Clausola di cooperazione
Che cos'è una clausola di cooperazione?
Una clausola di cooperazione è un passaggio in un contratto assicurativo che richiede al contraente di collaborare con l'assicuratore in caso di sinistro. In base a questo accordo, l'assicurato deve partecipare e contribuire a qualsiasi indagine sul sinistro assicurativo. Questa attività di sinistro è diversa da un sinistro standard, in cui l'assicurato non è direttamente coinvolto nel portare alla luce informazioni pertinenti. Questa clausola è anche nota come disposizione di assistenza e cooperazione sulla politica.
La clausola di cooperazione aiuta la compagnia di assicurazione a ottenere ulteriori informazioni sulla natura delle circostanze alla base del sinistro. In alcuni casi, l'assicurato può disporre di informazioni dettagliate sugli eventi prima, durante e dopo il verificarsi di un evento coperto. Inoltre, l'accordo è utile per accelerare l'elaborazione delle pratiche di sinistro, poiché le informazioni sono rapidamente disponibili presso l'assicurato e spesso portano a una rapida risoluzione.
Spiegazione delle clausole di cooperazione
In generale, un assicuratore sottoscriverà polizze per migliaia di individui in un'ampia area geografica. Poiché coprono vaste regioni, è improbabile che l'azienda conosca le attività quotidiane esatte dell'assicurato. È ancora meno probabile che conoscano i dettagli minuto per minuto di ciò che è accaduto nei momenti o nei giorni precedenti l'evento coperto.
Questo mistero potrebbe mettere in svantaggio la compagnia di assicurazioni, poiché tenta di mettere insieme le informazioni che la aiuteranno a determinare se la richiesta è valida. La mancanza di trasparenza è il motivo principale per cui le polizze assicurative contengono disposizioni come la clausola di cooperazione. In base a questo accordo, il contraente è legalmente obbligato a fornire informazioni su eventi e azioni intraprese prima, durante e dopo l'incidente coperto.
Requisiti per gli assicurati
Sebbene l'assicurato debba assistere l'assicuratore nelle indagini, ciò non significa necessariamente che il contraente dovrà comparire in tribunale o completare ricerche approfondite e raccogliere informazioni. A seconda della polizza e dell'importo del sinistro, l'assicurato può finire solo parlando con l'assicuratore al telefono, tramite e-mail o tramite una videoconferenza per presentare le proprie informazioni sugli eventi e le proprie azioni. Nella maggior parte dei casi, un racconto verbale è tutto ciò che è necessario. Tuttavia, l'assicurato potrebbe dover verificare anche elementi specifici, che possono includere la conservazione di copie delle ricevute o qualsiasi altra comunicazione scritta.
Alcune clausole di cooperazione possono includere un linguaggio dettagliato aggiuntivo. Questi dettagli possono specificare il livello di collaborazione che l'assicurato deve fornire durante un'indagine e il periodo di tempo di cui potrebbe aver bisogno per aiutare. Va da sé che l'assicurato deve essere del tutto veritiero in tutte le sue dichiarazioni.
La necessità di clausole di cooperazione
Le clausole di cooperazione sono considerate componenti essenziali di un contratto di polizza assicurativa. Naturalmente, l'assicuratore richiede tutte le informazioni disponibili in modo da non coprire una richiesta di copertura fraudolenta. Quando gli assicuratori pagano le richieste presentate erroneamente, il costo della copertura assicurativa per tutti i membri della comunità aumenterà. I reclami fraudolenti distorcono il rischio attuariale utilizzato per determinare i premi per tutti i richiedenti assicurativi.
Se l'assicurato decide di non collaborare, potrebbe perdere la possibilità di richiedere la copertura. Inoltre, se un tribunale determina che l'assicurato sta nascondendo informazioni o non agisce in buona fede, può consentire all'assicuratore di denunciare la violazione del contratto. In alcuni casi, l'assicurato non veritiero può trovarsi a pagare le spese processuali oltre a perdere la copertura assicurativa.
Se un assicurato rifiuta di collaborare, può comportare la negazione della copertura futura.
Esempio del mondo reale
In un caso del 2019 della Corte d'Appello degli Stati Uniti per il Quinto Circuito, l'inclusione di una clausola di cooperazione si è rivelata fondamentale per stabilire l'immunità degli avvocati e ha portato al rigetto di una causa .
Nel caso, una famiglia ha intentato e vinto una causa contro Dorel Juvenile Group Inc. per un seggiolino per auto malfunzionante che ha provocato gravi lesioni al loro bambino. La giuria si è trovata a favore del genitore e ha assegnato milioni di danni .
Dorel era autoassicurata per un massimo di $ 6 milioni e aveva una polizza per franchigia emessa da Ironshore Inc. per fornire ulteriori $ 25 milioni di copertura. Il contratto di Ironshore con Dorel prevedeva una clausola di assistenza e cooperazione che affermava che Ironshore poteva associarsi a Dorel in difesa di qualsiasi reclamo. A sua volta, Dorel doveva collaborare se Ironshore esercitava il proprio diritto e richiedeva a Dorel di fornire rapidamente tutte le informazioni relative al contenzioso richieste da Ironshore .
Dorel ha anche assunto un legale esterno, Schiff Hardin, durante la causa dei genitori. Ironshore non ha mantenuto un legale esterno, ma Schiff Hardin ha comunque condiviso le informazioni con loro. Il caso si è concluso e una giuria si è pronunciata a favore della famiglia ferita, assegnando milioni di danni sia risarcitori che esemplari.
Dopo il verdetto, Ironshore ha assunto un avvocato per la prima volta e, attraverso la mediazione,. ha negoziato con la famiglia per un accordo che rispettasse i termini di Ironshore. L'azienda ha quindi citato in giudizio Schiff Hardin, sostenendo tra l'altro di essersi impegnata in una falsa dichiarazione negligente contraria ai termini della clausola di assistenza e cooperazione Dorel .
Schiff Hardin ha chiesto l'archiviazione del caso con l' immunità dell'avvocato,. ma un tribunale distrettuale si è pronunciato contro l'azienda, rifiutandosi di concedere il licenziamento. Tuttavia, la Corte d'Appello del Quinto Circuito degli Stati Uniti a New Orleans ha ribaltato la sentenza del tribunale di grado inferiore e ha respinto il caso, affermando che l'immunità dell'avvocato si applicava a Schiff Hardin .
Mette in risalto
Raramente il contraente è tenuto a presentarsi di persona per fornire informazioni e può farlo per telefono, e-mail o videoconferenza.
Il contraente deve partecipare all'istruttoria del sinistro fornendo informazioni dettagliate.
La clausola aiuta gli assicuratori ad accedere a informazioni che altrimenti potrebbero essere difficili da scoprire e, quindi, a determinare più facilmente se un sinistro debba essere pagato.
Una clausola di cooperazione in un contratto di assicurazione richiede al contraente di aiutare l'assicuratore in caso di sinistro.
