بند التعاون
ما هو شرط التعاون؟
شرط التعاون هو ممر في عقد التأمين يتطلب من حامل الوثيقة العمل مع شركة التأمين في حالة حدوث مطالبة وثيقة. بموجب هذه الاتفاقية ، يجب على حامل الوثيقة المشاركة والمساهمة في أي تحقيق في مطالبة التأمين. يختلف نشاط المطالبة هذا عن المطالبة القياسية ، حيث لا يشارك المؤمن له بشكل مباشر في الكشف عن المعلومات ذات الصلة. يُعرف هذا البند أيضًا باسم بند المساعدة والتعاون بشأن السياسة.
يساعد بند التعاون شركة التأمين في الحصول على معلومات إضافية حول طبيعة الظروف الكامنة وراء المطالبة. في بعض الحالات ، قد يكون لدى الطرف المؤمن عليه معلومات مفصلة حول الأحداث قبل وأثناء وبعد وقوع الحدث المغطى. علاوة على ذلك ، فإن الاتفاقية مفيدة في تسريع معالجة أوراق المطالبة ، حيث تتوفر المعلومات بسرعة من حامل الوثيقة وتؤدي في كثير من الأحيان إلى حل سريع.
شرح بنود التعاون
بشكل عام ، ستقوم شركة التأمين بتأمين سياسات لآلاف الأفراد عبر منطقة جغرافية واسعة. نظرًا لأنها تغطي مناطق شاسعة ، فمن غير المرجح أن تعرف الشركة بالضبط الأنشطة اليومية للمؤمن عليه. هم أقل احتمالا لمعرفة التفاصيل الدقيقة لما حدث في اللحظات أو الأيام التي سبقت الحدث المغطى.
قد يضع هذا اللغز شركة التأمين في وضع غير مؤات ، حيث تحاول تجميع المعلومات التي ستساعدها في تحديد ما إذا كانت المطالبة صحيحة. يعد الافتقار إلى الشفافية هو السبب الرئيسي لاحتواء بوالص التأمين على أحكام مثل بند التعاون. بموجب هذه الاتفاقية ، يكون حامل الوثيقة ملزمًا قانونًا بتقديم معلومات حول الأحداث والإجراءات التي تم اتخاذها قبل وأثناء وبعد الحادث المغطى.
متطلبات حاملي الوثائق
بينما يجب على المؤمن له مساعدة شركة التأمين في التحقيقات ، فإن هذا لا يعني بالضرورة أن حامل الوثيقة سيحتاج إلى المثول أمام المحكمة أو إكمال بحث شامل وجمع معلومات. اعتمادًا على السياسة ومقدار المطالبة ، قد ينتهي الأمر بالمؤمن له بالتحدث فقط مع شركة التأمين عبر الهاتف أو عبر رسائل البريد الإلكتروني أو عبر مؤتمر الفيديو لتقديم معلوماتهم حول الأحداث وأفعالهم. في معظم الحالات ، يكون الفرز اللفظي هو كل ما هو ضروري. ومع ذلك ، قد يحتاج حامل البوليصة أيضًا إلى التحقق من عناصر محددة ، والتي قد تشمل الاحتفاظ بنسخ من الإيصالات أو أي اتصالات مكتوبة أخرى.
قد تتضمن بعض بنود التعاون لغة تفصيلية إضافية. قد تحدد هذه التفاصيل مستوى التعاون الذي يجب على المؤمن عليه تقديمه أثناء التحقيق وطول الوقت الذي قد يحتاجون فيه للمساعدة. يجب أن يذهب دون أن يقول أن حامل الوثيقة يجب أن يكون صادقًا تمامًا في جميع بياناته.
الحاجة إلى بنود التعاون
تعتبر بنود التعاون مكونات أساسية لعقد بوليصة التأمين. بالطبع ، تطلب شركة التأمين جميع المعلومات المتاحة حتى لا تغطي مطالبة احتيالية للتغطية. عندما تدفع شركات التأمين طلبات مزورة ، ستزداد تكلفة تغطية الاكتتاب لجميع أفراد المجتمع. تؤدي المطالبات الاحتيالية إلى تحريف المخاطر الاكتوارية المستخدمة لتحديد أقساط التأمين لجميع مقدمي طلبات التأمين.
إذا قرر المؤمن له عدم التعاون ، فقد يفقد قدرته على المطالبة بالتغطية. أيضًا ، إذا قررت المحكمة أن المؤمن له يحجب المعلومات أو لا يتصرف بحسن نية ، فقد تسمح لشركة التأمين بالمطالبة بخرق العقد. في بعض الحالات ، قد يجد حامل الوثيقة غير الصادق نفسه يدفع تكاليف المحكمة بالإضافة إلى فقدان التغطية التأمينية الخاصة به.
إذا رفض الطرف المؤمن عليه التعاون ، فقد يؤدي ذلك إلى رفض التغطية المستقبلية.
مثال من العالم الحقيقي
في قضية عام 2019 من محكمة الاستئناف الأمريكية للدائرة الخامسة ، ثبت أن إدراج بند التعاون أمر بالغ الأهمية لتأسيس حصانة المحامي وأدى إلى رفض دعوى قضائية .
في القضية ، رفعت عائلة دعوى قضائية وفازت بها ضد Dorel Juvenile Group Inc. بخصوص مقعد سيارة معطل أدى إلى إصابة طفلهم بجروح خطيرة. وجدت هيئة المحلفين لصالح الوالدين ومنحت الملايين كتعويض .
كانت Dorel مؤمنة ذاتيًا بمبلغ يصل إلى 6 ملايين دولار ولديها سياسة فائضة صادرة عن شركة Ironshore لتوفير تغطية إضافية بقيمة 25 مليون دولار. كان عقد Ironshore مع Dorel يحتوي على بند المساعدة والتعاون الذي ينص على السماح لـ Ironshore بالارتباط مع Dorel في الدفاع عن أي مطالبة. في المقابل ، كان على Dorel أن تتعاون إذا مارست Ironshore حقها وطلبت من Dorel تقديم أي معلومات متعلقة بالتقاضي طلبها Ironshore بسرعة .
وظفت دوريل أيضًا مستشارًا خارجيًا ، شيف هاردين ، أثناء دعوى الوالدين. لم يكن لدى آيرونشور مستشار خارجي ، لكن شيف هاردين ما زال يتبادل المعلومات معهم. واختتمت القضية وحكمت هيئة المحلفين لصالح الأسرة المتضررة ، وقضت الملايين في التعويضات التعويضية والتعويضات النموذجية.
بعد صدور الحكم ، استعان أيرونشور بمحامٍ للمرة الأولى ومن خلال الوساطة ، تفاوض مع العائلة للتوصل إلى تسوية تفي بشروط إيرونشور. ثم رفعت الشركة دعوى قضائية ضد شيف هاردين ، مدعية ، من بين أمور أخرى ، أنها تورطت في تحريف إهمال يتعارض مع شروط شرط دوريل للمساعدة والتعاون .
طلب شيف هاردين رفض القضية بحصانة المحامي ، لكن محكمة محلية حكمت ضد الشركة ، ورفضت منح الفصل. ومع ذلك ، ألغت الدائرة الخامسة لمحكمة الاستئناف الأمريكية في نيو أورليانز حكم المحكمة الأدنى ورفضت القضية ، قائلة إن حصانة المحامي تنطبق على شيف هاردين .
يسلط الضوء
نادرًا ما يُطلب من حامل الوثيقة الظهور شخصيًا لتقديم المعلومات ويمكنه بدلاً من ذلك القيام بذلك عبر الهاتف أو عبر رسائل البريد الإلكتروني أو عبر مؤتمر الفيديو.
يجب أن يشارك حامل الوثيقة في التحقيق في المطالبة من خلال تقديم معلومات مفصلة.
يساعد هذا البند شركات التأمين على الوصول إلى المعلومات التي قد يصعب الكشف عنها بطريقة أخرى ، وبالتالي تحديد ما إذا كان يجب دفع مطالبة بسهولة أم لا.
شرط التعاون في عقد التأمين يتطلب من حامل الوثيقة مساعدة شركة التأمين في حالة حدوث مطالبة.
