التقاعد
ما هو التقاعد؟
يشير التقاعد إلى فترة الحياة عندما يختار المرء ترك القوى العاملة وراءه بشكل دائم. سن التقاعد التقليدي هو 65 في الولايات المتحدة ومعظم البلدان المتقدمة الأخرى ، وكثير منها لديه نوع من المعاشات أو نظام المزايا الوطنية المطبق لتكملة دخل المتقاعدين. في الولايات المتحدة ، على سبيل المثال ، تقدم إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) للمتقاعدين مزايا دخل الضمان الاجتماعي الشهرية منذ عام 1935.
فهم التقاعد
يُنظر عادةً إلى التقاعد المبكر في سن 62 ، وهو أقرب سن يمكن للفرد أن يحصل فيه على مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي. عادةً ما يأتي 40٪ من دخل ما قبل التقاعد من الضمان الاجتماعي لأولئك الذين يقررون التقاعد مبكرًا.
سن التقاعد الكامل هو الوقت الذي يمكن فيه للفرد الحصول على الحد الأقصى من مزايا الضمان الاجتماعي ، والذي يكون عادةً سن 67 عامًا إذا كنت قد ولدت في عام 1960 أو بعد ذلك. ومع ذلك ، يتم تخفيض مزايا الضمان الاجتماعي لأولئك الذين يقررون التقاعد مبكرًا.
يعتمد مقدار مزايا الضمان الاجتماعي التي سيتم دفعها للفرد على عدة عوامل ، بما في ذلك المبلغ الذي تم دفعه في النظام خلال سنوات العمل. يجب أخذ مبلغ المزايا السنوية المتوقعة في الاعتبار عند حساب مقدار دخل التقاعد الآخر الذي ستحتاج إلى العيش عليه ، وبالتالي ، المبلغ الذي ستحتاج إلى ادخاره.
يعتمد مقدار الادخار للتقاعد جزئيًا ، على المدة التي تتوقع أن تعيشها في التقاعد ومقدار الدخل السنوي الذي ستحتاجه للعيش بشكل مريح. في المتوسط ، يعيش معظم الناس من 15 إلى 20 عامًا بعد بلوغهم 65 عامًا.
وفقًا للجنة الخاصة للشيخوخة من قبل مجلس الشيوخ الأمريكي ، سمح التقدم في الصحة العامة والطب للأمريكيين بالعيش والعمل لفترة أطول. من المتوقع أن يشكل أولئك الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا أو أكثر ما يقرب من 25٪ من القوى العاملة بحلول عام 2026 ، وهو ما يمثل زيادة من 35.7 مليون في عام 2016 إلى 42.1 مليون في عام 2026.
قد توفر هذه التغييرات فرصًا للأشخاص للادخار لفترة أطول بشرط أن يظلوا بصحة جيدة. الطرق الثلاث الأكثر استخدامًا للادخار للتقاعد هي:
خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، مثل 401 (ك)
مدخرات التقاعد ، مثل الاستثمارات
استحقاقات التقاعد من الضمان الاجتماعي
عند تطوير خطة مدخرات التقاعد ، من المهم تحديد مقدار الدخل الذي ستحتاجه في التقاعد لتعيش بشكل مريح. يجب النظر في المصاريف مثل ما إذا كان سيكون هناك دفع رهن عقاري أو إيجار وإذا كان الأمر كذلك ، فكم. عادة ، سيحتاج المتقاعدون إلى 80٪ من دخلهم قبل التقاعد لمواصلة مستوى معيشتهم الحالي.
نظرًا لأن الناس يعيشون لفترة أطول من أي وقت مضى ، فإن الكثير منهم لا يمتلكون مدخرات تقاعد كافية لازمة لإعالة أنفسهم طوال سنواتهم المتبقية. وفقًا لمسح 2019 لتمويل المستهلك ، فإن متوسط مدخرات التقاعد لجميع العائلات في سن العمل هو 269،600 دولار. ليس من المستغرب أن يعمل العديد من الأمريكيين بعد سن التقاعد التقليدي ، بسبب الحاجة الاقتصادية فقط.
نصائح مدخرات التقاعد
عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد ، فإن الخطة المنضبطة للتخلص من جزء صغير من المدخرات كل شهر يمكن أن تضيف بسهولة بمرور الوقت. تقدم العديد من شركات السمسرة حسابات تقاعد بدون حد أدنى وبدون رسوم تتيح للأفراد إجراء ودائع شهرية تلقائية بقيمة 25 دولارًا أو 50 دولارًا.
علاوة على ذلك ، يقدم العديد من أصحاب العمل برامج 401 (ك) التي تستثمر تلقائيًا جزءًا من راتب العامل. قد تتطابق الشركة مع جزء من تلك المساهمات.
توقع احتياجات الادخار للتقاعد
لإبراز بيض عش التقاعد المطلوب ، يجب على الأفراد مراعاة ما يلي:
سن التقاعد المحتمل
الدخل اللازم للمحافظة على المستوى المعيشي للفرد ، بناءً على المصاريف السنوية الجارية ، وسن التقاعد المستهدف ، والزيادة المقدرة في تكلفة المعيشة السنوية أثناء التقاعد (التضخم)
القيمة السوقية الحالية لمدخرات الفرد واستثماراته الحالية
إسقاط واقعي لمعدل العائد الحقيقي على استثمارات الفرد
القيمة التقديرية لخطة معاش صاحب العمل
القيمة المقدرة لمزايا الضمان الاجتماعي للفرد
التقاعد في ولاية أخرى
عند إجراء حسابات التقاعد ، يجب أن يفترض الأفراد أن التضخم السنوي (لنقل 4٪) سيؤدي إلى تآكل قيمة استثماراتهم ، وعليهم تعديل خطط ادخارهم وفقًا لذلك. ولكن بشكل عام ، كلما بدأنا في وقت مبكر في عملية توفير التقاعد ، زاد النجاح الذي سيتمتعون به. تشمل مفاتيح النجاح الأخرى ما يلي:
تخصيص الأصول داهية على أساس تحمل المخاطر وآفاق الاستثمار الزمنية
التنويع كطريقة لمخاطر الانحدار لحماية المحافظ في ظل الاقتصادات الهشة
إعداد المدفوعات التلقائية من الحسابات الجارية إلى حساب توفير التقاعد الخاص بك للقضاء على إمكانية تخطي وديعة شهرية عن غير قصد
الالتزام بجعل الحد الأقصى لمساهمة تأجيل الراتب لخطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل
العمل الجاد على سداد الديون القائمة
أخيرًا ، لم يفت الأوان أبدًا لبدء الادخار للتقاعد. قد يحتاج المتأخرون في اللعبة إلى العمل بجهد أكبر قليلاً للحاق بالركب ، ولكن يمكن القيام بذلك عن طريق خفض إنفاق الأسرة لتوجيه المزيد من الأموال نحو حسابات مدخرات التقاعد. يمكن أن يؤدي تخطي العشاء في الخارج إلى توفير مئات الدولارات على مدار العام.
بالإضافة إلى الادخار للتقاعد ، هناك الكثير من الأشياء المهمة الأخرى التي يجب الاستعداد لها. على سبيل المثال ، لضمان أن أموالك تذهب إلى المكان الذي تريده بالضبط إذا ماتت أنت أو شريكك ، تحدث إلى مستشارك المالي حول تعيينات المستفيدين .
يسلط الضوء
في الولايات المتحدة ، يبلغ سن التقاعد الكامل (عندما يمكن للفرد الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي الكاملة) 67 عامًا ، وسن التقاعد المبكر هو 62 (السن المبكر الذي يمكن لأي شخص الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي).
عند الاقتراب من التقاعد ، يجب على المستثمرين القيام بالعديد من الأشياء ، بما في ذلك سداد الديون بقوة ، وتقديم أقصى قدر من المساهمات في حسابات التقاعد (بما في ذلك استخدام مساهمات اللحاق بالركب) ، وتقييم تخصيص الأصول لتغيير آفاق الاستثمار الزمنية وملف المخاطر.
يعتمد مقدار الادخار للتقاعد جزئيًا ، على المدة التي تتوقع أن تعيشها في التقاعد ومقدار الدخل السنوي الذي ستحتاجه للعيش بشكل مريح.
التقاعد هو عندما يترك الشخص القوة العاملة نهائياً.
تقليديا ، كان سن التقاعد 65 عاما ، ويعيش معظم الناس من 15 إلى 20 عاما بعد بلوغهم 65 عاما (في المتوسط).
