الرهن الطوعي
ما هو الرهن الطوعي؟
الرهن الطوعي هو إجراء الرهن الذي يبدأ من قبل المقترض الذي لا يستطيع الاستمرار في سداد مدفوعات القرض على الممتلكات ، في محاولة لتجنب المزيد من المدفوعات ومنع الحجز والإخلاء غير الطوعيين. قد يختار المقترضون هذا الخيار إذا كان رهنهم العقاري تحت الماء بشكل كبير.
هذا يختلف عن الرهن غير الطوعي ، الذي بدأته مؤسسة الإقراض من أجل الاستحواذ على عقار لاسترداد خسائر المقرض ، وعادة ما يكون الخيار الأخير للمقترضين غير القادرين على سداد مدفوعات قروضهم. يمكن للمقترضين السعي للحصول على رهن طوعي من بنك أو مؤسسة إقراض أخرى لكل من العقارات السكنية والتجارية.
هناك العديد من المصطلحات المماثلة التي يمكن استخدامها لحبس الرهن الطوعي ، بما في ذلك التقصير الاستراتيجي ، والمغادرة ، والبريد العشوائي ، وحبس الرهن الودي.
فهم حبس الرهن الطوعي
الرهن الطوعي ضار للغاية بالتصنيفات الائتمانية للمقترض ويمكن أن يجعل من الصعب استئجار أو شراء منزل والحصول على قروض تمت الموافقة عليها لسنوات بعد ذلك ، لكنه ليس ضارًا ماليًا مثل الرهن غير الطوعي. وبالتالي يمكن أن يكون خيارًا فعالاً من حيث التكلفة لبعض المقترضين الذين يستنتجون ، بدلاً من الكفاح من أجل سداد المدفوعات كل شهر ، أنهم غير قادرين على الاستمرار في سداد المدفوعات.
يخطط العديد من المدينين لحبس الرهن الطوعي عن طريق فتح بطاقات ائتمان جديدة والحصول على قروض ورهون عقارية جديدة للسيارات قبل أن ينخفض تصنيفهم الائتماني. غالبًا ما يوافق المقرضون على طلب المقترض لحبس الرهن الطوعي لأنه يمكن أن يجعل عملية استعادة الملكية وتحصيل الديون أسرع بكثير وأكثر فعالية من حيث التكلفة من الرهن غير الطوعي.
تشمل أسباب الرهن الطوعي فقدان الوظيفة بشكل مفاجئ وغير متوقع ، وإدراك أن المرء يعيش خارج إمكانياته ، والتغيرات في سوق الإسكان جنبًا إلى جنب مع معدلات الفائدة المتغيرة (إذا كان لدى المقترض رهن عقاري قابل للتعديل ، أو ARM ، على سبيل المثال).
سند الرهن هو أحد أكثر أنواع الرهن الطوعي شيوعًا. تختلف القواعد والقوانين والعقوبات المفروضة على حبس الرهن الطوعي على نطاق واسع حسب مؤسسة الإقراض والدولة.
إيجابيات وسلبيات حبس الرهن الطوعي
إذا كنت تفكر في الشروع في حبس الرهن الطوعي ، فمن المهم أن تفكر بعناية في مزايا وعيوب اتخاذ مثل هذه الخطوة. تحتاج إلى موازنة ذلك مع التأثير على الائتمان الخاص بك ، وفقدان منزلك ، ومقدار الإغاثة المالية التي يقدمها لك ، وأي بدائل قد لا تزال لديك. إذا كنت غير قادر على الحصول على تعديل قرض أو القيام ببيع على المكشوف ، على سبيل المثال ، قد يكون لسند العمل بدلاً من الرهن تأثير أقل على تقارير الائتمان الخاصة بك من الرهن غير الطوعي.
قطع الخسائر الخاصة بك
تتمثل إحدى الميزات ، خاصة إذا كان منزلك تحت الماء بشكل كبير ، في أنه يمكنك تقليل خسائرك عندما تتوقف عن سداد المدفوعات. ومع ذلك ، تسمح بعض الولايات للمقرضين بمطاردة المقترضين بسبب "نقص" - الفرق بين المبلغ الذي لا تزال مدينًا به على القرض وسعر بيع الرهن - من خلال حكم نقص. تأكد من أنك تعرف قوانين ولايتك في هذا الشأن.
تخفيض رصيدك
سوف تحصل درجة الائتمان الخاصة بك على ضربة كبيرة إذا أغلقت الرهن. التداعيات: من المحتمل أن يكون من الصعب الحصول على ائتمان جديد - على سبيل المثال ، لقرض سيارة أو بطاقة ائتمان جديدة - وستكون معدلات الفائدة التي ستقدمها أعلى.
البحث عن سكن جديد
ستحتاج إلى العثور على مكان آخر للعيش فيه ، وقد يرفض الملاك تأجيره لك أو يتقاضون مبلغًا شهريًا أعلى. وإذا كنت تتطلع إلى الشراء ، فقد لا تتمكن من الحصول على قرض عقاري لبضع سنوات. فاني ماي ، على سبيل المثال ، تطبق فترة انتظار مدتها أربع سنوات قبل منح رهن عقاري جديد بعد صك بدلاً من حبس الرهن.
TTT
حبس الرهن الطوعي وأزمة الإسكان 2007-2009
قبل فقاعة الإسكان الأمريكية وأزمة الرهن العقاري في أواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، كان الرهن الطوعي خيارًا نادرًا ما يستخدم للمقترضين الذين يكافحون من أجل تحمل مدفوعات قروضهم العقارية ؛ ومع ذلك ، فقد أصبح يستخدم على نطاق واسع في السنوات التي تلت ذلك. في عامي 2007 و 2008 ، انخفضت أسعار المساكن ، وغالبًا ما سجلت انخفاضًا مزدوجًا في القيمة.
في بداية عام 2010 ، ارتفعت نسبة الرهون العقارية التي كانت تحت الماء ، والمبلغ المستحق على الرهن العقاري أكثر من قيمة المنزل ، بشكل كبير. في كاليفورنيا ونيفادا وفلوريدا ، كان أكثر من 20٪ من الرهون العقارية تحت الماء.
يسلط الضوء
يمكن أن يضر الرهن الطوعي بالتصنيفات الائتمانية للمقترض.
في بعض الأحيان يخطط المدينون للشروع في حبس الرهن الطوعي عن طريق أخذ المزيد من الديون.
عادة لا يكون مضرا ماليا مثل حبس الرهن غير الطوعي.
يبدأ الرهن الطوعي من قبل المقترض الذي لم يعد قادرًا على سداد مدفوعات القرض على الممتلكات ويسعى إلى تجنب الرهن من قبل المقرض.
أدت أزمة الرهون العقارية عالية المخاطر في أواخر العقد الأول من القرن الحالي ، عندما كان العديد من الرهون العقارية تحت الماء ، إلى ارتفاع كبير في عدد حالات حبس الرهن الطوعي.
التعليمات
ماذا يحدث إذا أغلقت منزلك الخاص؟
إذا تطوعت بحبس الرهن عن طيب خاطر ، سيسمح لك المُقرض الخاص بك بالتنازل عن منزلك مقابل إلغاء ديون الرهن العقاري. يجب أن توافق على مغادرة المنزل في حالة جيدة والانتقال في موعد محدد. عندما تقوم بإغلاق الرهن طواعية ، فسوف يتأثر رصيدك ولكنك ستتحكم في شروط مغادرة منزلك ، وقد تتلقى أيضًا أموالًا من المقرض لتمويل انتقالك.
ما هو الصك في الحجز؟
الفعل في الحجز هو حبس طوعي ، وهو ليس نفس الشيء مثل حبس الرهن. عندما تتوصل إلى تفاهم مع المقرض الخاص بك ، فإنك تقوم بتسليم العقار لتجنب المقرض من وضعك في حبس الرهن.
ماذا يفعل المتطوع التعويق؟
عندما تتطوع لحبس الرهن على منزلك ، فعادةً ما يكون ذلك بسبب عدم قدرتك على سداد مدفوعات القرض. فبدلاً من انتظار أن يحجز المقرض رهنًا ، عليك أن تفعل ذلك بنفسك.
