Questa regola impone l'informativa sulle politiche di sospensione e sulla disponibilità di fondi. In parole povere, indica a quali depositi hanno accesso i clienti in base all'Expedited Funds Availability Act (EFAA) approvato dal Congresso nel 1987.
Secondo il regolamento CC, le banche sono tenute a fornire ai clienti dichiarazioni sulla disponibilità dei fondi prima che i clienti aprano un nuovo conto e 30 giorni prima che i termini su un conto esistente vengano modificati.
Disponibilità di fondi
Secondo il regolamento CC, i seguenti depositi sono disponibili per i clienti il primo giorno lavorativo successivo al giorno lavorativo bancario di deposito (noto anche come disponibilità del giorno successivo):
Depositi in contanti
Bonifici da altri conti presso la stessa banca
Depositi effettuati tramite Automated Clearing House (ACH)
Assegni del Tesoro degli Stati Uniti
Controlli del governo
Assegni circolari o certificati
Vagliari acquistati dal servizio postale degli Stati Uniti
Questi depositi devono essere effettuati di persona presso una banca o, in alcuni casi, possono essere effettuati presso uno sportello automatico (ATM) di proprietà della banca del cliente, a condizione che i fondi siano accreditati sul conto prima dell'orario limite della banca per le operazioni commerciali di quel giorno. Questo di solito è a metà pomeriggio.
La maggior parte dei depositi non è immediatamente disponibile per i clienti perché hanno bisogno di tempo per essere liquidati. Ad esempio, quando un cliente deposita un assegno sul proprio conto bancario, la banca può metterlo in attesa per un certo numero di giorni. Ciò consente di verificare e cancellare l'assegno in modo che non rimbalzi. Una volta che l'assegno è stato cancellato, la sospensione viene rimossa e i fondi diventano disponibili per il cliente che effettua il deposito.
Considerazioni speciali
Il regolamento CC prevede anche condizioni relative a quando gli istituti finanziari possono ritardare la disponibilità dei fondi depositati. Queste condizioni sono denominate "sospensioni di eccezione" e includono:
Grandi depositi superiori a $ 5.000. Quando un cliente effettua un deposito di grandi dimensioni, le banche devono rilasciare i primi $ 5.000 in base alla loro politica di disponibilità e possono trattenere il saldo rimanente per un periodo di tempo ragionevole. Pertanto, se qualcuno effettua un deposito di $ 7.500, il cliente ha accesso a $ 5.000 in base alla politica di disponibilità della banca mentre l'importo rimanente può essere sospeso.
Assegni che vengono ridepositati.
Depositi effettuati su conti costantemente scoperti.
Quando un assegno non può essere verificato o rischia di rimbalzare.
Depositi effettuati durante le emergenze, come un disastro naturale.
Depositi da parte di nuovi clienti, poiché questi titolari di conto non hanno una cronologia dei depositi stabilita.
Servizio di fondi Fedwire
I fondi in giornata possono anche riferirsi a fondi federali inviati tramite bonifico bancario. Questo denaro sarebbe stato inviato tra le banche tramite il Fedwire Funds Service lo stesso giorno. Questo servizio consente trasferimenti di fondi in tempo reale immediati, irrevocabili e finali. È disponibile per aziende, istituti finanziari e istituti di deposito che hanno un conto presso la Federal Reserve Bank.
Il servizio Fedwire Funds viene in genere utilizzato per effettuare pagamenti di grandi dimensioni e sensibili al fattore tempo. I fondi vengono addebitati sul conto di un cedente e accreditati sul conto di un altro partecipante al servizio Fedwire Funds. I trasferimenti di fondi possono essere avviati telefonicamente o online.
Sistema di pagamenti interbancari Clearing House
Clearing House Interbank Payments System ) a New York sono noti anche come fondi in giornata. CHIPS è una stanza di compensazione privata per la gestione di grandi transazioni. Il trasferimento di denaro tramite CHIPS costa meno del trasferimento tramite Fedwire, quindi le banche in genere preferiscono utilizzare questo servizio per trasferire pagamenti meno urgenti.
Sebbene Fedwire sia un sistema di regolamento lordo in tempo reale, i pagamenti effettuati tramite CHIPS possono essere compensati. Ciò significa che i pagamenti non vengono effettuati in tempo reale. CHIPS ha circa 50 partecipanti diretti e regola ogni giorno $ 1,8 trilioni di pagamenti nazionali e internazionali.
Mette in risalto
"Fondo stesso giorno" è un termine che si riferisce al denaro che può essere trasferito o prelevato lo stesso giorno in cui viene depositato sul conto bancario del destinatario.
I depositi in contanti, i depositi diretti, i bonifici e gli assegni governativi sono tipi di depositi solitamente disponibili per i clienti il primo giorno lavorativo successivo al giorno lavorativo bancario di deposito.
Molti depositi dei clienti non sono fondi in giornata e i clienti devono attendere da uno a due giorni lavorativi per accedere ai fondi.
I fondi nello stesso giorno possono anche riferirsi a denaro inviato tra banche tramite il Fedwire Funds Service o il Clearing House Interbank Payments System (CHIPS).
Le banche devono rivelare la disponibilità di fondi e le eventuali trattenute che si applicano ai depositi ai propri clienti ai sensi del regolamento CC della Federal Reserve.
