Kreditrisiko
Was ist ein Kreditrisiko?
Das Kreditrisiko ist ein Maß für die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Bei der Berechnung des Kreditrisikos messen die Kreditgeber die Wahrscheinlichkeit, dass sie bei der Kreditvergabe ihren gesamten Kapitalbetrag und alle Zinsen zurückerhalten. Kreditnehmern mit niedrigem Kreditrisiko werden niedrigere Zinssätze berechnet. Kreditgeber, Investoren und andere Kontrahenten konsultieren Ratingagenturen, um das Kreditrisiko bei Geschäften mit Unternehmen einzuschätzen.
Tiefere Definition
Bei der Bestimmung des mit der Kreditvergabe verbundenen Kreditrisikos beurteilen Kreditgeber die Fähigkeit des Kreditnehmers, Schulden zurückzuzahlen. Eine Reihe von Faktoren fließen in die Bewertung des Kreditrisikos ein, darunter Kredithistorie und Kreditwürdigkeit,. das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und Sicherheiten.
Kredithistorie und Kreditwürdigkeit: Unabhängige Kreditauskunfteien führen Aufzeichnungen über die Kreditzahlungshistorie, die Gesamtverschuldung und die aufgenommenen Kreditarten der Kreditnehmer, um Kreditwürdigkeitsbewertungen zu erstellen. Sie verkaufen diese Daten an Finanzinstitute, um ihnen bei der Bewertung von Kreditrisiken zu helfen.
Gesamtschuldenlast: Dies misst, wie viel bestehender Kredit einem Kreditnehmer gewährt wurde und wie viel von diesem Kredit er bereits in Anspruch genommen hat. Je weniger Kredit ein Kreditnehmer verwendet hat, desto eher sollte er in der Lage sein, einen neuen Kredit zurückzuzahlen. Gläubiger sehen gerne, wie leicht ein Kreditnehmer einen Kredit bekommen kann, und gleichen ihn mit Bedacht aus.
Verhältnis von Schulden zu Einkommen: Dies vergleicht den Betrag, den eine Person mit ihren Lebenshaltungskosten und Schuldenzahlungen verdient. Kreditgeber verwenden es, um zu entscheiden, ob ein Kreditnehmer es sich leisten kann, eine neue Schuldenzahlung zu übernehmen.
Sicherheiten: Dies sind die Vermögenswerte eines Kreditnehmers, die zur Besicherung eines Kredits verwendet werden können. Je mehr Sicherheiten ein Kreditnehmer hat, desto geringer ist das mögliche Kreditrisiko für einen Kreditgeber.
Für Unternehmen stellt das Kreditrisiko das Risiko dar, dass ein Unternehmen möglicherweise nicht in der Lage ist, Zahlungen auf seine ausstehenden Schulden zu leisten. Ratingagenturen – beispielsweise Moody's und Standard & Poor's – analysieren Anleiheangebote und geben Kreditratings ab, die das Kreditrisiko verschiedener Schuldtitel einstufen.
Es ist möglich, Ihrer Kreditwürdigkeit ein neues Gesicht zu geben, indem Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler überprüfen, Kreditkartenschulden begleichen, alle Zahlungen pünktlich leisten und Ausgaben senken, wo immer dies möglich ist.
Beispiel Kreditrisiko
Das Ignorieren von Kreditrisiken war der Hauptantriebsfaktor hinter der Finanzkrise von 2007-2008. In den Jahren vor der Krise haben Banken und andere Kreditgeber riesige Summen in Form von Subprime-Hypotheken an risikoreiche Kreditnehmer verliehen. Als sich die Wirtschaft 2006-2007 verlangsamte, konnten viele dieser riskanten Kreditnehmer ihre Kredite nicht zurückzahlen, und die Turbulenzen aufgrund dieses systemischen Versäumnisses, das Kreditrisiko ordnungsgemäß zu berücksichtigen, zerstörten das globale Finanzsystem Ende 2008 fast. Große Banken erlitten Verluste, weil dies der Fall war Modelle, die sie verwendeten, schätzten die Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls bei Hypothekenzahlungen falsch ein.
Höhepunkte
Das Kreditrisiko ist die Möglichkeit, dass ein Kreditgeber aufgrund der Möglichkeit, dass ein Kreditnehmer einen Kredit nicht zurückzahlt, den Verlust eingeht.
Das Verbraucherkreditrisiko kann anhand der fünf Cs gemessen werden: Kredithistorie, Rückzahlungsfähigkeit, Kapital, Kreditbedingungen und damit verbundene Sicherheiten.
Verbraucher, die ein höheres Kreditrisiko eingehen, zahlen in der Regel höhere Kreditzinsen.
