Rampasan Sukarela

Apakah Rampasan Sukarela?

Rampasan sukarela ialah prosiding perampasan yang dimulakan oleh peminjam yang tidak dapat meneruskan pembayaran pinjaman ke atas harta, dalam usaha untuk mengelakkan pembayaran selanjutnya dan mencegah perampasan dan pengusiran secara tidak sukarela. Peminjam boleh memilih pilihan ini jika gadai janji mereka berada di bawah air dengan ketara.

Ini berbeza daripada perampasan secara tidak sukarela,. yang dimulakan oleh institusi pemberi pinjaman untuk mengambil milikan harta untuk mendapatkan semula kerugian pemberi pinjaman dan lazimnya merupakan pilihan terakhir bagi peminjam yang tidak dapat membuat pembayaran bagi pinjaman mereka. Peminjam boleh mendapatkan rampasan sukarela daripada bank atau institusi pinjaman lain untuk kedua-dua hartanah kediaman dan komersial.

Terdapat beberapa istilah serupa yang boleh digunakan untuk perampasan sukarela, termasuk lalai strategik,. berjalan pergi, mel jingle dan perampasan mesra.

Memahami Rampasan Sukarela

Penyitaan secara sukarela amat memudaratkan penarafan kredit peminjam dan boleh menyukarkan untuk menyewa atau membeli rumah dan mendapatkan pinjaman yang diluluskan selama bertahun-tahun selepas itu, tetapi ia tidak merosakkan kewangan seperti perampasan secara tidak sukarela. Oleh itu, ia boleh menjadi pilihan kos efektif untuk sesetengah peminjam yang, daripada bergelut untuk membuat pembayaran setiap bulan, membuat kesimpulan bahawa mereka tidak dapat meneruskan pembayaran.

Ramai penghutang merancang untuk perampasan sukarela dengan membuka kad kredit baharu dan mengambil pinjaman kereta baharu dan gadai janji sebelum penarafan kredit mereka jatuh. Pemberi pinjaman selalunya akan bersetuju dengan permintaan peminjam untuk perampasan sukarela kerana ia boleh menjadikan proses mengambil semula harta dan mengutip hutang lebih cepat dan lebih menjimatkan kos daripada perampasan tanpa rela.

Sebab untuk perampasan secara sukarela termasuk kehilangan pekerjaan secara tiba-tiba dan tidak dijangka, kesedaran bahawa seseorang itu hidup di luar kemampuannya, dan perubahan dalam pasaran perumahan bersama-sama dengan kadar faedah yang berubah-ubah (jika peminjam mempunyai gadai janji kadar boleh laras, atau ARM, misalnya).

Surat ikatan sebagai ganti rampasan ialah salah satu jenis rampasan sukarela yang paling biasa digunakan. Peraturan, undang-undang dan penalti untuk perampasan sukarela berbeza-beza mengikut institusi pinjaman dan negeri.

Kebaikan dan Keburukan Rampasan Sukarela

Jika anda sedang mempertimbangkan untuk memulakan perampasan sukarela, adalah penting untuk mempertimbangkan dengan teliti kebaikan dan keburukan mengambil langkah sedemikian. Anda perlu mengimbanginya dengan kesan ke atas kredit anda, kehilangan rumah anda, berapa banyak bantuan kewangan yang ditawarkan kepada anda dan sebarang alternatif yang mungkin anda masih ada. Jika anda tidak boleh mendapatkan pengubahsuaian pinjaman atau melakukan jualan pendek,. sebagai contoh, surat ikatan sebagai ganti perampasan mungkin mempunyai kesan yang kurang pada laporan kredit anda berbanding perampasan tanpa rela.

Mengurangkan Kerugian Anda

Satu kelebihan, terutamanya jika rumah anda berada di bawah air dengan ketara, ialah anda boleh mengurangkan kerugian anda apabila anda berhenti membuat pembayaran. Walau bagaimanapun, sesetengah negeri membenarkan pemberi pinjaman mengejar peminjam untuk "kekurangan"—perbezaan antara jumlah yang anda masih berhutang ke atas pinjaman dan harga jualan rampasan—melalui penghakiman kekurangan. Pastikan anda mengetahui undang-undang negeri anda mengenai skor ini.

Menurunkan Kredit Anda

Skor kredit anda akan mendapat pukulan besar jika anda merampas. Kesannya: Mungkin lebih sukar untuk mendapatkan kredit baharu—katakan, untuk pinjaman kereta atau kad kredit baharu—dan kadar faedah yang akan ditawarkan kepada anda akan lebih tinggi.

Mencari Perumahan Baru

Anda perlu mencari tempat tinggal lain dan tuan tanah mungkin enggan menyewa kepada anda atau mengenakan amaun bulanan yang lebih tinggi. Dan jika anda ingin membeli, anda mungkin tidak boleh mendapatkan gadai janji selama beberapa tahun. Fannie Mae, misalnya, menggunakan tempoh menunggu selama empat tahun sebelum memberikan gadai janji baharu selepas surat ikatan sebagai ganti perampasan.

TTT

Rampasan Sukarela dan Krisis Perumahan 2007–2009

Sebelum krisis perumahan dan gadai janji subprima Amerika pada akhir 2000-an, perampasan sukarela merupakan pilihan yang jarang digunakan untuk peminjam yang bergelut untuk membayar pinjaman hartanah mereka; bagaimanapun, ia telah menjadi lebih meluas digunakan pada tahun-tahun sejak itu. Pada tahun 2007 dan 2008, harga perumahan menjunam, sering mencatatkan penurunan nilai dua angka.

Pada permulaan tahun 2010, peratusan gadai janji yang berada di bawah air, jumlah yang terhutang pada gadai janji adalah lebih daripada nilai rumah, meningkat secara mendadak. Di California, Nevada dan Florida, lebih daripada 20% gadai janji berada di bawah air.

##Sorotan

Penyitaan secara sukarela boleh membahayakan penilaian kredit peminjam.
Kadangkala penghutang akan merancang untuk memulakan perampasan sukarela dengan mengambil lebih banyak hutang.
Ia biasanya tidak merosakkan kewangan seperti perampasan secara tidak sengaja.
Penyitaan secara sukarela dimulakan oleh peminjam yang tidak lagi boleh membuat pembayaran pinjaman ke atas harta dan berusaha untuk mengelakkan perampasan oleh pemberi pinjaman.
Krisis gadai janji subprima pada akhir 2000-an, apabila banyak gadai janji berada di bawah air, membawa kepada peningkatan ketara dalam bilangan perampasan sukarela.

##Soalan Lazim

Apa Berlaku Jika Anda Merampas Rumah Sendiri?

Jika anda secara sukarela untuk merampas rumah anda, pemberi pinjaman anda akan membenarkan anda menyerahkan rumah anda sebagai pertukaran untuk membatalkan hutang gadai janji. Anda mesti bersetuju untuk meninggalkan rumah dalam keadaan baik dan berpindah mengikut tarikh yang ditetapkan. Apabila anda merampas secara sukarela, kredit anda akan terjejas tetapi anda akan mengawal syarat untuk meninggalkan rumah anda, malah anda mungkin menerima wang daripada pemberi pinjaman anda untuk membiayai perpindahan anda.

Apakah Itu Surat Ikatan Lien?

Surat ikatan dalam lien ialah perampasan sukarela, yang bukan perkara yang sama dengan perampasan. Apabila anda mencapai persefahaman dengan pemberi pinjaman anda, anda menyerahkan harta itu untuk mengelakkan pemberi pinjaman anda daripada meletakkan anda ke dalam perampasan.

Apakah yang dilakukan oleh Sukarelawan Rampasan?

Apabila anda secara sukarela untuk merampas rumah anda sendiri, ia biasanya kerana anda tidak boleh membuat bayaran pinjaman ke atasnya. Daripada menunggu pemberi pinjaman untuk merampas, anda melakukannya sendiri.