Fundusze tego samego dnia
Co to są fundusze tego samego dnia?
Termin „środki tego samego dnia” odnosi się do pieniędzy, które można przelać lub wypłacić tego samego dnia, w którym zostały zdeponowane na koncie bankowym odbiorcy. Środki tego samego dnia podlegają rozliczeniu netto rachunków pomiędzy bankami przekazującymi i przekazującymi środki. Wiele depozytów klientów nie jest środkami tego samego dnia i nie można ich wypłacić przez jeden do dwóch dni roboczych.
Zrozumienie funduszy tego samego dnia
Większość banków udostępnia środki wpłacone przez klientów w ciągu jednego do dwóch dni roboczych. Dni robocze to od poniedziałku do piątku, z wyjątkiem dni ustawowo wolnych od pracy. Nie obejmuje to sobót i niedziel, nawet jeśli w te dni banki są otwarte i przyjmują depozyty.
Banki i inne instytucje finansowe, które przyjmują depozyty klientów, muszą przestrzegać rozporządzenia Rady Rezerwy Federalnej (FRB) CC. Ta reguła wymusza ujawnianie zasad blokad i dostępności środków. Mówiąc prościej, określa, do jakich depozytów klienci mają dostęp zgodnie z ustawą o przyspieszonym dostępie funduszy (EFAA) uchwaloną przez Kongres w 1987 roku.
Zgodnie z Rozporządzeniem CC, banki są zobowiązane do dostarczania klientom oświadczeń o dostępności środków przed otwarciem nowego rachunku przez klienta i 30 dni przed zmianą warunków istniejącego rachunku.
Dostępność środków
Zgodnie z Rozporządzeniem CC, następujące lokaty są dostępne dla klientów pierwszego dnia roboczego po dniu bankowym wpłaty (tzw. dostępność następnego dnia):
Wpłaty gotówkowe
Przelewy z innych rachunków w tym samym banku
Wpłaty dokonywane za pośrednictwem Automatycznej Izby Rozliczeniowej (ACH)
Czeki z Departamentu Skarbu USA
czeki rządowe
Czeki certyfikowane lub kasjerskie
Przekazy pieniężne zakupione w US Postal Service
Wpłaty te muszą być dokonywane osobiście w banku lub, w niektórych przypadkach, mogą być dokonywane w bankomacie ( bankomaty ) należącym do banku klienta, o ile środki zostaną zaksięgowane na koncie przed godziną graniczną banku dla operacji biznesowych tego dnia. Zwykle dzieje się to po południu.
Większość depozytów nie jest od razu dostępna dla klientów, ponieważ potrzebują czasu na rozliczenie. Na przykład, gdy klient wpłaca czek na swoje konto bankowe, bank może wstrzymać go na kilka dni. Pozwala to na weryfikację i rozliczenie czeku, aby się nie odbijał. Po wyczyszczeniu czeku blokada zostaje usunięta, a środki stają się dostępne dla klienta dokonującego wpłaty.
Uwagi specjalne
Rozporządzenie CC zawiera również warunki dotyczące tego, kiedy instytucje finansowe mogą opóźnić dostępność zdeponowanych środków. Warunki te nazywane są „blokadami wyjątków” i obejmują:
Duże depozyty powyżej 5000 USD. Kiedy klient dokonuje dużej wpłaty, banki muszą uwolnić pierwsze 5000 USD zgodnie z ich polityką dostępności i mogą zatrzymać pozostałe saldo przez rozsądny okres czasu. Tak więc, jeśli ktoś dokona wpłaty w wysokości 7500 USD, klient ma dostęp do 5000 USD zgodnie z polityką dostępności banku, podczas gdy pozostała kwota może zostać wstrzymana.
Czeki, które są deponowane.
Wpłaty na konta, które są stale przekraczane.
Gdy czek nie może zostać zweryfikowany lub może wiązać się z ryzykiem odbicia.
Depozyty złożone w sytuacjach kryzysowych, takich jak klęska żywiołowa.
Wpłaty nowych klientów, ponieważ ci posiadacze kont nie mają ustalonej historii wpłat.
Usługa funduszy Fedwire
Środki tego samego dnia mogą również odnosić się do środków federalnych przesyłanych przelewem bankowym. Te pieniądze byłyby przesyłane między bankami za pośrednictwem usługi Fedwire Funds Service tego samego dnia. Usługa ta umożliwia natychmiastowe, nieodwołalne i ostateczne przelewy środków w czasie rzeczywistym. Jest dostępny dla firm, instytucji finansowych i instytucji depozytowych, które mają konto w Banku Rezerwy Federalnej.
Usługa Fedwire Funds jest zwykle wykorzystywana do dokonywania dużych, szybkich płatności. Środki są pobierane z konta inicjatora i zapisywane na koncie innego uczestnika usługi Fedwire Funds Service. Transfery środków można inicjować telefonicznie lub online.
System Płatności Międzybankowych Izby Rozliczeniowej
systemu rozliczeniowego międzybankowego systemu płatności (CHIPS) w Nowym Jorku są również znane jako środki tego samego dnia. CHIPS to prywatna izba rozliczeniowa do obsługi dużych transakcji. Przelew pieniędzy za pośrednictwem CHIPS kosztuje mniej niż przelew za pośrednictwem Fedwire, więc banki zazwyczaj wolą korzystać z tej usługi, aby przesyłać mniej terminowe płatności.
Chociaż Fedwire jest systemem rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym, płatności dokonywane za pośrednictwem CHIPS mogą być kompensowane. Oznacza to, że płatności nie są dokonywane w czasie rzeczywistym. CHIPS ma około 50 bezpośrednich uczestników i każdego dnia rozlicza 1,8 biliona dolarów w płatnościach krajowych i międzynarodowych.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
„Środki tego samego dnia” to termin, który odnosi się do pieniędzy, które można przelać lub wypłacić tego samego dnia, w którym zostały zdeponowane na koncie bankowym odbiorcy.
Wpłaty gotówkowe, wpłaty bezpośrednie, przelewy bankowe i czeki rządowe to rodzaje wpłat, które są zwykle dostępne dla klientów pierwszego dnia roboczego następującego po dniu wpłaty.
Wiele depozytów klientów nie jest środkami tego samego dnia, a klienci muszą czekać od jednego do dwóch dni roboczych, aby uzyskać dostęp do środków.
Środki tego samego dnia mogą również odnosić się do pieniędzy przesyłanych między bankami za pośrednictwem usługi funduszy Fedwire lub systemu płatności międzybankowych Izby Rozliczeniowej (CHIPS).
Banki muszą ujawniać swoim klientom dostępność funduszy i wszelkie blokady, które mają zastosowanie do depozytów, zgodnie z Rozporządzeniem CC Rezerwy Federalnej.
