自愿止赎

什么是自愿止赎？

自愿止赎是由无法继续支付财产贷款的借款人发起的止赎程序，以试图避免进一步付款并防止非自愿止赎和驱逐。如果借款人的抵押贷款严重不足，则可以选择此选项。

这与非自愿止赎不同，非自愿止赎是由贷款机构发起的，目的是占有财产以弥补贷方的损失，并且通常是无法偿还贷款的借款人的最后选择。借款人可以向银行或其他贷款机构寻求住宅和商业物业的自愿止赎。

有几个类似的术语可用于自愿止赎，包括战略违约、走开、叮当邮件和友好止赎。

自愿丧失抵押品赎回权对借款人的信用评级极为有害，并且可能会导致难以租房或购买房屋并在多年后获得批准的贷款，但它不会像非自愿丧失抵押品赎回权那样在财务上造成损害。因此，对于一些借款人来说，这可能是一个具有成本效益的选择，他们不是每个月都在努力付款，而是得出结论认为他们无法继续付款。

许多债务人计划通过在信用评级下降之前开设新信用卡并获得新的汽车贷款和抵押贷款来自愿取消抵押品赎回权。贷款人通常会同意借款人的自愿止赎请求，因为与非自愿止赎相比，它可以使收回财产和收回债务的过程更快、更具成本效益。

自愿丧失抵押品赎回权的原因包括突然和意外的失业，意识到一个人的生活入不敷出，以及房地产市场的变化以及可变利率（例如，如果借款人拥有可调整利率的抵押贷款，或 ARM） .

代替止赎的契约是最常用的自愿止赎类型之一。自愿止赎的规则、法律和处罚因贷款机构和州而异。

如果您正在考虑启动自愿止赎，重要的是要仔细考虑采取这一步骤的利弊。您需要权衡它对您的信用、房屋损失、它为您提供多少经济救济以及您可能仍然拥有的任何替代方案的影响。例如，如果您无法修改贷款或进行卖空，则代替止赎的契约对您的信用报告的影响可能小于非自愿止赎。

一个优势，特别是如果您的房屋明显处于水下，您可以在停止付款时减少损失。然而，一些州允许贷方通过不足判断来追究借款人的“不足”——即您仍欠贷款的金额与止赎销售价格之间的差额。确保您在这方面了解您所在州的法律。

如果您取消抵押品赎回权，您的信用评分将受到重大打击。影响：获得新信贷可能更难——比如汽车贷款或新信用卡——而且您将获得更高的利率。

您需要另找地方住，房东可能会拒绝向您租房或每月收取更高的费用。如果您想购买，您可能几年都无法获得抵押贷款。例如，房利美（Fannie Mae）在代替丧失抵押品赎回权的契约之后授予新的抵押贷款之前应用了四年的等待期。

在 2000 年代后期美国房地产泡沫和次级抵押贷款危机之前，自愿止赎对于难以支付其房产贷款的借款人来说是一种很少使用的选择。然而，从那以后的几年里，它的使用变得更加广泛。 2007 年和 2008 年，房价暴跌，房价经常出现两位数的跌幅。

在 2010 年初，被拖欠的抵押贷款的百分比，即所欠抵押贷款的金额超过了房屋的价值，急剧增加。在加利福尼亚州、内华达州和佛罗里达州，超过 20% 的抵押贷款都被搁置了。

＃＃强调

＃＃常问问题

如果您自愿取消房屋抵押品赎回权，您的贷方将允许您交出房屋以换取取消抵押债务。您必须同意以良好状态离开房屋并在指定日期之前搬家。当您自愿取消抵押品赎回权时，您的信用会受到打击，但您将控制离开家的条款，您甚至可能会从贷方获得资金来为您的搬迁提供资金。

留置权契约是自愿取消抵押品赎回权，与取消抵押品赎回权不同。当您与贷方达成谅解时，您将移交财产以避免贷方将您置于丧失抵押品赎回权的状态。

当您自愿取消自己房屋的抵押品赎回权时，通常是因为您无法偿还贷款。与其等待贷方取消抵押品赎回权，不如自己动手。