صناديق اليوم نفسه

ما هي صناديق اليوم نفسه؟

يشير مصطلح "أموال في نفس اليوم" إلى الأموال التي يمكن تحويلها أو سحبها في نفس اليوم الذي يتم إيداعه فيه في الحساب المصرفي للمستلم. تخضع أموال اليوم نفسه للتسوية الصافية للحسابات بين البنوك التي تقدم الأموال وتحولها. العديد من ودائع العملاء ليست أموالاً في نفس اليوم ولا تكون متاحة للسحب لمدة يوم إلى يومين عمل.

فهم صناديق اليوم نفسه

توفر معظم البنوك الأموال المودعة من قبل العملاء في غضون يوم إلى يومين عمل. أيام العمل من الاثنين إلى الجمعة ، باستثناء أيام العطل الفيدرالية. هذا لا يشمل أيام السبت والأحد ، حتى لو كانت البنوك مفتوحة وتقبل الودائع في هذه الأيام.

يجب أن تلتزم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى التي تقبل ودائع العملاء باللائحة CC لمجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB's). تفرض هذه القاعدة عمليات الإفصاح عن سياسات الحجز وتوافر الأموال. ببساطة ، تنص على الودائع التي يمكن للعملاء الوصول إليها وفقًا لقانون توفر الأموال المعجلة (EFAA) الذي أقره الكونجرس في عام 1987.

وفقًا للائحة CC ، يتعين على البنوك تزويد العملاء ببيانات الإفصاح عن توفر الأموال قبل أن يفتح العملاء حسابًا جديدًا وقبل 30 يومًا من تغيير شروط الحساب الحالي.

توافر الأموال

وفقًا للائحة CC ، فإن الودائع التالية متاحة للعملاء في يوم العمل الأول بعد يوم الإيداع المصرفي (المعروف أيضًا باسم التوفر في اليوم التالي):

• الودائع النقدية

• الودائع المباشرة

• الحوالات البنكية

• تحويلات من حسابات أخرى في نفس البنك

• الإيداعات التي تتم من خلال غرفة المقاصة الآلية (ACH)

• شيكات من وزارة الخزانة الأمريكية

• شيكات حكومية

• شيكات مصدق عليها أو صراف

• الحوالات المالية المشتراة من خدمة البريد الأمريكية

يجب إجراء هذه الإيداعات شخصيًا في أحد البنوك أو ، في بعض الحالات ، يمكن إجراؤها في ماكينة الصراف الآلي (ATM) المملوكة لبنك العميل ، طالما تم ترحيل الأموال إلى الحساب قبل الموعد النهائي للبنك. لعمليات الأعمال في ذلك اليوم. هذا عادة في وقت ما في منتصف بعد الظهر.

غالبية الودائع غير متاحة على الفور للعملاء لأنهم يحتاجون إلى وقت للتصفية. على سبيل المثال ، عندما يقوم العميل بإيداع شيك في حسابه المصرفي ، قد يقوم البنك بتعليقه لعدة أيام. يسمح هذا بالتحقق من الشيك وتصفيته حتى لا يرتد. بمجرد مسح الشيك ، تتم إزالة الحجز وتصبح الأموال متاحة للعميل المودع.

إعتبارات خاصة

تحتوي لائحة CC أيضًا على شروط تتعلق بالوقت الذي يمكن فيه للمؤسسات المالية تأخير توافر الأموال المودعة. تسمى هذه الشروط "حجوزات الاستثناءات" وتشمل:

• الودائع الكبيرة التي تزيد عن 5000 دولار. عندما يقوم العميل بإيداع مبلغ كبير ، يجب على البنوك الإفراج عن أول 5000 دولار وفقًا لسياسة التوفر الخاصة بها ويمكنها الاحتفاظ بالرصيد المتبقي لفترة زمنية معقولة. وبالتالي ، إذا قام شخص ما بإيداع 7500 دولار ، فيمكن للعميل الوصول إلى 5000 دولار وفقًا لسياسة التوفر الخاصة بالبنك بينما يمكن تعليق المبلغ المتبقي.

• الشيكات المعاد إيداعها.

• الإيداعات التي تتم في الحسابات المكشوفة باستمرار.

• عندما يتعذر التحقق من الشيك أو قد يكون هناك خطر ارتداده.

• الودائع التي تتم أثناء حالات الطوارئ ، مثل الكوارث الطبيعية.

• الودائع من قبل العملاء الجدد ، لأن أصحاب الحسابات هؤلاء ليس لديهم تاريخ إيداع ثابت.

خدمة Fedwire Funds

يمكن أن تشير الأموال في نفس اليوم أيضًا إلى الأموال الفيدرالية التي يتم إرسالها عبر التحويل المصرفي. سيتم إرسال هذه الأموال بين البنوك عبر Fedwire Funds Service في نفس اليوم. تسمح هذه الخدمة بالتحويلات المالية الفورية وغير القابلة للإلغاء والنهائية. إنه متاح للشركات والمؤسسات المالية ومؤسسات الإيداع التي لديها حساب في بنك الاحتياطي الفيدرالي.

تُستخدم خدمة Fedwire Funds عادةً لإجراء مدفوعات كبيرة وحساسة للوقت. يتم خصم الأموال من حساب المنشئ وتضاف إلى حساب مشارك آخر في خدمة Fedwire Funds. يمكن بدء تحويل الأموال عبر الهاتف أو عبر الإنترنت.

نظام غرفة المقاصة للمدفوعات بين البنوك

نظام المدفوعات بين البنوك في غرفة المقاصة (CHIPS) في نيويورك أيضًا باسم صناديق اليوم نفسه. CHIPS هي غرفة مقاصة مملوكة للقطاع الخاص للتعامل مع المعاملات الكبيرة. يكلف تحويل الأموال عبر CHIPS أقل من تحويلها عبر Fedwire ، لذلك تفضل البنوك عادةً استخدام هذه الخدمة لتحويل مدفوعات أقل حساسية للوقت.

في حين أن Fedwire هو نظام تسوية إجمالي في الوقت الفعلي ، يمكن تحصيل المدفوعات التي تتم عبر CHIPS. هذا يعني أن المدفوعات لا تتم في الوقت الفعلي. لدى CHIPS ما يقرب من 50 مشاركًا مباشرًا وتقوم بتسوية 1.8 تريليون دولار من المدفوعات المحلية والدولية يوميًا.

يسلط الضوء

• "أموال اليوم نفسه" مصطلح يشير إلى الأموال التي يمكن تحويلها أو سحبها في نفس اليوم الذي يتم إيداعه فيه في الحساب المصرفي للمستلم.

• الودائع النقدية والودائع المباشرة والتحويلات البنكية والشيكات الحكومية هي أنواع الودائع التي عادة ما تكون متاحة للعملاء في أول يوم عمل بعد يوم الإيداع المصرفي.

• العديد من ودائع العملاء ليست أموالاً في نفس اليوم ويجب على العملاء الانتظار من يوم إلى يومين للوصول إلى الأموال.

• يمكن أن تشير الأموال في نفس اليوم أيضًا إلى الأموال المرسلة بين البنوك عبر Fedwire Funds Service أو Clearing House Interbank Payments System (CHIPS).

• يجب على البنوك الإفصاح عن توافر الأموال وأي عمليات تعليق تنطبق على الودائع لعملائها وفقًا للائحة CC الخاصة بالاحتياطي الفيدرالي.