Dobrowolne wykluczenie

Co to jest dobrowolne wykluczenie?

Dobrowolne wykluczenie to postępowanie w sprawie wykluczenia wszczęte przez kredytobiorcę, który nie jest w stanie kontynuować spłaty pożyczki na nieruchomość, próbując uniknąć dalszych płatności i zapobiec mimowolnemu wykluczeniu i eksmisji. Kredytobiorcy mogą wybrać tę opcję, jeśli ich kredyt hipoteczny jest znacznie pod wodą.

Różni się to od mimowolnego przejęcia,. które jest inicjowane przez instytucję pożyczkową w celu przejęcia nieruchomości w celu odzyskania strat pożyczkodawcy i jest zazwyczaj ostatnią opcją dla pożyczkobiorców, którzy nie są w stanie spłacić swoich pożyczek. Kredytobiorcy mogą ubiegać się o dobrowolne wykluczenie z banku lub innej instytucji pożyczkowej zarówno w przypadku nieruchomości mieszkalnych, jak i komercyjnych.

Istnieje kilka podobnych terminów, których można użyć w odniesieniu do dobrowolnego wykluczenia, w tym strategiczne domyślne,. odejście, jingle mail i przyjazne wykluczenie.

Zrozumienie dobrowolnych wykluczeń

Dobrowolne wykluczenie jest niezwykle szkodliwe dla ratingów kredytowych kredytobiorcy i może utrudniać wynajęcie lub zakup domu oraz zatwierdzenie kredytu przez wiele lat, ale nie jest tak szkodliwe finansowo, jak mimowolne wykluczenie. Może to być zatem opłacalna opcja dla niektórych kredytobiorców, którzy zamiast zmagać się z comiesięcznymi spłatami, dochodzą do wniosku, że nie są w stanie kontynuować płatności.

Wielu dłużników planuje dobrowolne wykluczenie, otwierając nowe karty kredytowe i zaciągając nowe kredyty samochodowe i hipoteczne, zanim ich ocena kredytowa spadnie. Pożyczkodawcy często zgadzają się na wniosek kredytobiorcy o dobrowolne przejęcie nieruchomości, ponieważ może to sprawić, że proces przejmowania nieruchomości i ściągania długów jest znacznie szybszy i bardziej opłacalny niż przymusowe przejęcie.

Przyczyny dobrowolnego wykluczenia obejmują nagłą i nieoczekiwaną utratę pracy, świadomość, że żyje się ponad stan oraz zmiany na rynku mieszkaniowym wraz ze zmiennymi stopami procentowymi (jeśli kredytobiorca ma na przykład kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu lub ARM).

Akt zastępujący wykluczenie jest jednym z najczęściej stosowanych rodzajów dobrowolnego wykluczenia. Zasady, prawa i kary za dobrowolne przejęcia nieruchomości różnią się znacznie w zależności od instytucji kredytowej i stanu.

Plusy i minusy dobrowolnego wykluczenia

Jeśli rozważasz rozpoczęcie dobrowolnego wykluczenia, ważne jest, aby dokładnie rozważyć zalety i wady podjęcia takiego kroku. Musisz zrównoważyć to z wpływem na twój kredyt, utratą domu, jaką ulgą finansową ci oferuje i wszelkimi alternatywami, które możesz jeszcze mieć. Jeśli na przykład nie możesz uzyskać modyfikacji pożyczki lub dokonać krótkiej sprzedaży,. akt zastępujący przejęcie może mieć mniejszy wpływ na twoje raporty kredytowe niż mimowolne przejęcie.

Zmniejszenie strat

Jedną z zalet, zwłaszcza jeśli Twój dom jest znacznie pod wodą, jest to, że możesz ograniczyć straty, gdy przestaniesz dokonywać płatności. Jednak niektóre stany zezwalają pożyczkodawcom na poszukiwanie pożyczkobiorców za „niedobór” – różnicę między kwotą, którą nadal jesteś winien od pożyczki a ceną sprzedaży wykluczenia – poprzez osąd niedoboru. Upewnij się, że znasz prawa swojego stanu w tym zakresie.

Obniżenie kredytu

Twoja ocena kredytowa będzie poważnie zagrożona, jeśli wykluczysz. Konsekwencje: uzyskanie nowego kredytu prawdopodobnie będzie trudniejsze – powiedzmy na pożyczkę samochodową lub nową kartę kredytową – a oferowane stopy procentowe będą wyższe.

Znalezienie nowego mieszkania

Musisz znaleźć inne miejsce do zamieszkania, a właściciele mogą odmówić ci wynajmu lub naliczyć wyższą miesięczną kwotę. A jeśli chcesz kupić, możesz nie być w stanie uzyskać kredytu hipotecznego przez kilka lat. Na przykład Fannie Mae stosuje czteroletni okres oczekiwania przed udzieleniem nowego kredytu hipotecznego po czynie zamiast przejęcia.

TTT

Dobrowolne przejęcia i kryzys mieszkaniowy w latach 2007–2009

Przed amerykańską bańką mieszkaniową i kryzysem na rynku kredytów hipotecznych subprime pod koniec 2000 roku dobrowolne przejęcie nieruchomości było rzadko stosowaną opcją dla kredytobiorców, którzy zmagali się ze spłatą kredytu na własność; jednak w ostatnich latach stał się znacznie szerzej stosowany. W latach 2007 i 2008 ceny mieszkań spadły, często odnotowując dwucyfrowe spadki wartości.

Na początku 2010 r. odsetek kredytów hipotecznych, które były pod wodą, kwota należna z tytułu hipoteki była większa niż wartość domu, dramatycznie wzrosła. W Kalifornii, Nevadzie i na Florydzie ponad 20% kredytów hipotecznych znajdowało się pod wodą.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Dobrowolne zamknięcie dostępu do nieruchomości może być szkodliwe dla ratingów kredytowych kredytobiorcy.

• Czasami dłużnicy planują zainicjować dobrowolne zamknięcie egzekucji poprzez zaciągnięcie większego zadłużenia.

• Zwykle nie jest to tak szkodliwe finansowo, jak mimowolne wykluczenie.

• Dobrowolne przejęcie jest inicjowane przez kredytobiorcę, który nie może już spłacać kredytu na nieruchomość i stara się uniknąć przejęcia przez kredytodawcę.

• Kryzys kredytów hipotecznych typu subprime pod koniec 2000 roku, kiedy wiele kredytów hipotecznych znajdowało się pod wodą, doprowadził do znacznego wzrostu liczby dobrowolnych przejęć.

##FAQ

Co się stanie, jeśli zamkniesz własny dom?

Jeśli zgłosisz się na ochotnika do dobrowolnego przejęcia domu, Twój pożyczkodawca pozwoli Ci oddać dom w zamian za anulowanie długu hipotecznego. Musisz wyrazić zgodę na opuszczenie domu w dobrym stanie i przeprowadzkę w określonym terminie. Kiedy dobrowolnie zamkniesz dom, Twój kredyt ucierpi, ale będziesz kontrolować warunki opuszczenia domu, a nawet możesz otrzymać pieniądze od pożyczkodawcy na sfinansowanie przeprowadzki.

Co to jest akt zastawu?

Akt zastawu to dobrowolne wykluczenie, które nie jest tym samym, co wykluczenie. Kiedy dochodzisz do porozumienia z pożyczkodawcą, przekazujesz nieruchomość, aby uniknąć sytuacji, w której pożyczkodawca naraża cię na wykluczenie.

Co robi dobrowolne wykluczenie?

Kiedy zgłaszasz się na ochotnika do przejęcia własnego domu, zwykle dzieje się tak dlatego, że nie możesz spłacać kredytu. Zamiast czekać na przejęcie przez pożyczkodawcę, robisz to sam.