Ejecución Hipotecaria Voluntaria

¿Qué es la ejecución hipotecaria voluntaria?

Una ejecución hipotecaria voluntaria es un procedimiento de ejecución hipotecaria iniciado por un prestatario que no puede continuar haciendo los pagos del préstamo en una propiedad, en un intento de evitar más pagos y prevenir la ejecución hipotecaria involuntaria y el desalojo. Los prestatarios pueden elegir esta opción si su hipoteca está significativamente por debajo del nivel del agua.

Esto es diferente de una ejecución hipotecaria involuntaria,. que es iniciada por la institución crediticia para tomar posesión de una propiedad para recuperar las pérdidas del prestamista y, por lo general, es la última opción para los prestatarios que no pueden hacer los pagos de sus préstamos. Los prestatarios pueden solicitar una ejecución hipotecaria voluntaria de un banco u otra institución de crédito para propiedades residenciales y comerciales.

Hay varios términos similares que se pueden usar para las ejecuciones hipotecarias voluntarias, incluido el incumplimiento estratégico,. alejarse, jingle mail y ejecución hipotecaria amistosa.

Comprender las ejecuciones hipotecarias voluntarias

La ejecución hipotecaria voluntaria es extremadamente dañina para las calificaciones crediticias de un prestatario y puede dificultar el alquiler o la compra de una vivienda y la aprobación de préstamos durante años, pero no es tan perjudicial desde el punto de vista financiero como una ejecución hipotecaria involuntaria. Por lo tanto, puede ser una opción rentable para algunos prestatarios que, en lugar de tener dificultades para hacer los pagos cada mes, concluyen que no pueden seguir haciéndolos.

Muchos deudores planean una ejecución hipotecaria voluntaria al abrir nuevas tarjetas de crédito y obtener nuevos préstamos para automóviles e hipotecas antes de que baje su calificación crediticia. Los prestamistas a menudo aceptarán la solicitud de ejecución hipotecaria voluntaria de un prestatario porque puede hacer que el proceso de recuperar la propiedad y cobrar deudas sea mucho más rápido y rentable que una ejecución hipotecaria involuntaria.

Las razones para la ejecución hipotecaria voluntaria incluyen una pérdida de trabajo repentina e inesperada, darse cuenta de que uno está viviendo más allá de sus posibilidades y cambios en el mercado inmobiliario junto con tasas de interés variables (si un prestatario tiene una hipoteca de tasa ajustable o ARM, por ejemplo).

Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es uno de los tipos de ejecución hipotecaria voluntaria más utilizados. Las reglas, leyes y sanciones por ejecuciones hipotecarias voluntarias varían ampliamente según la institución crediticia y el estado.

Ventajas y desventajas de las ejecuciones hipotecarias voluntarias

Si está considerando iniciar una ejecución hipotecaria voluntaria, es importante considerar cuidadosamente las ventajas y desventajas de dar ese paso. Debe equilibrarlo con el efecto sobre su crédito, la pérdida de su hogar, cuánto alivio financiero le ofrece y cualquier alternativa que aún pueda tener. Si no puede obtener una modificación de préstamo o hacer una venta al descubierto,. por ejemplo, una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria puede tener menos impacto en sus informes crediticios que una ejecución hipotecaria involuntaria.

Cortar sus pérdidas

Una ventaja, especialmente si su casa está significativamente bajo el agua, es que puede reducir sus pérdidas cuando deja de hacer pagos. Sin embargo, algunos estados permiten que los prestamistas persigan a los prestatarios por una "deficiencia" (la diferencia entre el monto que aún debe del préstamo y el precio de venta de la ejecución hipotecaria) a través de un fallo de deficiencia. Asegúrese de conocer las leyes de su estado al respecto.

Reducir su crédito

Su puntaje de crédito se verá muy afectado si realiza la ejecución hipotecaria. Las repercusiones: es probable que sea más difícil obtener un nuevo crédito, por ejemplo, para un préstamo de automóvil o una nueva tarjeta de crédito, y las tasas de interés que le ofrecerán serán más altas.

Encontrar nueva vivienda

Necesitará encontrar otro lugar para vivir, y los propietarios pueden negarse a alquilarle o cobrarle una cantidad mensual más alta. Y si está buscando comprar, es posible que no pueda obtener una hipoteca durante algunos años. Fannie Mae, por ejemplo, aplica un período de espera de cuatro años antes de otorgar una nueva hipoteca después de una escritura en lugar de ejecución hipotecaria.

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Ejecuciones hipotecarias voluntarias y la crisis de la vivienda de 2007–2009

Antes de la burbuja inmobiliaria estadounidense y la crisis de las hipotecas de alto riesgo de finales de la década de 2000, la ejecución hipotecaria voluntaria era una opción poco utilizada por los prestatarios que luchaban por pagar los pagos de sus préstamos inmobiliarios; sin embargo, se ha vuelto mucho más utilizado en los años posteriores. En 2007 y 2008, los precios de la vivienda se desplomaron, a menudo registrando caídas de valor de dos dígitos.

A principios de 2010, el porcentaje de hipotecas que estaban bajo el agua, el monto adeudado en la hipoteca era más que el valor de la casa, aumentó drásticamente. En California, Nevada y Florida, más del 20% de las hipotecas estaban bajo el agua.

Reflejos

• La ejecución hipotecaria voluntaria puede ser perjudicial para las calificaciones crediticias de un prestatario.

• A veces, los deudores planean iniciar una ejecución hipotecaria voluntaria adquiriendo más deuda.

• Por lo general, no es tan perjudicial desde el punto de vista financiero como una ejecución hipotecaria involuntaria.

• Una ejecución hipotecaria voluntaria es iniciada por un prestatario que ya no puede hacer los pagos del préstamo sobre una propiedad y busca evitar la ejecución hipotecaria por parte del prestamista.

• La crisis de las hipotecas de alto riesgo de finales de la década de 2000, cuando muchas hipotecas estaban bajo el agua, condujo a un aumento significativo en el número de ejecuciones hipotecarias voluntarias.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Qué sucede si ejecuta la hipoteca de su propia casa?

Si se ofrece como voluntario para ejecutar la hipoteca de su casa, su prestamista le permitirá entregar su casa a cambio de cancelar la deuda hipotecaria. Debe aceptar dejar la casa en buenas condiciones y mudarse antes de una fecha específica. Cuando realiza la ejecución hipotecaria voluntariamente, su crédito se verá afectado, pero usted controlará los términos para dejar su hogar e incluso puede recibir dinero de su prestamista para financiar su mudanza.

¿Qué es una escritura de gravamen?

Una escritura en gravamen es una ejecución hipotecaria voluntaria, que no es lo mismo que una ejecución hipotecaria. Cuando llega a un acuerdo con su prestamista, entrega la propiedad para evitar que su prestamista lo ejecute.

¿Qué hace una ejecución hipotecaria voluntaria?

Cuando se ofrece como voluntario para la ejecución hipotecaria de su propia casa, generalmente se debe a que no puede hacer los pagos del préstamo. En lugar de esperar a que el prestamista ejecute la hipoteca, hágalo usted mismo.