Frjáls fjárnám

Hvað er valfrjáls fjárnám?

Frjáls fjárnám er fjárnámsferli sem er hafið af lántakanda sem getur ekki haldið áfram að greiða af lánum á eign, til að reyna að komast hjá frekari greiðslum og koma í veg fyrir óviljandi fjárnám og brottrekstur. Lántakendur geta valið þennan kost ef veð þeirra er verulega neðansjávar.

Þetta er frábrugðið ósjálfráðri eignaupptöku,. sem lánastofnunin hefur frumkvæði að til að taka eign til að endurheimta tap lánveitanda og er venjulega síðasti kosturinn fyrir lántakendur sem geta ekki greitt af lánum sínum. Lántakendur geta farið fram á frjálsa fjárnám hjá banka eða annarri lánastofnun fyrir bæði íbúðarhúsnæði og atvinnuhúsnæði.

Það eru nokkrir svipuð hugtök sem hægt er að nota fyrir sjálfviljugar eignaupptökur, þar á meðal stefnumótandi vanskil,. gangandi í burtu, póstur og vinaleg fjárnám.

Skilningur á frjálsum fjárnámum

Frjáls fjárnám er afar skaðlegt lánshæfismat lántakanda og getur gert það erfitt að leigja eða kaupa húsnæði og fá lán samþykkt í mörg ár á eftir, en það er ekki eins fjárhagslega skaðlegt og óviljandi fjárnám. Það getur því verið hagkvæmur kostur fyrir suma lántakendur sem í stað þess að eiga í erfiðleikum með að greiða í hverjum mánuði komast að þeirri niðurstöðu að þeir geti ekki haldið áfram að greiða.

Margir skuldarar hyggjast sjálfviljugir fjárnám með því að opna ný kreditkort og taka ný bílalán og húsnæðislán áður en lánshæfismat þeirra lækkar. Lánveitendur munu oft fallast á beiðni lántaka um frjálsa fjárnám vegna þess að það getur gert ferlið við endurtöku eigna og innheimtu skulda mun hraðari og hagkvæmari en óviljandi fjárnám.

Ástæður fyrir frjálsri eignaupptöku eru skyndilegt og óvænt atvinnumissi, skilningur á því að maður lifir umfram efni og breytingar á húsnæðismarkaði ásamt breytilegum vöxtum (ef lántakandi er með veð með breytilegum vöxtum, eða ARM, til dæmis).

Gjörningur í stað fjárnáms er ein algengasta gerð frjálsrar fjárnáms. Reglur, lög og viðurlög við frjálsum fjárnámum eru mjög mismunandi eftir lánastofnunum og ríkjum.

Kostir og gallar af frjálsum fjárnámum

Ef þú ert að íhuga að hefja frjálsa fjárnám er mikilvægt að íhuga vandlega kosti og galla þess að taka slíkt skref. Þú þarft að jafna það á móti áhrifum á lánsfé þitt, tap á heimili þínu, hversu mikla fjárhagslega léttir það býður þér og hvaða valkosti þú gætir enn haft. Ef þú getur ekki fengið breytingu á láni eða gert skortsölu,. til dæmis, getur gerningur í stað fjárnáms haft minni áhrif á lánsfjárskýrslur þínar en ósjálfráð fjárnám.

Að draga úr tapi þínu

Einn kostur, sérstaklega ef heimili þitt er verulega neðansjávar, er að þú getur dregið úr tapi þínu þegar þú hættir að greiða. Hins vegar leyfa sum ríki lánveitendum að fara á eftir lántakendum vegna "skorts" - mismunurinn á upphæðinni sem þú skuldar enn á láninu og söluverðinu fyrir fullnustu - með skortdómi. Gakktu úr skugga um að þú þekkir lög ríkis þíns um þetta stig.

Lækka inneignina þína

Lánshæfiseinkunn þín mun taka mikið högg ef þú útilokar. Afleiðingarnar: Það er líklegt að það verði erfiðara að fá nýtt lánsfé - til dæmis fyrir bílalán eða nýtt kreditkort - og vextirnir sem þér verður boðið verða hærri.

Að finna nýtt húsnæði

Þú þarft að finna annan stað til að búa á og leigusalar gætu neitað að leigja þér eða rukkað hærri mánaðarlega upphæð. Og ef þú ert að leita að kaupum gætirðu ekki fengið húsnæðislán í nokkur ár. Fannie Mae, til dæmis, beitir fjögurra ára biðtíma áður en hún veitir nýtt veð eftir gerningi í stað fjárnáms.

TTT

Frjáls fjárnám og húsnæðiskreppan 2007–2009

Fyrir bandaríska húsnæðisbólu og undirmálslánakreppu seint á 2. áratug síðustu aldar var frjáls fjárnám sjaldan notaður kostur fyrir lántakendur sem áttu í erfiðleikum með að standa undir greiðslum fasteignalána sinna; þó hefur það orðið mun meira notað á árunum síðan. Á árunum 2007 og 2008 lækkaði húsnæðisverð, sem var oft tveggja stafa verðlækkun.

Í ársbyrjun 2010 jókst hlutfall húsnæðislána sem voru neðansjávar, skuldir á húsnæðisláninu meira en verðmæti heimilisins, verulega. Í Kaliforníu, Nevada og Flórída voru meira en 20% húsnæðislána neðansjávar.

Hápunktar

Frjáls fjárnám getur verið skaðlegt lánshæfismat lántaka.
Stundum ætla skuldarar að hefja frjálsa fjárnám með því að taka upp meiri skuldir.
Það er yfirleitt ekki eins fjárhagslega skaðlegt og óviljandi fjárnám.
Frjáls fjárnám er að frumkvæði lántakanda sem getur ekki lengur greitt af lánum á eign og leitast við að komast hjá fjárnámi af hálfu lánveitanda.
Undirmálslánakreppan seint á 20. áratugnum, þegar mörg húsnæðislán voru neðansjávar, leiddi til verulegrar fjölgunar frjálsra eignaupptöku.

Algengar spurningar

Hvað gerist ef þú lokar eigin húsi?

Ef þú býðst til að leggja húsið þitt fúslega að, mun lánveitandi þinn leyfa þér að afsala þér heimili þínu í skiptum fyrir að fella niður veðskuldina. Þú verður að samþykkja að skilja heimilið eftir í góðu ástandi og flytja fyrir tiltekinn dag. Þegar þú setur út af fúsum og frjálsum vilja, mun lánsfé þitt taka á sig högg en þú stjórnar skilmálum fyrir að yfirgefa heimili þitt og þú gætir jafnvel fengið peninga frá lánveitanda þínum til að fjármagna flutninginn þinn.

Hvað er veðbréf?

Veðsbréf er sjálfviljug fjárnám, sem er ekki það sama og fjárnám. Þegar þú kemst að samkomulagi við lánveitandann þinn afhendir þú eignina til að koma í veg fyrir að lánveitandinn þinn setji þig í fjárnám.

Hvað gerir fjárnám sjálfboðaliða?

Þegar þú býður upp á fjárnám á þínu eigin húsi er það venjulega vegna þess að þú getur ekki greitt lán af því. Í stað þess að bíða eftir að lánveitandinn loki, gerirðu það sjálfur.