Dividende Annuel (Assurance)

Qu'est-ce qu'un dividende annuel (assurance) ?

Dans le secteur de l'assurance, un dividende annuel est un paiement annuel versé par une compagnie d'assurance à ses assurés. Les participations annuelles sont le plus souvent distribuées en conjonction avec des polices d'assurance- vie permanente et d'assurance -invalidité de longue durée.

Les compagnies d'assurance peuvent verser à leurs clients un dividende annuel lorsque les revenus, les retours sur investissement, les dépenses d'exploitation,. les sinistres (réclamations payées) et les taux d'intérêt en vigueur au cours d'une année donnée sont meilleurs que prévu. Le montant des dividendes peut varier d'une année à l'autre et n'est pas garanti. Les dividendes sont plus courants parmi les assureurs mutuels, car les compagnies d'assurance cotées en bourse versent souvent des dividendes à leurs actionnaires plutôt qu'aux titulaires de polices.

Comprendre les dividendes annuels dans l'assurance

Les calculs des participations annuelles sont basés sur la valeur de rachat garantie de la police d'assurance individuelle,. le montant de la prime annuelle de la police, les coûts de mortalité et de dépenses réels de l'entreprise et le taux d'intérêt du barème des participations. Les compagnies d'assurance doivent s'assurer qu'elles gagnent suffisamment de primes chaque année pour couvrir leurs dépenses, leurs réserves et leurs éventualités,. mais elles peuvent choisir de partager un excédent avec leurs clients.

Les assurés doivent également examiner de près la cote de crédit de la compagnie d'assurance elle-même et juger par eux-mêmes de la durabilité des dividendes à l'avenir. La plupart des compagnies d'assurance sont notées A ou mieux par les principales agences de crédit, mais celles qui sont en dessous d'une note A peuvent justifier une enquête plus approfondie pour déterminer si l'assurance est suffisante ou non.

Les titulaires de police qui ont emprunté sur leurs polices peuvent recevoir des participations annuelles réduites pendant que le prêt est en cours.

Comment les dividendes de la politique sont payés

Les participations annuelles peuvent être perçues sous plusieurs formes, le preneur d'assurance pouvant choisir ou modifier la façon dont elles sont perçues. Les paiements en espèces fonctionnent de la même manière que les paiements de dividendes par les actions aux actionnaires, où ils reçoivent chaque année un chèque du montant du dividende dû.

Cependant, le dividende d'assurance peut également être appliqué pour aider à payer les primes annuelles du titulaire de la police afin de réduire le coût de la police pour le client. Ils peuvent également être appliqués pour augmenter la valeur de la police par l'achat d'une assurance supplémentaire, connue sous le nom de bonifications libérées (PUA). Les PUA augmentent la prestation de décès de la police ainsi que sa prestation du vivant en augmentant la valeur de rachat de la police. Si l'assuré a contracté un prêt sur la valeur de la police, le dividende peut être utilisé à la place pour le remboursement de l'avance sur police. En effet, si la participation est suffisamment élevée, elle peut continuer à couvrir indéfiniment le coût d'une avance sur police.

Dividendes annuels et assurance vie entière

De nombreuses polices d'assurance vie entière versent des dividendes. À bien des égards, ces dividendes ressemblent aux dividendes d'investissement traditionnels qui représentent une part des bénéfices d'une société ouverte. Le montant du dividende dépend souvent aussi du montant d'argent versé dans la police.

Par exemple, une police d'une valeur de 50 000 $ qui offre un dividende de 3 % versera à un titulaire de police 1 500 $ pour l'année. Si un titulaire de police cotise 2 000 $ de plus au cours de l'année suivante, il recevra 60 $ de plus pour un total de 1 560 $ l'année suivante. Ces montants peuvent augmenter au fil du temps jusqu'à des niveaux suffisants pour compenser certains coûts associés au paiement des primes.

Les participations d'assurance vie entière peuvent être garanties ou non, selon les conditions de la police. Ce n'est qu'une des raisons pour lesquelles il est très important de lire attentivement les détails d'un plan avant d'acheter une police. Souvent, les polices qui offrent des participations garanties ont des primes plus élevées pour compenser le risque supplémentaire. Ceux qui offrent des dividendes non garantis peuvent avoir des primes moins élevées, mais il se peut aussi qu'il n'y ait pas de primes au cours d'une année donnée.

D'autres types d'assurance peuvent également verser des participations aux titulaires de police, y compris la vie universelle (UL) et certains types d'assurance invalidité de longue durée (ILD).

Points forts

Une participation annuelle est un versement annuel accordé à un titulaire d'une police d'assurance, souvent d'une police d'assurance-vie permanente ou d'une police d'invalidité de longue durée.
Le montant du dividende dépend de facteurs tels que les bénéfices réalisés par la compagnie d'assurance, la performance des investissements et le montant versé dans la police.
Les dividendes annuels peuvent être reçus en espèces, pour acheter plus d'assurance, ou bien appliqués aux primes pour réduire les paiements globaux à l'avenir.