债务雪崩

什么是债务雪崩？

债务雪崩是一种加速偿还债务的计划。本质上，债务人分配足够的资金来支付每个债务来源的最低还款额，然后将剩余的还款资金用于利率最高的债务。使用债务雪崩法，一旦利率最高的债务全部还清，额外的还款资金将用于次高的有息贷款。这个系统一直持续到所有的债务都还清为止。

为了取得成功，在开始债务雪崩计划之前，您应该在银行有足够的钱来支付生活费用和紧急情况。

债务雪崩如何运作？

启动债务雪崩计划的第一步是指定可用于偿还债务的月收入金额。这笔款项应来自目前没有义务支付生活费用的任何资金，例如租金、杂货、日托或交通费用。

例如，假设您每月有 500 美元（扣除生活费）可用于偿还债务。您目前的贷款包括：

信用卡 1,000 美元，年利率为 20% (APR)
每月 1,250 美元的汽车付款，利率为 6%
5,000 美元的信用额度 (LOC) ，利率为 8%

为简单起见，假设每笔债务每月最低还款额为 50 美元，但汽车贷款除外，其中最低还款额为每月定期分期付款。

您需要分配 100 美元来支付每笔贷款的最低每月还款额（50 美元 x 2）。剩下的 400 美元将增加用于支付最高利息债务的资金。在此示例中，您将支付 450 美元以以 20% 的利率偿还信用卡债务。假设您没有在余额中增加额外费用，信用卡债务将在第四个月完全还清。现在，额外的资金将用于偿还第二高的有息债务——LOC。最后，所有 500 美元都将用于支付最低利率的债务，即汽车贷款。

债务雪崩降低了利息，但需要纪律

债务雪崩的优势

债务雪崩偿还债务方法的优势在于，只要您坚持计划，它就可以最大限度地减少您在实现无债务目标时支付的利息金额。它还减少了摆脱债务所需的时间——假设支付一致——因为积累的利息更少。

利息增加了这些债务，因为贷方使用复利。复利的产生率取决于复利的频率，因此复利期数越多，复利就越大。大多数信用卡余额每天都会复利，但有些贷款的利息可以每月、每半年或每年复利一次。

债务雪崩的缺点

债务雪崩是一种需要纪律和承诺才能成功的技术，因此对某些人来说可能是一个明显的劣势。即使坚持债务雪崩系统的最佳意图，也很容易恢复对所有债务进行最低还款，尤其是在您遇到汽车或房屋维修等不可预见的费用之后。这就是为什么大多数理财规划师建议人们在尝试任何加速债务偿还计划之前先存下六个月的应急基金。

不适合所有人，但它有效

债务雪崩式还债的方法并不适合所有人。例如，它需要大量的纪律才能完成，足够的钱来支付日常生活费用，以及银行里的额外资金以备不时之需。然而，对于那些能够坚持到底的人来说，债务雪崩可能是一种以相对便宜和迅速的方式摆脱债务的好方法。

与债务雪球相似但不同

债务雪崩不同于债务雪球，另一个加速债务偿还计划。在债务滚雪球中，债务人使用超出最低还款额的钱来偿还从最小余额到最大余额的债务。尽管这种方法的成本更高（就总利息费用而言），但债务滚雪球法通过消除一些小额债务来提供动力。

＃＃强调

债务雪崩是一种系统化的方式，对于那些能够坚持下去的人来说，可以相对快速、廉价地消除债务。
债务雪崩时，您为每个债务来源支付最低还款额，然后使用剩余的可用资金为利率最高的债务支付额外费用。