Fondos disponibles el mismo día
¿Qué son los fondos del mismo día?
El término "fondos del mismo día" se refiere al dinero que se puede transferir o retirar el mismo día en que se deposita en la cuenta bancaria del destinatario. Los fondos del mismo día están sujetos a la liquidación neta de cuentas entre los bancos que presentan y remiten los fondos. Muchos depósitos de clientes no son fondos para el mismo día y no están disponibles para retiro durante uno o dos días hábiles.
Comprender los fondos del mismo día
La mayoría de los bancos ponen a disposición los fondos depositados por los clientes en uno o dos días hábiles. Los días hábiles son de lunes a viernes, con excepción de los feriados federales. Esto no incluye sábados y domingos, incluso si los bancos están abiertos y aceptan depósitos en esos días.
bancos y otras instituciones financieras que aceptan depósitos de clientes deben cumplir con el Reglamento CC de la Junta de la Reserva Federal (FRB). Esta regla hace cumplir las divulgaciones sobre las políticas de retención y la disponibilidad de fondos. En pocas palabras, establece a qué depósitos tienen acceso los clientes según la Ley de disponibilidad de fondos acelerados (EFAA) aprobada por el Congreso en 1987.
De acuerdo con el Reglamento CC, los bancos deben proporcionar a los clientes declaraciones de divulgación de disponibilidad de fondos antes de que los clientes abran una nueva cuenta y 30 días antes de que se cambien los términos de una cuenta existente.
Disponibilidad de fondos
De acuerdo con el Reglamento CC, los siguientes depósitos están disponibles para los clientes el primer día hábil después del día hábil bancario del depósito (también conocido como disponibilidad al día siguiente):
Depósitos en efectivo
Transferencias desde otras cuentas en el mismo banco
Depósitos realizados a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)
Cheques del Tesoro de los EE.UU.
Cheques del gobierno
Cheques certificados o de caja
Giros postales comprados en el Servicio Postal de EE. UU.
Estos depósitos deben realizarse en persona en un banco o, en algunos casos, pueden realizarse en un cajero automático (ATM) propiedad del banco del cliente, siempre que los fondos se depositen en la cuenta antes de la hora límite del banco. para las operaciones comerciales de ese día. Esto suele ser en algún momento a media tarde.
La mayoría de los depósitos no están disponibles de inmediato para los clientes porque necesitan tiempo para liquidarse. Por ejemplo, cuando un cliente deposita un cheque en su cuenta bancaria, el banco puede ponerlo en espera durante varios días. Esto permite que el cheque sea verificado y compensado para que no rebote. Una vez que se cobra el cheque, se elimina la retención y los fondos quedan disponibles para el cliente que realiza el depósito.
Consideraciones Especiales
El Reglamento CC también tiene condiciones con respecto a cuándo las instituciones financieras pueden retrasar la disponibilidad de los fondos depositados. Estas condiciones se denominan "retenciones de excepción" e incluyen:
Grandes depósitos superiores a $5.000. Cuando un cliente realiza un depósito grande, los bancos deben liberar los primeros $5,000 de acuerdo con su política de disponibilidad y pueden retener el saldo restante durante un período de tiempo razonable. Así, si alguien hace un depósito de $7.500, el cliente tiene acceso a $5.000 de acuerdo a la política de disponibilidad del banco mientras que el monto restante puede ser puesto en espera.
Cheques que se vuelven a depositar.
Depósitos realizados en cuentas que están constantemente sobregiradas.
Cuando un cheque no puede ser verificado o puede tener riesgo de rebote.
Depósitos realizados durante emergencias, como un desastre natural.
Depósitos de nuevos clientes, ya que estos cuentahabientes no tienen un historial de depósitos establecido.
Servicio de fondos de Fedwire
Los fondos del mismo día también pueden referirse a fondos federales que se envían mediante transferencia bancaria. Este dinero se enviaría entre bancos a través del Servicio de Fondos Fedwire el mismo día. Este servicio permite transferencias de fondos inmediatas, irrevocables y finales en tiempo real. Está disponible para empresas, instituciones financieras e instituciones de depósito que tienen una cuenta en el Banco de la Reserva Federal.
El servicio de fondos de Fedwire se utiliza normalmente para realizar pagos grandes y urgentes. Los fondos se debitan de la cuenta de un originador y se acreditan a la cuenta de otro participante en el Servicio de fondos de Fedwire. Las transferencias de fondos se pueden iniciar por teléfono o en línea.
Cámara de Compensación Sistema de Pagos Interbancarios
Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) en Nueva York también se conocen como fondos del mismo día. CHIPS es una cámara de compensación de propiedad privada para el manejo de grandes transacciones. Transferir dinero a través de CHIPS cuesta menos que transferirlo a través de Fedwire, por lo que los bancos suelen preferir usar este servicio para transferir pagos menos urgentes.
Si bien Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real, los pagos realizados a través de CHIPS se pueden compensar. Esto significa que los pagos no se realizan en tiempo real. CHIPS tiene aproximadamente 50 participantes directos y liquida $1.8 billones en pagos nacionales e internacionales todos los días.
Reflejos
"Fondos del mismo día" es un término que se refiere al dinero que se puede transferir o retirar el mismo día que se deposita en la cuenta bancaria del destinatario.
Los depósitos en efectivo, los depósitos directos, las transferencias electrónicas y los cheques del gobierno son tipos de depósitos que generalmente están disponibles para los clientes el primer día hábil posterior al día bancario del depósito.
Muchos depósitos de clientes no son fondos del mismo día y los clientes deben esperar uno o dos días hábiles para acceder a los fondos.
Los fondos del mismo día también pueden referirse al dinero enviado entre bancos a través del Servicio de Fondos Fedwire o el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS).
Los bancos deben divulgar la disponibilidad de fondos y cualquier retención que se aplique a los depósitos a sus clientes según el Reglamento CC de la Reserva Federal.
