Fonds le jour même
Que sont les fonds le jour même ?
Le terme « fonds le jour même » fait référence à l'argent qui peut être transféré ou retiré le jour même où il est déposé sur le compte bancaire du destinataire. Les fonds de jour font l'objet d' un règlement net des comptes entre les banques qui présentent et remettent les fonds. De nombreux dépôts de clients ne sont pas des fonds le jour même et ne peuvent pas être retirés avant un à deux jours ouvrables.
Comprendre les fonds le jour même
La plupart des banques mettent à disposition les fonds déposés par les clients dans un délai d'un à deux jours ouvrables. Les jours ouvrables sont du lundi au vendredi, à l'exception des jours fériés fédéraux. Cela n'inclut pas les samedis et dimanches, même si les banques sont ouvertes et acceptent les dépôts ces jours-là.
Les banques et autres institutions financières qui acceptent les dépôts des clients doivent adhérer à la réglementation CC du Federal Reserve Board (FRB). Cette règle applique les divulgations sur les politiques de retenue et la disponibilité des fonds. En termes simples, il indique à quels dépôts les clients ont accès conformément à la loi sur la disponibilité accélérée des fonds (EFAA) adoptée par le Congrès en 1987.
Selon le règlement CC, les banques sont tenues de fournir aux clients des déclarations de disponibilité des fonds avant que les clients n'ouvrent un nouveau compte et 30 jours avant que les conditions d'un compte existant ne soient modifiées.
Disponibilité des fonds
Conformément à la réglementation CC, les dépôts suivants sont disponibles pour les clients le premier jour ouvrable suivant le jour bancaire du dépôt (également appelé disponibilité le jour suivant) :
Dépôts en espèces
Virements depuis d'autres comptes de la même banque
Dépôts effectués par l'intermédiaire de la chambre de compensation automatisée (ACH)
Chèques du Trésor américain
Chèques gouvernementaux
Chèques certifiés ou chèques de banque
Mandats achetés auprès du service postal américain
Ces dépôts doivent être effectués en personne dans une banque ou, dans certains cas, peuvent être effectués dans un guichet automatique bancaire (GAB) appartenant à la banque du client, à condition que les fonds soient virés sur le compte avant l'heure limite de la banque. pour les opérations commerciales de la journée. C'est généralement en milieu d'après-midi.
La majorité des dépôts ne sont pas immédiatement disponibles pour les clients car ils ont besoin de temps pour être compensés. Par exemple, lorsqu'un client dépose un chèque sur son compte bancaire, la banque peut le mettre en attente pendant plusieurs jours. Cela permet au chèque d'être vérifié et compensé afin qu'il ne rebondisse pas. Une fois le chèque compensé, la retenue est supprimée et les fonds deviennent disponibles pour le client déposant.
Considérations particulières
Le règlement CC a également des conditions concernant le moment où les institutions financières peuvent retarder la disponibilité des fonds déposés. Ces conditions sont appelées « blocages d'exception » et comprennent :
Dépôts importants de plus de 5 000 $. Lorsqu'un client effectue un dépôt important, les banques doivent débloquer les premiers 5 000 dollars conformément à leur politique de disponibilité et peuvent conserver le solde restant pendant une période de temps raisonnable. Ainsi, si quelqu'un effectue un dépôt de 7 500 $, le client a accès à 5 000 $ selon la politique de disponibilité de la banque tandis que le montant restant peut être mis en attente.
Chèques redéposés.
Dépôts effectués sur des comptes constamment à découvert.
Lorsqu'un chèque ne peut être vérifié ou risque d'être sans provision.
Dépôts effectués en cas d'urgence, comme une catastrophe naturelle.
Dépôts par de nouveaux clients, car ces titulaires de compte n'ont pas d'historique de dépôt établi.
Service de fonds Fedwire
Les fonds le jour même peuvent également faire référence aux fonds fédéraux qui sont envoyés par virement bancaire. Cet argent serait envoyé entre les banques via le Fedwire Funds Service le jour même. Ce service permet des transferts de fonds immédiats, irrévocables et définitifs en temps réel. Il est disponible pour les entreprises, les institutions financières et les institutions de dépôt qui ont un compte auprès de la Federal Reserve Bank.
Le service Fedwire Funds est généralement utilisé pour effectuer des paiements importants et urgents. Les fonds sont débités du compte d'un donneur d'ordre et crédités sur le compte d'un autre participant au service Fedwire Funds. Les transferts de fonds peuvent être initiés par téléphone ou en ligne.
Système de paiements interbancaires de chambre de compensation
système de paiements interbancaires de la chambre de compensation (CHIPS) à New York sont également connus sous le nom de fonds le jour même. CHIPS est une chambre de compensation privée pour le traitement des transactions importantes. Le transfert d'argent via CHIPS coûte moins cher que le transfert via Fedwire, de sorte que les banques préfèrent généralement utiliser ce service pour transférer des paiements moins urgents.
Bien que Fedwire soit un système de règlement brut en temps réel, les paiements effectués via CHIPS peuvent être compensés. Cela signifie que les paiements ne sont pas effectués en temps réel. CHIPS compte environ 50 participants directs et règle chaque jour 1,8 billion de dollars de paiements nationaux et internationaux.
Points forts
"Fonds le jour même" est un terme qui fait référence à l'argent qui peut être transféré ou retiré le jour même où il est déposé sur le compte bancaire du destinataire.
Les dépôts en espèces, les dépôts directs, les virements électroniques et les chèques gouvernementaux sont des types de dépôts qui sont généralement disponibles pour les clients le premier jour ouvrable suivant le jour bancaire du dépôt.
De nombreux dépôts de clients ne sont pas des fonds le jour même et les clients doivent attendre un à deux jours ouvrables pour accéder aux fonds.
Les fonds le jour même peuvent également faire référence à l'argent envoyé entre banques via le Fedwire Funds Service ou le Clearing House Interbank Payments System (CHIPS).
Les banques doivent divulguer la disponibilité des fonds et toute retenue qui s'applique aux dépôts de leurs clients conformément au règlement CC de la Réserve fédérale.
