Fundos para o mesmo dia
O que são fundos para o mesmo dia?
O termo "fundos no mesmo dia" refere-se a dinheiro que pode ser transferido ou retirado no mesmo dia em que é depositado na conta bancária do destinatário. Os fundos do mesmo dia estão sujeitos à liquidação líquida das contas entre os bancos que apresentam e remetem os fundos. Muitos depósitos de clientes não são fundos no mesmo dia e não estão disponíveis para saque por um a dois dias úteis.
Entendendo os fundos para o mesmo dia
A maioria dos bancos disponibiliza os fundos depositados pelos clientes dentro de um a dois dias úteis. Os dias úteis são de segunda a sexta-feira, com exceção de feriados federais. Isso não inclui sábados e domingos, mesmo que os bancos estejam abertos e aceitem depósitos nesses dias.
Bancos e outras instituições financeiras que aceitam depósitos de clientes devem aderir ao Regulamento CC do Federal Reserve Board (FRB's). Esta regra impõe divulgações sobre as políticas de retenção e a disponibilidade de fundos. Simplificando, ele declara a quais depósitos os clientes têm acesso de acordo com a Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados (EFAA) aprovada pelo Congresso em 1987.
De acordo com o Regulamento CC, os bancos são obrigados a fornecer aos clientes extratos de divulgação de disponibilidade de fundos antes que os clientes abram uma nova conta e 30 dias antes que os termos de uma conta existente sejam alterados.
Disponibilidade de Fundos
De acordo com o Regulamento CC, os seguintes depósitos estão disponíveis para os clientes no primeiro dia útil após o dia bancário do depósito (também conhecido como disponibilidade no dia seguinte):
Depósitos em dinheiro
Transferências de outras contas no mesmo banco
Depósitos realizados através da Câmara de Compensação Automatizada (ACH)
Cheques do Tesouro dos EUA
Cheques governamentais
Cheques certificados ou bancários
Ordens de pagamento compradas no Serviço Postal dos EUA
Esses depósitos devem ser feitos pessoalmente em um banco ou, em alguns casos, podem ser feitos em um caixa eletrônico de propriedade do banco do cliente, desde que os fundos sejam lançados na conta antes do horário limite do banco para as operações comerciais daquele dia. Isso geralmente é em algum momento no meio da tarde.
A maioria dos depósitos não está imediatamente disponível para os clientes porque eles precisam de tempo para serem compensados. Por exemplo, quando um cliente deposita um cheque em sua conta bancária, o banco pode suspendê-lo por vários dias. Isso permite que o cheque seja verificado e compensado para que não seja devolvido. Uma vez que o cheque é compensado, a retenção é removida e os fundos ficam disponíveis para o cliente depositante.
Considerações Especiais
O Regulamento CC também tem condições sobre quando as instituições financeiras podem atrasar a disponibilidade dos fundos depositados. Essas condições são chamadas de "retenções de exceção" e incluem:
Grandes depósitos acima de $ 5.000. Quando um cliente faz um grande depósito, os bancos devem liberar os primeiros US$ 5.000 de acordo com sua política de disponibilidade e podem manter o saldo restante por um período de tempo razoável. Assim, se alguém fizer um depósito de $ 7.500, o cliente tem acesso a $ 5.000 de acordo com a política de disponibilidade do banco, enquanto o valor restante pode ser retido.
Cheques que são redepositados.
Depósitos feitos em contas que estão constantemente sacadas a descoberto.
Quando um cheque não pode ser verificado ou pode correr o risco de ser devolvido.
Depósitos feitos durante emergências, como um desastre natural.
Depósitos de novos clientes, pois esses correntistas não possuem um histórico de depósitos estabelecido.
Serviço de fundos da Fedwire
Os fundos no mesmo dia também podem se referir a fundos federais enviados por transferência bancária. Esse dinheiro seria enviado entre bancos por meio do Fedwire Funds Service no mesmo dia. Este serviço permite transferências de fundos imediatas, irrevogáveis e finais em tempo real. Está disponível para empresas, instituições financeiras e instituições depositárias que tenham uma conta no Federal Reserve Bank.
O Fedwire Funds Service é normalmente usado para fazer pagamentos grandes e urgentes. Os fundos são debitados da conta do originador e creditados na conta de outro participante do Fedwire Funds Service. As transferências de fundos podem ser iniciadas por telefone ou online.
Sistema de Pagamentos Interbancários da Câmara de Compensação
Sistema de Pagamentos Interbancários da Câmara de Compensação (CHIPS) em Nova York também são conhecidas como fundos no mesmo dia. A CHIPS é uma câmara de compensação privada para lidar com grandes transações. Transferir dinheiro via CHIPS custa menos do que transferi-lo via Fedwire, então os bancos normalmente preferem usar este serviço para transferir pagamentos menos sensíveis ao tempo.
Embora o Fedwire seja um sistema de liquidação bruta em tempo real, os pagamentos feitos via CHIPS podem ser compensados. Isso significa que os pagamentos não são feitos em tempo real. A CHIPS tem aproximadamente 50 participantes diretos e liquida US$ 1,8 trilhão em pagamentos domésticos e internacionais todos os dias.
Destaques
"Fundos no mesmo dia" é um termo que se refere a dinheiro que pode ser transferido ou retirado no mesmo dia em que é depositado na conta bancária do destinatário.
Depósitos em dinheiro, depósitos diretos, transferências eletrônicas e cheques do governo são tipos de depósitos que geralmente estão disponíveis para os clientes no primeiro dia útil após o dia bancário do depósito.
Muitos depósitos de clientes não são fundos no mesmo dia e os clientes devem esperar de um a dois dias úteis para acessar os fundos.
Os fundos no mesmo dia também podem se referir a dinheiro enviado entre bancos por meio do Fedwire Funds Service ou do Sistema de Pagamentos Interbancários da Câmara de Compensação (CHIPS).
Os bancos devem divulgar a disponibilidade de fundos e quaisquer retenções que se apliquem a depósitos para seus clientes de acordo com o Regulamento CC do Federal Reserve.
