Encerramento Voluntário
O que é encerramento voluntário?
Um encerramento voluntário é um processo de encerramento que é iniciado por um mutuário que é incapaz de continuar a fazer pagamentos de empréstimo em uma propriedade, na tentativa de evitar novos pagamentos e impedir o encerramento involuntário e despejo. Os mutuários podem escolher esta opção se sua hipoteca estiver significativamente submersa.
Isso é diferente de um encerramento involuntário,. que é iniciado pela instituição mutuante para tomar posse de um imóvel para recuperar as perdas do credor e normalmente é a última opção para os mutuários incapazes de pagar seus empréstimos. Os mutuários podem buscar um encerramento voluntário de um banco ou outra instituição de crédito para imóveis residenciais e comerciais.
Existem vários termos semelhantes que podem ser usados para execuções hipotecárias voluntárias, incluindo default estratégico,. afastamento, jingle mail e encerramento amigável.
Entendendo as execuções hipotecárias voluntárias
O encerramento voluntário é extremamente prejudicial para as classificações de crédito de um mutuário e pode dificultar o aluguel ou a compra de uma casa e a aprovação de empréstimos por anos, mas não é tão prejudicial financeiramente quanto um encerramento involuntário. Assim, pode ser uma opção econômica para alguns mutuários que, em vez de lutar para fazer pagamentos todos os meses, concluem que não podem continuar fazendo pagamentos.
Muitos devedores planejam um encerramento voluntário abrindo novos cartões de crédito e contratando novos empréstimos e hipotecas de automóveis antes que sua classificação de crédito caia. Os credores geralmente concordam com o pedido de um mutuário de encerramento voluntário porque isso pode tornar o processo de retomada de propriedade e cobrança de dívidas muito mais rápido e mais econômico do que um encerramento involuntário.
As razões para o encerramento voluntário incluem uma perda de emprego repentina e inesperada, a percepção de que se está vivendo além de seus meios e mudanças no mercado imobiliário junto com taxas de juros variáveis (se um mutuário tiver uma hipoteca de taxa ajustável, ou ARM, por exemplo).
A ação em vez de encerramento é um dos tipos mais comumente usados de encerramento voluntário. As regras, leis e penalidades para execuções hipotecárias voluntárias variam muito por instituição de crédito e estado.
Prós e contras de execuções hipotecárias voluntárias
Se você está pensando em iniciar um encerramento voluntário, é importante considerar cuidadosamente as vantagens e desvantagens de dar esse passo. Você precisa equilibrá-lo com o efeito em seu crédito, a perda de sua casa, quanto alívio financeiro ela oferece a você e quaisquer alternativas que você ainda possa ter. Se você não conseguir uma modificação do empréstimo ou fazer uma venda a descoberto,. por exemplo, uma ação em vez de uma execução duma hipoteca pode ter menos impacto em seus relatórios de crédito do que uma execução duma hipoteca involuntária.
Reduzindo suas perdas
Uma vantagem, especialmente se sua casa estiver muito submersa, é que você pode reduzir suas perdas quando parar de fazer pagamentos. No entanto, alguns estados permitem que os credores busquem os mutuários por uma "deficiência" - a diferença entre o valor que você ainda deve sobre o empréstimo e o preço de venda da execução hipotecária - por meio de um julgamento de deficiência. Certifique-se de conhecer as leis do seu estado sobre este assunto.
Reduzindo seu crédito
Sua pontuação de crédito terá um grande impacto se você encerrar. As repercussões: é provável que seja mais difícil conseguir um novo crédito – digamos, para um empréstimo de carro ou um novo cartão de crédito – e as taxas de juros oferecidas serão mais altas.
Encontrando uma nova moradia
Você precisará encontrar outro lugar para morar, e os proprietários podem se recusar a alugar para você ou cobrar um valor mensal mais alto. E se você estiver querendo comprar, talvez não consiga uma hipoteca por alguns anos. A Fannie Mae, por exemplo, aplica um período de espera de quatro anos antes de conceder uma nova hipoteca após uma ação de execução hipotecária.
TT
Execuções hipotecárias voluntárias e a crise habitacional de 2007–2009
Antes da bolha imobiliária americana e da crise das hipotecas subprime no final dos anos 2000, a execução voluntária de hipotecas era uma opção raramente usada por mutuários que lutavam para pagar seus pagamentos de empréstimos imobiliários; no entanto, tornou-se muito mais amplamente utilizado nos anos seguintes. Em 2007 e 2008, os preços das casas caíram, muitas vezes registrando declínios de dois dígitos no valor.
No início de 2010, a porcentagem de hipotecas que estavam submersas, o valor devido sobre a hipoteca era superior ao valor da casa, aumentou drasticamente. Na Califórnia, Nevada e Flórida, mais de 20% das hipotecas estavam submersas.
##Destaques
O encerramento voluntário pode ser prejudicial para as classificações de crédito do mutuário.
Às vezes, os devedores planejam iniciar um encerramento voluntário contraindo mais dívidas.
Geralmente não é tão prejudicial financeiramente quanto um encerramento involuntário.
Um encerramento voluntário é iniciado por um mutuário que não pode mais fazer pagamentos de empréstimo em uma propriedade e procura evitar o encerramento pelo credor.
A crise das hipotecas subprime do final dos anos 2000, quando muitas hipotecas estavam submersas, levou a um aumento significativo no número de execuções voluntárias de hipotecas.
##PERGUNTAS FREQUENTES
O que acontece se você encerrar sua própria casa?
Se você se voluntariar para encerrar voluntariamente sua casa, seu credor permitirá que você entregue sua casa em troca do cancelamento da dívida hipotecária. Você deve concordar em deixar a casa em boas condições e se mudar até uma data especificada. Quando você encerrar voluntariamente, seu crédito será afetado, mas você controlará os termos para deixar sua casa e poderá até receber dinheiro de seu credor para financiar sua mudança.
O que é uma escritura em penhor?
A escritura em penhor é um encerramento voluntário, que não é a mesma coisa que um encerramento. Quando você chega a um acordo com seu credor, você entrega a propriedade para evitar que seu credor o coloque em execução hipotecária.
O que faz um encerramento voluntário?
Quando você se voluntaria para encerrar sua própria casa, geralmente é porque você não pode fazer pagamentos de empréstimos nela. Em vez de esperar o credor encerrar, você faz isso sozinho.
