Forclusion volontaire

Qu'est-ce que la saisie volontaire ?

Une saisie volontaire est une procédure de saisie initiée par un emprunteur qui est incapable de continuer à effectuer des paiements de prêt sur une propriété, dans le but d'éviter d'autres paiements et d'empêcher la saisie et l'expulsion involontaires. Les emprunteurs peuvent choisir cette option si leur prêt hypothécaire est considérablement sous-marin.

Ceci est différent d'une forclusion involontaire,. qui est initiée par l'établissement prêteur afin de prendre possession d'un bien pour récupérer les pertes du prêteur et est généralement la dernière option pour les emprunteurs incapables d'effectuer les paiements sur leurs prêts. Les emprunteurs peuvent demander une saisie volontaire auprès d'une banque ou d'un autre établissement de crédit pour les propriétés résidentielles et commerciales.

Il existe plusieurs termes similaires qui peuvent être utilisés pour les saisies volontaires, y compris le défaut stratégique,. le départ, le jingle mail et la saisie amiable.

Comprendre les saisies volontaires

La saisie volontaire est extrêmement préjudiciable à la cote de crédit d'un emprunteur et peut rendre difficile la location ou l'achat d'une maison et l'obtention de prêts approuvés pendant des années, mais elle n'est pas aussi dommageable financièrement qu'une saisie involontaire. Cela peut donc être une option rentable pour certains emprunteurs qui, plutôt que de lutter pour effectuer des paiements chaque mois, concluent qu'ils ne sont pas en mesure de continuer à effectuer des paiements.

De nombreux débiteurs prévoient une saisie volontaire en ouvrant de nouvelles cartes de crédit et en contractant de nouveaux prêts automobiles et hypothécaires avant que leur cote de crédit ne baisse. Les prêteurs acceptent souvent la demande de saisie volontaire d'un emprunteur, car cela peut rendre le processus de reprise de propriété et de recouvrement des dettes beaucoup plus rapide et plus rentable qu'une saisie involontaire.

Les raisons du verrouillage volontaire comprennent une perte d'emploi soudaine et inattendue, la réalisation que l'on vit au-dessus de ses moyens et des changements sur le marché du logement ainsi que des taux d'intérêt variables (si un emprunteur a un prêt hypothécaire à taux variable, ou ARM, par exemple).

L' acte tenant lieu de forclusion est l'un des types de forclusion volontaire les plus couramment utilisés. Les règles, les lois et les sanctions pour les saisies volontaires varient considérablement selon l'établissement de crédit et l'État.

Avantages et inconvénients des saisies volontaires

Si vous envisagez d'initier une forclusion volontaire, il est important d'examiner attentivement les avantages et les inconvénients d'une telle démarche. Vous devez l'équilibrer avec l'effet sur votre crédit, la perte de votre maison, le soulagement financier qu'elle vous offre et toutes les alternatives que vous pourriez encore avoir. Si vous n'êtes pas en mesure d'obtenir une modification de prêt ou de faire une vente à découvert,. par exemple, un acte tenant lieu de forclusion peut avoir moins d'impact sur vos rapports de crédit qu'une forclusion involontaire.

Réduire vos pertes

Un avantage, surtout si votre maison est considérablement sous l'eau, est que vous pouvez réduire vos pertes lorsque vous arrêtez de faire des paiements. Cependant, certains États autorisent les prêteurs à poursuivre les emprunteurs pour un «déficit» - la différence entre le montant que vous devez encore sur le prêt et le prix de vente de la forclusion - via un jugement de carence. Assurez-vous de connaître les lois de votre état à ce sujet.

Réduire votre crédit

Votre pointage de crédit en prendra un coup majeur si vous excluez. Les répercussions : Il est probable qu'il sera plus difficile d'obtenir un nouveau crédit, par exemple pour un prêt automobile ou une nouvelle carte de crédit, et les taux d'intérêt qui vous seront proposés seront plus élevés.

Trouver un nouveau logement

Vous devrez trouver un autre endroit où vivre et les propriétaires peuvent refuser de vous louer ou facturer un montant mensuel plus élevé. Et si vous cherchez à acheter, vous ne pourrez peut-être pas obtenir de prêt hypothécaire avant quelques années. Fannie Mae, par exemple, applique une période d'attente de quatre ans avant d'accorder une nouvelle hypothèque après un acte tenant lieu de forclusion.

TTT

Les saisies volontaires et la crise du logement de 2007-2009

Avant la bulle immobilière américaine et la crise des prêts hypothécaires à risque de la fin des années 2000, la saisie volontaire était une option rarement utilisée pour les emprunteurs qui avaient du mal à rembourser leurs prêts immobiliers ; cependant, il est devenu beaucoup plus largement utilisé dans les années qui ont suivi. En 2007 et 2008, les prix des logements ont plongé, enregistrant souvent des baisses de valeur à deux chiffres.

Au début de 2010, le pourcentage de prêts hypothécaires qui étaient sous l'eau, le montant dû sur le prêt hypothécaire était supérieur à la valeur de la maison, a augmenté de façon spectaculaire. En Californie, au Nevada et en Floride, plus de 20 % des hypothèques étaient sous-marines.

Points forts

• La forclusion volontaire peut nuire à la cote de crédit d'un emprunteur.

• Parfois, les débiteurs envisagent d'initier une saisie volontaire en s'endettant davantage.

• Il n'est généralement pas aussi dommageable financièrement qu'une forclusion involontaire.

• Une saisie volontaire est initiée par un emprunteur qui ne peut plus effectuer de remboursements de prêt sur une propriété et cherche à éviter la saisie par le prêteur.

• La crise des prêts hypothécaires à risque de la fin des années 2000, lorsque de nombreux prêts hypothécaires étaient sous l'eau, a entraîné une augmentation significative du nombre de saisies volontaires.

FAQ

Que se passe-t-il si vous saisissez votre propre maison ?

Si vous vous portez volontaire pour saisir volontairement votre maison, votre prêteur vous permettra de céder votre maison en échange de l'annulation de la dette hypothécaire. Vous devez accepter de laisser la maison en bon état et de déménager à une date précise. Lorsque vous excluez volontairement, votre crédit en prendra un coup, mais vous contrôlerez les conditions de départ de votre maison, et vous pourriez même recevoir de l'argent de votre prêteur pour financer votre déménagement.

Qu'est-ce qu'un acte de privilège ?

Un acte de gage est une forclusion volontaire, ce qui n'est pas la même chose qu'une forclusion. Lorsque vous parvenez à un accord avec votre prêteur, vous remettez la propriété pour éviter que votre prêteur ne vous mette en forclusion.

Que fait une saisie volontaire ?

Lorsque vous vous portez volontaire pour saisir votre propre maison, c'est généralement parce que vous ne pouvez pas rembourser votre prêt. Au lieu d'attendre que le prêteur procède à la saisie, vous le faites vous-même.