Sammedagsfond
Hva er sammedagsmidler?
Begrepet «sammedagsmidler» refererer til penger som kan overføres eller tas ut samme dag som de settes inn på mottakerens bankkonto. Sammedagsmidler er gjenstand for netto oppgjør av kontoer mellom bankene som presenterer og formidler midlene. Mange kundeinnskudd er ikke sammedagsmidler og er ikke tilgjengelige for uttak på én til to virkedager.
Forstå Same-Day Funds
De fleste banker gjør midler satt inn av kunder tilgjengelig innen én til to virkedager. Virkedager er mandag til fredag, med unntak av føderale helligdager. Dette inkluderer ikke lørdager og søndager, selv om bankene er åpne og aksepterer innskudd på disse dagene.
Banker og andre finansinstitusjoner som aksepterer kundeinnskudd, må overholde Federal Reserve Boards (FRBs) Regulation CC. Denne regelen håndhever avsløringer om hold retningslinjer og tilgjengeligheten av midler. Enkelt sagt sier den hvilke innskudd kunder har tilgang til i henhold til loven om hurtig tilgjengelighet av midler (EFAA) vedtatt av kongressen i 1987.
I henhold til Regulation CC er banker pålagt å gi kundene erklæringer om tilgjengelighet for midler før kundene åpner en ny konto og 30 dager før vilkårene på en eksisterende konto endres.
Tilgjengelighet av midler
I henhold til Regulation CC er følgende innskudd tilgjengelige for kunder den første virkedagen etter bankdagen for innskudd (også kjent som tilgjengelighet neste dag):
Kontantinnskudd
Overføringer fra andre kontoer i samme bank
Innskudd gjort gjennom Automated Clearing House (ACH)
Sjekker fra det amerikanske finansdepartementet
Statlige kontroller
Sertifiserte sjekker eller kasserer
Postanvisninger kjøpt fra US Postal Service
Disse innskuddene må gjøres personlig i en bank, eller i noen tilfeller kan de gjøres på en automat (minibank) som eies av kundens bank, så lenge midlene er bokført på kontoen før bankens sperretid for dagens forretningsdrift. Dette er vanligvis en gang midt på ettermiddagen.
Flertallet av innskuddene er ikke umiddelbart tilgjengelige for kundene fordi de trenger tid til å avvikle. For eksempel, når en kunde setter inn en sjekk på bankkontoen sin, kan banken sette den på vent i flere dager. Dette gjør at sjekken kan verifiseres og slettes slik at den ikke spretter. Når sjekken er slettet, fjernes sperringen og midlene blir tilgjengelige for innskuddskunden.
Spesielle hensyn
Forordning CC har også vilkår for når finansinstitusjoner kan utsette tilgjengeligheten av innsatte midler. Disse forholdene kalles "unntaksperioder" og inkluderer:
Store innskudd over $5000. Når en kunde gjør et stort innskudd, må bankene frigjøre de første $5 000 i henhold til deres tilgjengelighetspolicy og kan beholde den gjenværende saldoen i en rimelig periode. Dermed, hvis noen foretar et innskudd på $7 500, har kunden tilgang til $5 000 i henhold til bankens tilgjengelighetspolicy mens det gjenværende beløpet kan settes på vent.
Sjekker som settes inn på nytt.
Innskudd til kontoer som er konstant overtrukket.
Når en sjekk ikke kan verifiseres eller kan ha en risiko for å sprette.
Innskudd gjort under nødsituasjoner, for eksempel en naturkatastrofe.
Innskudd fra nye kunder, da disse kontoeierne ikke har en etablert innskuddshistorikk.
Fedwire Funds Service
Sammedagsmidler kan også referere til føderale midler som sendes via bankoverføring. Disse pengene vil bli sendt mellom banker via Fedwire Funds Service samme dag. Denne tjenesten gir mulighet for umiddelbare, ugjenkallelige og endelige pengeoverføringer i sanntid. Den er tilgjengelig for bedrifter, finansinstitusjoner og depotinstitusjoner som har en konto hos Federal Reserve Bank.
Fedwire Funds-tjenesten brukes vanligvis til å foreta store, tidssensitive betalinger. Midler debiteres en opphavspersons konto og krediteres kontoen til en annen deltaker i Fedwire Funds-tjenesten. Pengeoverføringer kan initieres via telefon eller online.
Clearing House Interbank Payment System
Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) overføringer i New York er også kjent som sammedagsmidler. CHIPS er et privateid oppgjørssentral for håndtering av store transaksjoner. Å overføre penger via CHIPS koster mindre enn å overføre dem via Fedwire, så banker foretrekker vanligvis å bruke denne tjenesten for å overføre mindre tidssensitive betalinger.
Mens Fedwire er et bruttooppgjørssystem i sanntid, kan betalinger som gjøres via CHIPS nettes. Dette betyr at betalinger ikke utføres i sanntid. CHIPS har omtrent 50 direkte deltakere og gjør opp $1,8 billioner i innenlandske og internasjonale betalinger hver dag.
Høydepunkter
– «Sammedagsmidler» er et begrep som refererer til penger som kan overføres eller tas ut samme dag som de settes inn på mottakerens bankkonto.
- Kontantinnskudd, direkte innskudd, bankoverføringer og offentlige sjekker er typer innskudd som vanligvis er tilgjengelige for kunder den første virkedagen etter bankdagen for innskuddet.
– Mange kundeinnskudd er ikke sammedagsfond og kunder må vente en til to virkedager på å få tilgang til midlene.
– Sammedagsmidler kan også referere til penger sendt mellom banker via Fedwire Funds Service eller Clearing House Interbank Payments System (CHIPS).
- Banker må opplyse om tilgjengeligheten av midler og eventuelle tilbakeholdinger som gjelder innskudd til kundene deres i henhold til Federal Reserve's Regulation CC.
