Klauzula współpracy

Co to jest klauzula współpracy?

Klauzula współpracy to zapis w umowie ubezpieczenia, który zobowiązuje ubezpieczającego do współpracy z ubezpieczycielem w przypadku wystąpienia roszczenia z polisy. Zgodnie z tą umową, ubezpieczający musi uczestniczyć w każdym dochodzeniu roszczenia ubezpieczeniowego i uczestniczyć w nim. Ta działalność roszczeniowa różni się od standardowego roszczenia, gdzie ubezpieczony nie jest bezpośrednio zaangażowany w wydobywanie istotnych informacji. Klauzula ta jest również znana jako przepis dotyczący pomocy i współpracy w zakresie polityki.

Klauzula współpracy pomaga ubezpieczycielowi uzyskać dodatkowe informacje o charakterze okoliczności powstania roszczenia. W niektórych przypadkach ubezpieczony może posiadać szczegółowe informacje o zdarzeniach przed, w trakcie i po wystąpieniu zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Co więcej, umowa jest przydatna w przyspieszeniu przetwarzania dokumentacji roszczenia, ponieważ informacje są szybko dostępne od ubezpieczającego i często prowadzą do szybkiego rozwiązania.

Wyjaśnienie klauzul dotyczących współpracy

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczyciel ubezpiecza polisy dla tysięcy osób na dużym obszarze geograficznym. Ponieważ obejmują one rozległe regiony, jest mało prawdopodobne, aby firma znała dokładne codzienne czynności ubezpieczonego. Jeszcze mniej prawdopodobne jest, że poznają z minuty na minutę szczegóły tego, co wydarzyło się w chwilach lub dniach poprzedzających omawiane wydarzenie.

Ta tajemnica może postawić firmę ubezpieczeniową w niekorzystnej sytuacji, ponieważ próbuje zebrać informacje, które pomogą jej ustalić, czy roszczenie jest uzasadnione. Brak przejrzystości jest głównym powodem, dla którego polisy ubezpieczeniowe zawierają zapisy, takie jak klauzula współpracy. Na mocy tej umowy ubezpieczający jest prawnie zobowiązany do dostarczenia informacji o zdarzeniach i działaniach podjętych przed, w trakcie i po incydencie objętym ubezpieczeniem.

Wymagania dla ubezpieczających

Ubezpieczony musi pomagać ubezpieczycielowi w dochodzeniu, ale niekoniecznie oznacza to, że ubezpieczający będzie musiał stawić się w sądzie lub przeprowadzić szeroko zakrojone badania i zbieranie informacji. W zależności od polisy i wysokości odszkodowania, ubezpieczony może zakończyć się jedynie poprzez rozmowę telefoniczną z ubezpieczycielem, e-mailem lub poprzez wideokonferencję w celu przedstawienia swoich informacji o zdarzeniach i swoich działaniach. W większości przypadków wystarczy ustne przeliczenie. Jednak ubezpieczający może również potrzebować weryfikacji określonych pozycji, co może obejmować przechowywanie kopii pokwitowań lub innej pisemnej komunikacji.

Niektóre klauzule dotyczące współpracy mogą zawierać dodatkowy szczegółowy język. Dane te mogą określać poziom współpracy, jaką ubezpieczony musi zapewnić podczas dochodzenia oraz czas, jaki może potrzebować na udzielenie pomocy. Nie trzeba dodawać, że ubezpieczający musi być całkowicie prawdziwy we wszystkich swoich oświadczeniach.

Klauzule o potrzebie współpracy

Klauzule współpracy są uważane za istotne elementy umowy polisy ubezpieczeniowej. Oczywiście ubezpieczyciel wymaga wszelkich dostępnych informacji, aby nie obejmowały one fałszywego roszczenia o ubezpieczenie. Gdy ubezpieczyciele płacą fałszywie złożone wnioski, koszt ubezpieczenia ubezpieczeniowego dla wszystkich członków społeczności wzrośnie. Fałszywe roszczenia wypaczają ryzyko aktuarialne wykorzystywane do ustalenia składek dla wszystkich osób ubiegających się o ubezpieczenie.

Jeśli ubezpieczony zdecyduje się nie współpracować, może utracić możliwość ubiegania się o ubezpieczenie. Ponadto, jeśli sąd stwierdzi, że ubezpieczony zataja informacje lub nie działa w dobrej wierze, może zezwolić ubezpieczycielowi na dochodzenie roszczeń z tytułu naruszenia umowy. W niektórych przypadkach nieuczciwy ubezpieczający może, oprócz utraty ochrony ubezpieczeniowej, płacić koszty sądowe.

Jeśli ubezpieczony odmówi współpracy, może to prowadzić do odmowy przyszłego ubezpieczenia.

Przykład ze świata rzeczywistego

W sprawie z 2019 r. Sądu Apelacyjnego Stanów Zjednoczonych dla Piątego Okręgu uwzględnienie klauzuli o współpracy okazało się kluczowe dla ustanowienia immunitetu adwokata i skutkowało oddaleniem pozwu .

W tej sprawie rodzina złożyła i wygrała proces sądowy przeciwko Dorel Juvenile Group Inc. w związku z wadliwym działaniem fotelika samochodowego, który spowodował poważne obrażenia ich dziecka. Jury znalazło na korzyść rodziców i przyznało miliony odszkodowań .

Dorel była samoubezpieczona na kwotę do 6 milionów dolarów i posiadała polisę od nadwyżek wystawioną przez Ironshore Inc., aby zapewnić dodatkowe ubezpieczenie w wysokości 25 milionów dolarów. Umowa Ironshore z Dorel zawierała klauzulę o pomocy i współpracy, która stanowiła, że Ironshore może współpracować z Dorel w obronie wszelkich roszczeń. Z kolei Dorel musiała współpracować, jeśli Ironshore skorzystało ze swojego prawa i zażądało od Dorel dostarczenia wszelkich informacji związanych z postępowaniem sądowym, o które prosiła firma Ironshore .

Dorel zatrudnił również zewnętrznego adwokata, Schiffa Hardina, podczas procesu rodziców. Ironshore nie skorzystało z zewnętrznego doradcy, ale Schiff Hardin nadal dzielił się z nimi informacjami. Sprawa zakończyła się, a ława przysięgłych orzekła na korzyść poszkodowanej rodziny, przyznając miliony zarówno odszkodowań odszkodowawczych , jak i odszkodowań przykładowych.

Po werdykcie Ironshore po raz pierwszy wynajął adwokata i poprzez mediację wynegocjował z rodziną ugodę, która spełniła warunki Ironshore. Firma następnie pozwała Schiffa Hardina, twierdząc między innymi, że zaangażowała się w niedbałe wprowadzenie w błąd, sprzeczne z warunkami klauzuli pomocy i współpracy Dorel .

Schiff Hardin wniósł o oddalenie sprawy na mocy immunitetu adwokackiego,. ale sąd okręgowy wydał orzeczenie przeciwko firmie, odmawiając jej umorzenia. Jednak Sąd Apelacyjny Piątego Okręgu Stanów Zjednoczonych w Nowym Orleanie uchylił orzeczenie sądu niższej instancji i oddalił sprawę, mówiąc, że immunitet adwokata dotyczył Schiffa Hardina .

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ubezpieczający rzadko musi stawić się osobiście w celu przekazania informacji i może to zrobić przez telefon, e-mail lub wideokonferencję.

• Ubezpieczający musi uczestniczyć w dochodzeniu roszczenia poprzez dostarczenie szczegółowych informacji.

• Klauzula pomaga ubezpieczycielom uzyskać dostęp do informacji, które w innym przypadku mogłyby być trudne do odkrycia, a tym samym łatwiej ustalić, czy należy wypłacić odszkodowanie.

• Klauzula współpracy zawarta w umowie ubezpieczenia wymaga od ubezpieczającego pomocy ubezpieczycielowi w przypadku wystąpienia roszczenia.