رسوم تحويل الرصيد
ما هي رسوم تحويل الرصيد؟
يشير مصطلح رسوم تحويل الرصيد إلى مقدار الأموال التي يفرضها المُقرض على المقترض لتحويل الديون القائمة من مؤسسة أخرى. عادة ما يتم فرض هذه الرسوم من قبل شركات بطاقات الائتمان عندما يقوم حاملو البطاقات بنقل أرصدة من بطاقة إلى أخرى. عادة ما تكون الرسوم نسبة مئوية من إجمالي المبلغ المحول من قبل المدين. قد يتقاضى العديد من المقرضين أي رسوم أو رسوم تحويل رصيد منخفضة كعروض تمهيدية للعملاء الجدد.
كيف تعمل رسوم تحويل الرصيد؟
إذا سبق لك استخدام بطاقة ائتمان ، فربما تكون على دراية كاملة بجميع الرسوم والتكاليف المرتبطة بامتلاك بطاقة ائتمان. بصفتك حامل بطاقة ، فأنت مسؤول عن أي رسوم تتكبدها ، والفائدة المتراكمة على أي أرصدة مستحقة ، ورسوم السداد المتأخر ، ورسوم تجاوز الحد ، ورسوم إرجاع الشيكات ، ورسوم تحويل الرصيد.
يتم فرض رسوم تحويل الرصيد عندما يقوم حامل البطاقة بتحويل رصيد من بطاقة ائتمان إلى أخرى. لبدء معاملة تحويل الرصيد ، يجب عليك الاتصال بشركة البطاقة حيث سيتم تحويل الرصيد. ستطلب تلك الشركة بعض التفاصيل:
اسمك
المبلغ المراد تحويله
رقم حساب تلك البطاقة
غالبًا ما يستخدم الناس تحويلات الرصيد لنقل الديون عالية الفائدة إلى البطاقات ذات معدلات الفائدة المنخفضة. هذا صحيح بشكل خاص عندما تقدم شركة بطاقات الائتمان عرضًا تمهيديًا أو لا توجد فائدة أو فائدة منخفضة على تحويلات الرصيد للعملاء الجدد. بدلاً من ذلك ، يمكنك استخدام شيك تحويل الرصيد ، والذي يأتي مع بطاقتك الجديدة أو كشف الحساب الخاص بك للتحويلات أو الاستخدامات الأخرى مثل المشتريات.
المؤسسة أو شركة البطاقة التي تتلقى الرصيد هي التي تتقاضى الرسوم. قد يتم فرض الرسوم كنسبة مئوية من رصيد التحويل (عادة 2٪ إلى 3٪) أو مبلغ ثابت بالدولار (بقدر 10 دولارات في بعض الحالات) ، أيهما أكبر. على سبيل المثال ، إذا كانت شركتك تتقاضى رسوم تحويل رصيد بنسبة 2٪ أو 5 دولارات (أيهما أكبر) ، فسيتم تحصيل 6 دولارات مقابل تحويل رصيد بقيمة 300 دولار (2٪).
عادةً ما تعرض شركات بطاقات الائتمان الرسوم كبند منفصل أسفل مبلغ تحويل الرصيد في كشوفات بطاقات الائتمان. يضاف هذا المبلغ بشكل عام مع رسوم أخرى على الصفحة الأولى أو الصفحة الأولى من البيان تحت قسم الرسوم.
يمكنك العثور على رسوم تحويل الرصيد المدرجة على موقع شركة بطاقة الائتمان أو في اتفاقية حامل البطاقة.
إعتبارات خاصة
تقدم شركات بطاقات الائتمان عروض للعملاء الجدد والقيّمين في كل وقت. قد يقدمون أسعار فائدة تمهيدية أو تشويقية منخفضة النسبة المئوية ، مما يغري المستهلكين الجدد للتقدم بطلب للحصول على بطاقات أو للعملاء الحاليين الذين لديهم تاريخ جيد لتحويل الأرصدة إليهم.
يمكن أن تكون هذه المعدلات المحفزة منخفضة من 0٪ إلى 5٪ لفترة زمنية معينة. يعود المعدل عادةً إلى نسبة مئوية أعلى بعد ستة إلى 18 شهرًا. يفصح المقرض عن السعر المستقبلي عادة كنطاق واسع ومتغير ، مثل 15.24٪ إلى 25.24٪. يعتمد السعر الذي يدفعه العميل بالفعل عند انتهاء صلاحية السعر المحفز كليًا على التصنيف الائتماني للمقترض وظروف السوق الأوسع.
ينظر المستهلكون الحكيمون بعناية إلى الشروط قبل اتخاذ قرار بقبول العرض. يعد معدل الجملة المحفزة ومدة استمراره أمرًا مهمًا ، وكذلك مقدار رسوم النقل. يجب أيضًا مراعاة الرسوم السنوية ، إن وجدت ، جنبًا إلى جنب مع السعر بعد انتهاء الجملة المحفزة. لا تتضمن جميع صفقات بطاقات الائتمان رسوم تحويل الرصيد. عادةً ما تتم الموافقة على العملاء الذين حصلوا على درجات ائتمانية جيدة جدًا فقط للبطاقات بدون رسوم تحويل.
على الجانب الإيجابي ، تقدم بعض البطاقات صفقات استرداد نقدي أكثر سخاء ومزايا أخرى متنوعة لحامل البطاقة.
مزايا وعيوب تحويل الرصيد
يمكن للمستهلكين جني العديد من الفوائد من خلال عمليات تحويل الرصيد. ولكن تمامًا مثل أي قرار مالي آخر تتخذه ، هناك العديد من العيوب المرتبطة بهذه المعاملات. لقد قمنا بإدراج بعض أكثرها شيوعًا أدناه.
مزايا
أكبر جاذبية لتحويل الرصيد هو فرصة سداد دين كبير بسرعة أكبر بسعر فائدة منخفض أو حتى معدوم. هذا صحيح طالما أن رسوم النقل وأي رسوم أخرى ، مثل الرسوم السنوية ، لا تكلف أكثر مما توفره خلال مدة السعر المحفّز. فقط تأكد من سداد الرصيد خلال الفترة التمهيدية إن وجدت.
يتيح لك توفير الأموال على رسوم الفائدة وضع المزيد من الأموال في جيبك الخاص لأغراض أخرى ، مثل الادخار للتقاعد أو الإجازة أو التجديدات أو صندوق الطوارئ.
يمكن أن تجعل عمليات تحويل الرصيد حياتك مريحة للغاية. إذا كان لديك الكثير من الديون وحد ائتماني كبير بما يكفي لبطاقتك ، فيمكنك استخدامه لدمج كل ديونك في واحد. يتيح لك ذلك إجراء دفعة واحدة كل شهر بدلاً من الاضطرار إلى التعامل مع دائنين مختلفين وتواريخ استحقاق.
سلبيات
من خلال تقديم سعر تمهيدي أقل لك ، فإن البنك لديه بالفعل شيء واحد فقط في الاعتبار. هذا يعني أنك لن تسدد الرصيد بالكامل خلال الفترة التمهيدية ، أو على الأقل ستتحمل المزيد من الديون التي لن يتم سدادها قبل بدء معدل الفائدة الأعلى. يبدو أن المقرض الذي تتعامل معه لا يضع بالضرورة مصالحك الفضلى في الاعتبار.
ضع في اعتبارك أنك تحت ضغط لسداد الرصيد المحول في غضون فترة زمنية قصيرة إذا كنت ترغب في الاستفادة من معدلات الفائدة الصفرية أو القريبة من الصفر ، حتى إذا كان لديك 18 شهرًا كاملة للقيام بذلك. هذا يعني أنه سيتعين عليك استثمار المزيد من الأموال لسداد ديونك ، مما قد يتداخل مع أجزاء أخرى من حياتك ، مثل دفع نفقات المعيشة أو الأموال التي ستستخدمها للحصول على المتعة.
يتم تحويل معدل النسبة المئوية السنوية (APR) إلى معدل أعلى بكثير بعد انتهاء العرض التمهيدي. في بعض الحالات ، قد ينتهي بك الأمر بمعدل أعلى بكثير مما كنت تتوقعه ، مما يعني أنه سيتعين عليك دفع المزيد من الفوائد عندما يبدأ هذا السعر العادي.
TTT
مثال على رسوم تحويل الرصيد
يجب على المستهلك الذي يفكر في تحويل الرصيد أن يحسب التكلفة الإجمالية لسداد الدين الحالي بمرور الوقت ، مع أو بدون قبول عرض التحويل. تشمل العوامل أسعار الفائدة والرسوم النسبية ، ومقدار الوقت المستغرق لسداد إجمالي الدين.
على سبيل المثال ، ينتج عن رصيد بطاقة الائتمان البالغ 10000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 20٪ مصروف فائدة سنوية تبلغ 2000 دولار أمريكي ، أو حوالي 167 دولارًا أمريكيًا في الشهر. لنفترض أن جهة إصدار بطاقة الائتمان تقدم لك معدل فائدة ترويجيًا بنسبة 2٪ لفترة تمهيدية مدتها 12 شهرًا ، مع رسم تحويل رصيد بنسبة 1٪. إذا أخذ المستهلك هذه الصفقة ، فإن التكلفة الإجمالية لنقل مبلغ 10000 دولار بالكامل هي 300 دولار (رسوم التحويل 100 دولار بالإضافة إلى مدفوعات الفائدة 200 دولار). سيوفر المقترض 1700 دولار على مدار العام.
الخط السفلي
يمكن أن تعني رسوم تحويل الرصيد أن حاملي البطاقات الذين لديهم أرصدة مزمنة ينتهي بهم الأمر في دائرة نقل ، ودفع رسوم لنقل الديون دون سدادها فعليًا. الطريقة الوحيدة للاستفادة الكاملة من عرض تحويل الرصيد هي الالتزام بسداد الدين أو أكبر قدر ممكن منه قبل انتهاء صلاحية العرض التمهيدي. ثم تصبح الرسوم تستحق الجهد والمال.
الأسئلة الشائعة حول رسوم تحويل الرصيد
كيف تحسب رسوم تحويل الرصيد؟
يمكنك حساب رسوم تحويل الرصيد على بطاقتك الائتمانية عن طريق ضرب الرصيد الذي ترغب في تحويله بالنسبة المئوية المدرجة في اتفاقية حامل البطاقة. هذا يعني أنه إذا قمت بتحويل رصيد بقيمة 1000 دولار أمريكي وفرضت شركة بطاقتك رسومًا بنسبة 3٪ من الرصيد ، فستكون رسوم تحويل الرصيد 30 دولارًا.
كيف تتجنب رسوم تحويل الرصيد؟
يعد اختيار بطاقة ائتمان لا تحتوي على أي رسوم لتحويل الرصيد هو أفضل طريقة لتجنب دفع هذه الرسوم الإضافية ، خاصة إذا كان لديك الكثير من الديون التي تريد نقلها إلى بطاقة منخفضة الفائدة. قد ترغب في التفكير في التسجيل للحصول على عرض تمهيدي على بطاقة جديدة بدون رسوم. لكن تذكر أن أفضل طريقة لتجنبها تمامًا هي تجنب عمليات تحويل الرصيد تمامًا.
ما هي أفضل بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد؟
أفضل بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد هي أي معدلات فائدة تكون عند 0٪ أو قريبة منها. وكلما طالت مدة تقديمهم هذا السعر المنخفض ، كان ذلك أفضل. تقدم بعض الشركات فائدة 0٪ لحاملي البطاقات الجدد على عمليات تحويل الرصيد لمدة تصل إلى 18 شهرًا. أي شركة تبقي رسوم التحويل منخفضة ، حتى بعد مرور فترة تمهيدية ، هي أيضًا من بين الشركات التي يجب أن تفكر فيها.
كم من الوقت يستغرق تحويل رصيد بطاقة الائتمان؟
يمكن أن تستغرق عمليات تحويل الرصيد ما بين بضعة أيام عمل إلى أسبوعين حتى تكتمل. بالطبع ، كل هذا يتوقف على شركات البطاقات الخاصة بك - الشركة التي يتم تحويل الرصيد إليها والشركة التي يتم تحويل الرصيد منها.
ما هي فحوصات تحويل الرصيد؟
غالبًا ما ترسل شركات بطاقات الائتمان شيكات تحويل رصيد حاملي البطاقات في البريد عند تسجيلهم لأول مرة للحصول على بطاقة أو باستخدام كشوفات حساباتهم الشهرية. يمكنك استخدام هذه الشيكات لتحويل الديون من دائنين آخرين ، بما في ذلك بطاقات الائتمان الأخرى أو أرصدة القروض ، أو يمكنك استخدامها لإجراء عمليات شراء أو أخذ النقود. اكتبها كما تفعل مع أي شيك آخر ، ولكن تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة لمعرفة ما إذا كانت هناك أي رسوم إضافية مرتبطة بها.
كيف يؤثر تحويل الرصيد على نقاط الائتمان الخاصة بك؟
يمكن أن تساعدك تحويلات الرصيد على سداد الديون بشكل أسرع والحفاظ على انخفاض عبء الديون. قد لا تؤثر في نتيجتك مبدئيًا لأن لديك في الأساس نفس المبلغ من الدين — أنت فقط تنقله من دائن إلى آخر. ومع ذلك ، فإنها ستؤثر عليك من خلال الطريقة التي تتعامل بها مع المدفوعات بمجرد تحويل الرصيد. إذا قمت بسداد الرصيد على البطاقة الجديدة ، يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن إذا فشلت في سداد الرصيد أو سددت مدفوعات متأخرة للبطاقة الجديدة ، فستتأثر درجة الائتمان الخاصة بك.
ماذا يعني معدل الفائدة السنوية لتحويل الرصيد؟
قد تطبق شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك أسعارًا مختلفة على أنواع مختلفة من المعاملات. معدل الفائدة السنوية لتحويل الرصيد هو معدل النسبة المئوية السنوي أو معدل الفائدة الذي يتم تحميله على عمليات تحويل الرصيد. يختلف هذا المعدل عن تلك المتعلقة بالمشتريات والسلف النقدية والمعاملات الأجنبية. تسرد اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بك APRs للمعاملات المختلفة.
يسلط الضوء
تتراوح الرسوم بشكل عام بين 2٪ و 3٪ من المبلغ المحول أو مبلغ ثابت بالدولار (يصل إلى 10 دولارات) ، أيهما أكبر.
عادةً ما يتم تقديم أسعار ترويجية أو تمهيدية لعدد معين من الأشهر قبل بدء السعر العادي.
تسمح تحويلات الرصيد للمقترضين بتوفير المزيد من المال ولكنها تطلب منهم عمومًا سداد الرصيد خلال فترة زمنية قصيرة لتجنب ارتفاع معدل الفائدة.
رسوم تحويل الرصيد هي رسوم يفرضها المُقرض لتحويل الديون القائمة من مؤسسة أخرى.
عادة ما تقدم شركات بطاقات الائتمان تحويلات الرصيد.
