Samma dag fonder

Vad är sammadagsfonder?

Med "sammadagsmedel" avses pengar som kan överföras eller tas ut samma dag som de sätts in på mottagarens bankkonto. Samma dag medel är föremål för nettoavveckling av konton mellan de banker som presenterar och remitterar medlen. Många kundinsättningar är inte sammadagsfonder och är inte tillgängliga för uttag på en till två arbetsdagar.

Förstå sammadagsfonder

De flesta banker gör medel insatta av kunder tillgängliga inom en till två arbetsdagar. Arbetsdagar är måndag till fredag, med undantag för federala helgdagar. Detta inkluderar inte lördagar och söndagar, även om bankerna är öppna och accepterar insättningar dessa dagar.

Banker och andra finansiella institutioner som accepterar kundinsättningar måste följa Federal Reserve Boards (FRB:s) förordning CC. Denna regel upprätthåller avslöjanden om hållpolicyer och tillgången på medel. Enkelt uttryckt anger den vilka insättningar kunder har tillgång till enligt den snabba fondtillgänglighetslagen (EFAA) som antogs av kongressen 1987.

Enligt förordning CC är banker skyldiga att förse kunder med information om fondtillgänglighet innan kunder öppnar ett nytt konto och 30 dagar innan villkoren på ett befintligt konto ändras.

Tillgänglighet för medel

Enligt förordning CC är följande insättningar tillgängliga för kunder den första bankdagen efter bankdagen för insättningen (även känd som tillgänglighet nästa dag):

• Kontantinsättningar

• Direktinsättningar

• Banköverföringar

• Överföringar från andra konton på samma bank

• Insättningar gjorda via Automated Clearing House (ACH)

• Checkar från det amerikanska finansdepartementet

• statliga kontroller

• Certifierade checkar eller kassacheckar

• Postanvisningar köpta från US Postal Service

Dessa insättningar måste göras personligen på en bank eller i vissa fall kan de göras i en bankomat som ägs av kundens bank, så länge som medlen bokförs på kontot före bankens gränstid . för den dagens affärsverksamhet. Detta är vanligtvis någon gång mitt på eftermiddagen.

Majoriteten av insättningarna är inte omedelbart tillgängliga för kunderna eftersom de behöver tid för att rensa. Till exempel, när en kund sätter in en check på sitt bankkonto, kan banken ställa den på is under ett antal dagar. Detta gör att checken kan verifieras och rensas så att den inte studsar. När checken är rensad tas spärren bort och pengarna blir tillgängliga för den insättande kunden.

Särskilda överväganden

Regel CC har också villkor för när finansinstitut kan fördröja tillgången på insatta medel. Dessa villkor kallas "exception holds" och inkluderar:

• Stora insättningar över $5 000. När en kund gör en stor insättning måste bankerna släppa de första $5 000 enligt deras tillgänglighetspolicy och kan hålla kvar det återstående saldot under en rimlig tidsperiod. Således, om någon gör en insättning på 7 500 $, har kunden tillgång till 5 000 $ enligt bankens tillgänglighetspolicy medan det återstående beloppet kan skjutas upp.

• Checkar som sätts in igen.

• Insättningar till konton som ständigt är övertrasserade.

• När en check inte kan verifieras eller kan ha en risk att studsa.

• Insättningar som görs under nödsituationer, till exempel en naturkatastrof.

• Insättningar från nya kunder, eftersom dessa kontoinnehavare inte har en etablerad insättningshistorik.

Fedwire Funds Service

Samma dag medel kan också hänvisa till federala fonder som skickas via banköverföring. Dessa pengar skulle skickas mellan banker via Fedwire Funds Service samma dag. Denna tjänst möjliggör omedelbara, oåterkalleliga och slutliga överföringar av pengar i realtid. Det är tillgängligt för företag, finansiella institutioner och depåinstitut som har ett konto hos Federal Reserve Bank.

Fedwire Funds Service används vanligtvis för att göra stora, tidskänsliga betalningar. Medel debiteras från en upphovsmans konto och krediteras till en annan deltagares konto i Fedwire Funds Service. Fondöverföringar kan initieras via telefon eller online.

Clearing House Interbank Payment System

Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) överföringar i New York är också kända som sammadagsfonder. CHIPS är ett privatägt clearinghus för hantering av stora transaktioner. Att överföra pengar via CHIPS kostar mindre än att överföra dem via Fedwire, så banker föredrar vanligtvis att använda den här tjänsten för att överföra mindre tidskänsliga betalningar.

Medan Fedwire är ett bruttoavvecklingssystem i realtid, kan betalningar som görs via CHIPS nettas. Detta innebär att betalningar inte görs i realtid. CHIPS har cirka 50 direkta deltagare och betalar 1,8 biljoner dollar i inhemska och internationella betalningar varje dag.

##Höjdpunkter

– "Sammadagsmedel" är en term som syftar på pengar som kan överföras eller tas ut samma dag som de sätts in på mottagarens bankkonto.

• Kontantinsättningar, direkta insättningar, banköverföringar och statliga checkar är typer av insättningar som vanligtvis är tillgängliga för kunder den första arbetsdagen efter bankdagen för insättningen.

– Många kundinsättningar är inte sammadagsfonder och kunder måste vänta en till två arbetsdagar för att få tillgång till medlen.

– Medel samma dag kan också avse pengar som skickas mellan banker via Fedwire Funds Service eller Clearing House Interbank Payments System (CHIPS).

• Banker måste avslöja tillgången på medel och eventuella spärrar som gäller för insättningar till sina kunder enligt Federal Reserves förordning CC.