Cláusula de Cooperación
驴Qu茅 es una cl谩usula de cooperaci贸n?
Una cl谩usula de cooperaci贸n es un pasaje en un contrato de seguro que requiere que el titular de la p贸liza trabaje con la aseguradora si ocurre un reclamo de p贸liza. En virtud de este acuerdo, el titular de la p贸liza debe participar y contribuir a cualquier investigaci贸n de la reclamaci贸n del seguro. Esta actividad de reclamo es diferente de un reclamo est谩ndar, en el que el asegurado no est谩 directamente involucrado en la b煤squeda de informaci贸n pertinente. Esta cl谩usula tambi茅n se conoce como disposici贸n de asistencia y cooperaci贸n en la p贸liza.
La cl谩usula de cooperaci贸n ayuda a la compa帽铆a de seguros a obtener informaci贸n adicional sobre la naturaleza de las circunstancias detr谩s del reclamo. En algunos casos, el asegurado puede tener informaci贸n detallada sobre eventos antes, durante y despu茅s de la ocurrencia de un evento cubierto. Adem谩s, el acuerdo es 煤til para acelerar el procesamiento de la documentaci贸n de reclamos, ya que la informaci贸n est谩 disponible r谩pidamente del titular de la p贸liza y con frecuencia conduce a una resoluci贸n r谩pida.
Cl谩usulas de cooperaci贸n explicadas
En general, una aseguradora suscribir谩 p贸lizas para miles de personas en un 谩rea geogr谩fica amplia. Dado que cubren vastas regiones, es poco probable que la compa帽铆a conozca las actividades exactas del d铆a a d铆a del asegurado. Es incluso menos probable que conozcan los detalles minuto a minuto de lo que ocurri贸 en los momentos o d铆as previos al evento cubierto.
Este misterio puede poner en desventaja a la compa帽铆a de seguros, ya que intenta reunir informaci贸n que la ayude a determinar si el reclamo es v谩lido. La falta de transparencia es la principal raz贸n por la que las p贸lizas de seguro contienen disposiciones como la cl谩usula de cooperaci贸n. Bajo este acuerdo, el titular de la p贸liza est谩 legalmente obligado a proporcionar informaci贸n sobre los eventos y acciones realizadas antes, durante y despu茅s del incidente cubierto.
Requisitos para los asegurados
Si bien el asegurado debe ayudar a la aseguradora en las investigaciones, no significa necesariamente que el titular de la p贸liza deba comparecer ante un tribunal o completar una investigaci贸n exhaustiva y recopilar informaci贸n. Dependiendo de la p贸liza y el monto de la reclamaci贸n, el asegurado puede terminar solo hablando con la aseguradora por tel茅fono, a trav茅s de correos electr贸nicos o mediante una videoconferencia para presentar su informaci贸n sobre los eventos y sus acciones. En la mayor铆a de los casos, todo lo que se necesita es un recuento verbal. Sin embargo, es posible que el titular de la p贸liza tambi茅n deba verificar elementos espec铆ficos, lo que puede incluir guardar copias de los recibos o cualquier otra comunicaci贸n escrita.
Algunas cl谩usulas de cooperaci贸n pueden incluir lenguaje detallado adicional. Estos detalles pueden especificar el nivel de cooperaci贸n que el asegurado debe brindar durante una investigaci贸n y el tiempo que puede necesitar para ayudar. No hace falta decir que el tomador de la p贸liza debe ser completamente veraz en todas sus declaraciones.
Las cl谩usulas de necesidad de cooperaci贸n
Las cl谩usulas de cooperaci贸n se consideran componentes esenciales de un contrato de p贸liza de seguro. Por supuesto, la aseguradora requiere toda la informaci贸n disponible para que no cubran un reclamo fraudulento de cobertura. Cuando las aseguradoras pagan solicitudes presentadas falsamente, aumentar谩 el costo de suscripci贸n de la cobertura para todos los miembros de la comunidad. Las reclamaciones fraudulentas sesgan el riesgo actuarial utilizado para determinar las primas de todos los solicitantes de seguros.
Si el asegurado decide no cooperar, podr铆a perder su capacidad de reclamar la cobertura. Adem谩s, si un tribunal determina que el asegurado est谩 ocultando informaci贸n o no est谩 actuando de buena fe, puede permitir que la aseguradora demande por incumplimiento de contrato. En algunos casos, el titular de la p贸liza que no es sincero puede terminar pagando costos judiciales adem谩s de perder su cobertura de seguro.
Si un asegurado se niega a cooperar, puede dar lugar a la denegaci贸n de cobertura futura.
Ejemplo del mundo real
En un caso de 2019 de la Corte de Apelaciones del Quinto Circuito de EE. UU., la inclusi贸n de una cl谩usula de cooperaci贸n result贸 crucial para establecer la inmunidad de los abogados y result贸 en la desestimaci贸n de una demanda .
En el caso, una familia present贸 y gan贸 una demanda contra Dorel Juvenile Group Inc. con respecto a un asiento de autom贸vil que no funcionaba correctamente y que result贸 en lesiones graves para su hijo. El jurado fall贸 a favor de los padres y otorg贸 millones en da帽os .
Dorel estaba autoasegurado por hasta $6 millones y ten铆a una p贸liza de exceso emitida por Ironshore Inc. para proporcionar una cobertura adicional de $25 millones. El contrato de Ironshore con Dorel ten铆a una cl谩usula de asistencia y cooperaci贸n que establec铆a que Ironshore pod铆a asociarse con Dorel en defensa de cualquier reclamo. A su vez, Dorel ten铆a que cooperar si Ironshore ejerc铆a su derecho y requer铆a que Dorel proporcionara r谩pidamente cualquier informaci贸n relacionada con el litigio que Ironshore solicitara .
Dorel tambi茅n contrat贸 a un abogado externo, Schiff Hardin, durante la demanda de los padres. Ironshore no contrat贸 a un abogado externo, pero Schiff Hardin a煤n comparti贸 informaci贸n con ellos. El caso concluy贸 y un jurado fall贸 a favor de la familia lesionada, otorgando millones tanto en da帽os compensatorios como en da帽os ejemplares.
Despu茅s del veredicto, Ironshore contrat贸 a un abogado por primera vez y, a trav茅s de la mediaci贸n,. negoci贸 con la familia un acuerdo que cumpli贸 con los t茅rminos de Ironshore. Luego, la firma demand贸 a Schiff Hardin, alegando, entre otras cosas, que se hab铆a involucrado en una tergiversaci贸n negligente que iba en contra de los t茅rminos de la cl谩usula de asistencia y cooperaci贸n de Dorel .
Schiff Hardin solicit贸 la desestimaci贸n del caso por inmunidad de abogado,. pero un tribunal de distrito fall贸 en contra de la firma, neg谩ndose a conceder la desestimaci贸n. Sin embargo, la Corte de Apelaciones del Quinto Circuito de EE. UU. en Nueva Orleans anul贸 el fallo de la corte inferior y desestim贸 el caso, diciendo que la inmunidad de los abogados se aplicaba a Schiff Hardin .
Reflejos
Rara vez se requiere que el titular de la p贸liza se presente en persona para proporcionar informaci贸n y, en cambio, puede hacerlo por tel茅fono, a trav茅s de correos electr贸nicos o mediante una videoconferencia.
El tomador del seguro debe participar en la investigaci贸n del siniestro aportando informaci贸n detallada.
La cl谩usula ayuda a las aseguradoras a obtener acceso a informaci贸n que de otro modo ser铆a dif铆cil de descubrir y, por lo tanto, determinar m谩s f谩cilmente si se debe pagar una reclamaci贸n.
Una cl谩usula de cooperaci贸n en un contrato de seguro obliga al tomador de la p贸liza a ayudar al asegurador si se produce un siniestro.
