Innstæðuflutningsgjald
Hvað er jafnvægisflutningsgjald?
Hugtakið jafnvægisflutningsgjald vísar til þeirrar upphæðar sem lánveitandi rukkar lántaka til að flytja núverandi skuldir frá annarri stofnun. Þetta gjald er almennt innheimt af kreditkortafyrirtækjum þegar korthafar flytja inneign frá einu korti yfir á annað. Gjaldið er venjulega hlutfall af heildarfjárhæð sem skuldari millifærir. Margir lánveitendur kunna að rukka engin eða lág jafnvægisflutningsgjöld sem kynningartilboð til nýrra viðskiptavina.
Hvernig virkar jafnvægisflutningsgjald?
Ef þú hefur einhvern tíma notað slíkt, þá ertu líklega vel meðvitaður um öll gjöld og kostnað sem fylgir því að eiga kreditkort. Sem korthafi ertu ábyrgur fyrir öllum gjöldum sem þú stofnar til, vöxtum sem þú safnar af eftirstöðvum, vanskilagjöldum,. yfirmörkum, endurgreiðslugjöldum ávísana og millifærslugjöldum.
Jafnvægisflutningsgjöld falla til þegar korthafi millifærir stöðu frá einu kreditkorti til annars. Til þess að hefja færslu á jafnvægisfærslu verður þú að hafa samband við fyrirtækið kortsins þar sem staðan verður millifærð. Það fyrirtæki mun biðja um nokkrar upplýsingar:
nafn þitt
Upphæðin sem á að millifæra
Fólk notar oft jafnvægisfærslur til að færa hávaxta skuldir yfir á kort með lægri vöxtum. Þetta á sérstaklega við þegar kreditkortafyrirtækið gerir kynningartilboð eða engir eða lágir vextir á millifærslur fyrir nýja viðskiptavini. Að öðrum kosti geturðu notað jafnvægisflutningsávísun sem fylgir nýja kortinu þínu eða yfirliti fyrir millifærslur eða aðra notkun eins og innkaup.
Stofnunin eða kortafyrirtækið sem tekur við stöðunni er sú sem rukkar gjaldið. Gjöld geta verið innheimt sem hlutfall af millifærslustöðu (venjulega 2% til 3%) eða föst upphæð í dollara (allt að $10 í sumum tilfellum), hvort sem er hærra. Til dæmis, ef fyrirtæki þitt rukkar 2% eða $5 flutningsgjald fyrir jafnvægi (hvort sem er hærra), verður þú rukkaður $6 fyrir $300 jafnvægisflutning (2%).
Kreditkortafyrirtæki birta gjaldið venjulega sem sérstaka línu rétt fyrir neðan flutningsupphæðina á kreditkortayfirlitum. Þessi upphæð er almennt bætt við önnur gjöld á forsíðu eða fyrstu síðu yfirlitsins undir gjaldahlutanum.
Þú getur fundið flutningsgjaldið sem skráð er á vefsíðu kreditkortafyrirtækisins eða á korthafasamningi þínum.
Sérstök atriði
Kreditkortafyrirtæki gera nýjum og metnum viðskiptavinum tilboð allan tímann. Þeir geta boðið upp á lágt hlutfall kynningar- eða kynningarvexti,. tælt nýja neytendur til að sækja um kort eða til núverandi viðskiptavina með góða sögu til að flytja inneignir til þeirra.
Þessir kynningarhlutfall getur verið allt að 0% til 5% í ákveðinn tíma. Gengið hverfur venjulega í hærra hlutfall eftir sex til 18 mánuði. Lánveitandinn birtir framtíðarvexti venjulega sem breitt og breytilegt svið, svo sem 15,24% til 25,24%. Það gengi sem viðskiptavinurinn greiðir í raun þegar kynningarhlutfallið rennur út fer algjörlega eftir lánshæfiseinkunn lántaka og víðtækari markaðsaðstæðum.
Vitir neytendur skoða skilmálana vandlega áður en þeir taka ákvörðun um að taka tilboði. Kynningarhlutfallið og hversu lengi það endist skiptir máli, sem og upphæð flutningsgjaldsins. Árgjaldið, ef eitthvað er, ætti einnig að taka með í för ásamt genginu eftir að kynningu lýkur. Ekki eru öll kreditkortatilboð í för með sér jafnvægisflutningsgjöld. Neytendur með mjög góða lánstraust eru venjulega aðeins samþykktir fyrir kort án millifærslugjalds.
Það jákvæða er að sum kort bjóða upp á rausnarlegri tilboð í reiðufé og ýmis önnur fríðindi fyrir korthafa.
Kostir og gallar við jafnvægisflutning
Neytendur geta notið margs konar ávinnings með jafnvægisfærslum. En rétt eins og allar aðrar fjárhagslegar ákvarðanir sem þú tekur, þá eru margir gallar tengdir þessum viðskiptum. Við höfum talið upp nokkrar af þeim algengustu hér að neðan.
Kostir
Stærsta aðdráttarafl jafnvægisflutnings er tækifærið til að greiða upp verulegar skuldir hraðar á lágum eða jafnvel núllvöxtum. Þetta á við svo framarlega sem flutningsgjaldið og önnur gjöld, eins og árgjald, kosta ekki meira en þú sparar á tímabili kynningarhlutfallsins. Gakktu úr skugga um að þú greiðir upp eftirstöðvarnar á kynningartímabilinu ef einhver er.
Með því að spara peninga á vaxtagjöldum geturðu stungið meiri peningum í eigin vasa í öðrum tilgangi, svo sem sparnað fyrir eftirlaun,. frí, endurbætur eða neyðarsjóð.
Jafnvægisflutningar geta gert líf þitt mjög þægilegt. Ef þú ert með miklar skuldir og nægilega mikið lánsfjárhámark á kortinu þínu geturðu notað það til að sameina allar skuldir þínar í eitt. Þetta gerir þér kleift að greiða eina greiðslu í hverjum mánuði frekar en að þurfa að eiga við mismunandi lánardrottna og gjalddaga.
Ókostir
Með því að bjóða þér lægra kynningarhlutfall hefur bankinn í raun bara eitt í huga. Það er að þú greiðir ekki upp alla stöðuna á kynningartímabilinu, eða að minnsta kosti að þú munt taka á þig meiri skuldir sem verða ekki greiddar upp áður en hærri vextir byrja. Svo eins gott og það virðist, þá hefur lánveitandinn þinn ekki endilega hagsmuni þína í huga.
Hafðu í huga að þú ert undir þrýstingi til að borga yfirfærða stöðuna innan skamms tíma ef þú vilt nýta þér núll- eða næstum núllvexti, jafnvel þótt þú hafir heila 18 mánuði til þess. Þetta þýðir að þú þarft að leggja meiri peninga í að greiða skuldir þínar, sem getur truflað aðra hluta lífs þíns, svo sem að borga framfærslukostnað eða peninga sem þú myndir nota til að skemmta þér.
Árleg prósentuhlutfall þitt (APR) er fært yfir í mun hærra eftir að kynningartilboðinu lýkur. Í sumum tilfellum gætir þú endað með miklu hærri vexti en þú bjóst við, sem þýðir að þú þarft að borga meira í vexti þegar þessi venjulegi vextir byrja.
TTT
Dæmi um stöðuflutningsgjald
Neytandi sem íhugar millifærslu ætti að reikna út heildarkostnað við að greiða niður núverandi skuld með tímanum, með og án þess að samþykkja millifærslutilboð. Meðal þátta eru hlutfallslegir vextir og gjöld og hversu langan tíma það mun taka að greiða niður heildarskuldina.
Til dæmis, greiðslukortastaða upp á $10.000 á 20% vöxtum leiðir til árlegs vaxtakostnaðar upp á $2.000, eða um $167 á mánuði. Segjum sem svo að útgefandi kreditkorta bjóði þér 2% kynningarvexti í 12 mánaða kynningartímabil, með 1% flutningsgjaldi fyrir jafnvægi. Ef neytandinn tekur þann samning er heildarkostnaður við að flytja alla $10.000 $300 (flutningsgjaldið $100 auk vaxtagreiðslna upp á $200). Lántakandinn myndi spara $1.700 yfir árið.
Aðalatriðið
Jafnvægisflutningsgjöld geta þýtt að korthafar með langvarandi innstæður lenda á millifærsluhringekju og greiða gjöld til að flytja skuldir án þess að endurgreiða þær í raun. Eina leiðin til að nýta til fulls jafnvægistilboð er að skuldbinda sig til að greiða niður skuldina eða eins mikið af henni og hægt er áður en kynningartilboðið rennur út. Gjaldið verður þá fyrirhafnarinnar og peninganna virði.
Algengar spurningar um jafnvægisflutningsgjald
Hvernig reiknarðu út jafnvægisflutningsgjald?
Þú getur reiknað út flutningsgjaldið á kreditkortinu þínu með því að margfalda stöðuna sem þú vilt flytja með hlutfallinu sem er skráð á korthafasamningnum þínum. Það þýðir að ef þú millifærir 1000 $ inneign og kortafyrirtækið þitt rukkar 3% af innistæðunni, þá verður flutningsgjaldið þitt $30.
Hvernig forðastu flutningsgjöld fyrir jafnvægi?
Að velja kreditkort sem er ekki með nein jafnvægisflutningsgjöld er besta leiðin til að forðast að greiða þessi viðbótargjöld, sérstaklega ef þú ert með miklar skuldir sem þú vilt færa yfir á lágvaxtakort. Þú gætir viljað íhuga að skrá þig fyrir kynningartilboð á nýju korti sem kostar ekkert. En mundu að besta leiðin til að forðast þau algjörlega er að forðast jafnvægisflutninga með öllu.
Hvert er besta kreditkortið fyrir millifærslur?
Bestu kreditkortin til að flytja jafnvægi eru öll með vexti á eða nálægt 0%. Og því lengur sem þeir bjóða upp á þetta lága verð, því betra. Sum fyrirtæki bjóða nýjum korthöfum 0% vexti af millifærslum í allt að 18 mánuði. Öll fyrirtæki sem halda flutningsgjöldum lágum, jafnvel eftir að kynningartímabil er liðið, er einnig meðal þeirra sem þú ættir að íhuga.
Hversu langan tíma tekur inneignarflutningur á kreditkorti?
Stöðuflutningar geta tekið allt á milli nokkurra virkra daga til nokkrar vikur að ljúka. Auðvitað veltur þetta allt á kortafyrirtækjum þínum - því sem inneignin er flutt til og sú sem hún er flutt frá.
Hvað eru jafnvægisflutningsávísanir?
Kreditkortafyrirtæki senda korthöfum oft jafnvægisflutningsávísanir í pósti þegar þeir skrá sig fyrst fyrir kort eða með mánaðarlegum yfirlitum. Þú getur notað þessar ávísanir til að millifæra skuldir frá öðrum kröfuhöfum, þar með talið öðrum kreditkortum eða lánastöðu, eða þú getur notað þær til að kaupa eða taka reiðufé. Skrifaðu þær eins og þú myndir gera allar aðrar athuganir, en vertu viss um að lesa smáa letrið til að sjá hvort það séu einhver aukagjöld tengd þeim.
Hvernig hefur jafnvægisflutningur áhrif á lánstraust þitt?
Jafnvægismillifærslur geta hjálpað þér að greiða niður skuldir hraðar og halda skuldaálagi þínu lágu. Þeir hafa kannski ekki áhrif á stigið þitt í upphafi vegna þess að þú ert í rauninni með sama magn af skuldum - þú ert bara að flytja það frá einum kröfuhafa til annars. Þeir munu hins vegar hafa áhrif á þig eftir því hvernig þú meðhöndlar greiðslur þegar staðan hefur verið flutt. Ef þú borgar upp stöðuna á nýja kortinu gætirðu bætt lánstraustið þitt. En ef þér tekst ekki að borga eftirstöðvarnar eða greiða seint á nýja kortið mun lánstraustið þitt taka á sig högg.
Hvað þýðir APR fyrir jafnvægisflutning?
Kreditkortafyrirtækið þitt gæti beitt mismunandi gjöldum fyrir mismunandi tegundir viðskipta. Ávöxtun jafnvægisflutnings er árleg hlutfallshlutfall eða vextir sem eru innheimtir á millifærslur. Þetta hlutfall er frábrugðið því sem er bundið við kaup, staðgreiðslur og erlend viðskipti. Korthafasamningur þinn sýnir APR fyrir mismunandi færslur.
##Hápunktar
Gjöld eru almennt á bilinu 2% til 3% af upphæðinni sem flutt er eða föst dollaraupphæð (allt að $10), hvort sem er hærra.
Kynningar- eða kynningarverð eru almennt í boði í ákveðinn fjölda mánaða áður en venjulegt verð byrjar.
Jafnvægisfærslur gera lántakendum kleift að spara meiri peninga en krefjast þess almennt að þeir borgi eftirstöðvarnar á stuttum tíma til að forðast hærri vexti.
Jafnvægisflutningsgjald er gjald sem lánveitandi leggur á til að flytja núverandi skuldir yfir frá annarri stofnun.
Yfirfærslur á jafnvægi eru almennt í boði hjá kreditkortafyrirtækjum.
