Same-Day-Fonds
Was sind Zahlungen am selben Tag?
Der Begriff "Geld am selben Tag" bezieht sich auf Geld, das am selben Tag überwiesen oder abgehoben werden kann, an dem es auf das Bankkonto des Empfängers eingezahlt wird. Gleichtägige Gelder unterliegen dem Nettoausgleich der Konten zwischen den Banken, die die Gelder präsentieren und überweisen. Viele Kundeneinlagen sind keine Gelder am selben Tag und können erst nach ein bis zwei Geschäftstagen abgehoben werden.
Geld am selben Tag verstehen
Die meisten Banken stellen von Kunden eingezahlte Gelder innerhalb von ein bis zwei Werktagen zur Verfügung. Werktage sind Montag bis Freitag, mit Ausnahme der bundeseinheitlichen Feiertage. Davon ausgenommen sind Samstage und Sonntage, auch wenn die Banken an diesen Tagen geöffnet sind und Einzahlungen entgegennehmen.
Banken und andere Finanzinstitute, die Kundeneinlagen akzeptieren, müssen sich an die Regulation CC des Federal Reserve Board (FRB) halten . Diese Regel erzwingt die Offenlegung von Aufbewahrungsrichtlinien und der Verfügbarkeit von Geldern. Einfach ausgedrückt , gibt es an, auf welche Einlagen Kunden gemäß dem 1987 vom Kongress verabschiedeten Expedited Funds Availability Act (EFAA) zugreifen können.
Gemäß Verordnung CC sind Banken verpflichtet, Kunden Offenlegungserklärungen zur Verfügbarkeit von Geldmitteln bereitzustellen, bevor Kunden ein neues Konto eröffnen und 30 Tage, bevor die Bedingungen eines bestehenden Kontos geändert werden.
Verfügbarkeit von Mitteln
Gemäß Verordnung CC stehen Kunden am ersten Geschäftstag nach dem Bankarbeitstag der Einzahlung (auch als Verfügbarkeit am nächsten Tag bezeichnet) die folgenden Einlagen zur Verfügung:
Bareinzahlungen
Überweisungen von anderen Konten bei derselben Bank
Einzahlungen über das Automated Clearing House (ACH)
Schecks des US-Finanzministeriums
Staatliche Kontrollen
Beglaubigte oder Bankschecks
Vom US Postal Service erworbene Zahlungsanweisungen
Diese Einzahlungen müssen persönlich bei einer Bank vorgenommen werden oder können in einigen Fällen an einem Geldautomaten (Geldautomaten) der Bank des Kunden vorgenommen werden, solange die Gelder vor der Annahmeschlusszeit der Bank auf dem Konto verbucht werden für den Geschäftsbetrieb an diesem Tag. Dies ist normalerweise irgendwann am Nachmittag.
Die meisten Einzahlungen stehen den Kunden nicht sofort zur Verfügung, da sie Zeit brauchen, um abgerechnet zu werden. Wenn ein Kunde beispielsweise einen Scheck auf sein Bankkonto einzahlt, kann die Bank ihn für einige Tage zurückstellen. Dadurch kann der Scheck verifiziert und gelöscht werden, damit er nicht zurückprallt. Sobald der Scheck eingelöst ist, wird die Sperre aufgehoben und das Geld steht dem einzahlenden Kunden zur Verfügung.
Besondere Überlegungen
Regulation CC hat auch Bedingungen, wann Finanzinstitute die Verfügbarkeit eingezahlter Gelder verzögern können. Diese Bedingungen werden als „Ausnahmebedingungen“ bezeichnet und beinhalten:
Große Einzahlungen über 5.000 $. Wenn ein Kunde eine große Einzahlung tätigt, müssen die Banken die ersten 5.000 US-Dollar gemäß ihrer Verfügbarkeitsrichtlinie freigeben und können den Restbetrag für einen angemessenen Zeitraum halten. Wenn also jemand eine Einzahlung von 7.500 $ tätigt, hat der Kunde gemäß der Verfügbarkeitsrichtlinie der Bank Zugriff auf 5.000 $, während der verbleibende Betrag zurückgestellt werden kann.
Schecks, die wieder hinterlegt werden.
Einzahlungen auf Konten, die ständig überzogen sind.
Wenn ein Scheck nicht verifiziert werden kann oder das Risiko besteht, dass er geplatzt ist.
Einzahlungen in Notfällen, wie z. B. einer Naturkatastrophe.
Einzahlungen von Neukunden, da diese Kontoinhaber keine etablierte Einzahlungshistorie haben.
##Fedwire Funds Service
Gelder am selben Tag können sich auch auf Bundesgelder beziehen, die per Banküberweisung gesendet werden. Dieses Geld würde am selben Tag zwischen den Banken über den Fedwire Funds Service gesendet. Dieser Service ermöglicht sofortige, unwiderrufliche und endgültige Überweisungen in Echtzeit. Es steht Unternehmen, Finanzinstituten und Depotbanken zur Verfügung, die ein Konto bei der Federal Reserve Bank haben.
Der Fedwire Funds Service wird normalerweise verwendet, um große, zeitkritische Zahlungen zu tätigen. Gelder werden vom Konto eines Auftraggebers abgebucht und dem Konto eines anderen Teilnehmers am Fedwire Funds Service gutgeschrieben. Überweisungen können telefonisch oder online veranlasst werden.
Interbanken-Zahlungssystem der Clearingstelle
Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) in New York werden auch als Same-Day-Funds bezeichnet. CHIPS ist ein privates Clearinghouse zur Abwicklung großer Transaktionen. Die Überweisung von Geld über CHIPS kostet weniger als die Überweisung über Fedwire, daher ziehen es Banken in der Regel vor, diesen Service zu nutzen, um weniger zeitkritische Zahlungen zu überweisen.
Während Fedwire ein Echtzeit-Bruttoabrechnungssystem ist, können über CHIPS getätigte Zahlungen verrechnet werden. Dies bedeutet, dass Zahlungen nicht in Echtzeit erfolgen. CHIPS hat etwa 50 direkte Teilnehmer und wickelt täglich 1,8 Billionen US-Dollar an nationalen und internationalen Zahlungen ab.
Höhepunkte
„Geld am selben Tag“ ist ein Begriff, der sich auf Geld bezieht, das am selben Tag überwiesen oder abgehoben werden kann, an dem es auf das Bankkonto des Empfängers eingezahlt wird.
Bareinzahlungen, Direkteinzahlungen, Überweisungen und Regierungsschecks sind Arten von Einzahlungen, die Kunden normalerweise am ersten Geschäftstag nach dem Bankgeschäftstag der Einzahlung zur Verfügung stehen.
Bei vielen Kundeneinlagen handelt es sich nicht um Gelder am selben Tag, und Kunden müssen ein bis zwei Werktage warten, bis sie auf die Gelder zugreifen können.
Zahlungen am selben Tag können sich auch auf Geld beziehen, das zwischen Banken über den Fedwire Funds Service oder das Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) gesendet wird.
Banken müssen ihren Kunden die Verfügbarkeit von Geldern und etwaige Sperren, die für Einlagen gelten, gemäß der Regulation CC der Federal Reserve offenlegen.
