التوزيعات السنوية (التأمين)
ما هو العائد السنوي (التأمين)؟
في صناعة التأمين ، توزيعات الأرباح السنوية هي دفعة سنوية تدفعها شركة التأمين لحملة بوالصها. يتم توزيع الأرباح السنوية بشكل شائع بالاقتران مع التأمين الدائم على الحياة وبوالص التأمين على الدخل من العجز طويل الأجل.
قد تدفع شركات التأمين لعملائها أرباحًا سنوية عندما تكون إيرادات الشركة وعوائد الاستثمار ومصاريف التشغيل وتجربة المطالبات (المطالبات المدفوعة) ومعدلات الفائدة السائدة في سنة معينة أفضل من المتوقع. يمكن أن تتغير مبالغ توزيعات الأرباح من سنة إلى أخرى وهي غير مضمونة. تعد توزيعات الأرباح أكثر شيوعًا بين شركات التأمين المتبادل ، حيث تدفع شركات التأمين المتداولة في كثير من الأحيان أرباحًا لمساهميها بدلاً من حاملي وثائق التأمين.
فهم توزيعات الأرباح السنوية في التأمين
تستند حسابات توزيعات الأرباح السنوية إلى القيمة النقدية المضمونة لوثيقة التأمين الفردية ، ومبلغ قسط التأمين السنوي للوثيقة ، ومعدل الوفيات الفعلي للشركة وتكاليف المصروفات ، ومعدل الفائدة على توزيع الأرباح. تحتاج شركات التأمين إلى التأكد من أنها تكسب ما يكفي من أقساط التأمين كل عام لتغطية نفقاتها واحتياطياتها وحالات الطوارئ ، لكنها قد تختار مشاركة فائض مع عملائها.
أيضًا إلى النظر عن كثب في التصنيف الائتماني لشركة التأمين نفسها والحكم بأنفسهم على مدى استدامة توزيعات الأرباح ، والمضي قدمًا. تم تصنيف معظم شركات التأمين A أو أفضل من قبل وكالات الائتمان الكبرى ، ولكن تلك التي تقل عن التصنيف A قد تتطلب إجراء تحقيق عن كثب لتحديد ما إذا كان التأمين كافياً أم لا.
قد يحصل حاملو الوثائق الذين اقترضوا بموجب وثائقهم على أرباح سنوية مخفضة عندما يكون القرض قائما.
كيف يتم دفع حصص أرباح السياسة
يمكن الحصول على الأرباح السنوية بعدة أشكال ، مع قدرة حامل الوثيقة على اختيار أو تعديل طريقة استلامها. تعمل المدفوعات النقدية بشكل مشابه لدفعات أرباح الأسهم للمساهمين ، حيث يتلقون شيكًا كل عام بمبلغ التوزيعات المستحقة.
ومع ذلك ، يمكن أيضًا تطبيق أرباح التأمين للمساعدة في دفع الأقساط السنوية لحامل البوليصة من أجل تقليل تكلفة العميل لتحمل البوليصة. يمكن أيضًا تطبيقها لزيادة قيمة البوليصة من خلال شراء تأمين إضافي ، يُعرف باسم الإضافات المدفوعة (PUA). تزيد PUAs من منفعة الوفاة للوثيقة بالإضافة إلى المنفعة المعيشية من خلال زيادة القيمة النقدية للوثيقة. إذا حصل المؤمن عليه على قرض تم اقتطاعه مقابل قيمة الوثيقة ، فيمكن استخدام توزيعات الأرباح بدلاً من ذلك لسداد قرض الوثيقة. في الواقع ، إذا كان توزيع الأرباح كبيرًا بما يكفي ، فيمكنه الاستمرار في تغطية تكلفة قرض السياسة إلى أجل غير مسمى.
توزيعات الأرباح السنوية والتأمين على الحياة بالكامل
العديد من بوالص التأمين على الحياة بالكامل تدفع أرباحًا. من نواح كثيرة ، تشبه هذه الأرباح أرباح الاستثمار التقليدية التي تمثل حصة من أرباح الشركة العامة. غالبًا ما يعتمد مبلغ الأرباح أيضًا على مبلغ المال المدفوع في السياسة.
على سبيل المثال ، فإن السياسة التي تبلغ قيمتها 50000 دولار أمريكي والتي تقدم أرباحًا بنسبة 3٪ ستدفع لحامل الوثيقة 1500 دولار أمريكي عن العام. إذا ساهم حامل الوثيقة بمبلغ 2000 دولار أخرى في القيمة خلال العام التالي ، فسيحصل على 60 دولارًا إضافيًا ليصبح المجموع 1560 دولارًا في العام المقبل. يمكن أن تزيد هذه المبالغ بمرور الوقت إلى مستويات كافية لتعويض بعض التكاليف المرتبطة بمدفوعات الأقساط.
قد تكون أرباح التأمين على مدى الحياة مضمونة أو غير مضمونة ، اعتمادًا على شروط البوليصة. هذا أحد الأسباب التي تجعل من المهم للغاية قراءة تفاصيل الخطة بعناية قبل شراء بوليصة التأمين. في كثير من الأحيان ، تحتوي السياسات التي توفر أرباحًا مضمونة على أقساط أعلى للتعويض عن المخاطر الإضافية. أولئك الذين يقدمون أرباحًا غير مضمونة قد يكون لديهم أقساط أقل ، ولكن قد لا يكون هناك أيضًا أي أقساط في سنة معينة.
يمكن أن تدفع أنواع أخرى من التأمين أيضًا أرباحًا لحاملي وثائق التأمين ، بما في ذلك التأمين الشامل على الحياة (UL) وأنواع معينة من التأمين على الإعاقة طويل الأجل ( LDI ).
يسلط الضوء
الأرباح السنوية عبارة عن دفعة سنوية تُمنح لحامل بوليصة التأمين ، وغالبًا ما تكون عبارة عن تأمين دائم على الحياة أو بوليصة إعاقة طويلة الأجل.
يعتمد مبلغ الأرباح الموزعة على عوامل مثل الأرباح التي حققتها شركة التأمين ، وأداء الاستثمار ، ومقدار الأموال المدفوعة في البوليصة.
يمكن استلام أرباح الأسهم السنوية نقدًا ، لشراء المزيد من التأمين ، أو تطبيقها على الأقساط لتقليل المدفوعات الإجمالية في المستقبل.
