Skuld lavin

Vad är en skuldavalanche?

En skuld lavin är en typ av påskyndad skuldåterbetalningsplan. I huvudsak tilldelar en gäldenär tillräckligt med pengar för att göra den lägsta betalningen för varje skuldkälla och ägnar sedan eventuella återstående återbetalningsmedel till skulden med den högsta räntan. Med hjälp av skuldavalanche-metoden, när skulden med den högsta räntan är helt betald, går de extra återbetalningsmedlen till det näst högsta räntebärande lånet. Detta system fortsätter tills alla skulder är betalda.

För att bli framgångsrik, innan du ger dig igång med skuldlavinprogrammet, bör du ha tillräckligt med pengar på banken för både levnadskostnader och nödsituationer.

Hur fungerar en skuldavalanche?

Det första steget i att lansera ett skuld lavinprogram är att ange en summa av din månadsinkomst som är tillgänglig för att betala skulder. Detta belopp bör komma från alla medel som för närvarande inte är skyldiga för levnadskostnader, såsom hyra, mat, dagis eller transport.

Tänk dig till exempel att du har 500 $ tillgängliga varje månad, efter levnadskostnader, för att betala ner din skuld. Dina nuvarande lån inkluderar:

• 1 000 USD på ett kreditkort med 20 % årlig procentsats (APR)

• $1 250 månatlig bilbetalning till en ränta på 6 %

• $5 000 kreditlinje (LOC) med en ränta på 8 %

För enkelhetens skull, anta att varje skuld har en lägsta månatlig betalning på $50, förutom billånet, där minimibetalningen skulle vara den vanliga månatliga avbetalningen.

Du skulle behöva tilldela $100 för att betala varje låns lägsta månatliga betalning ($50 x 2). De återstående $400 skulle lägga till pengarna som ägnas åt din skuld med högst ränta. I det här exemplet skulle du betala $450 för att reglera kreditkortsskulden med 20% ränta. Förutsatt att du inte lägger till ytterligare avgifter till saldot, skulle kreditkortsskulden betalas av helt senast den fjärde månaden. Nu skulle de extra medlen gå till att pensionera den näst högsta räntebärande skulden, LOC. Slutligen skulle alla $500 gå till skulden med den lägsta räntan, billånet.

Skuldlavinen minskar räntan men den kräver disciplin

Fördelar med skuldavalanchen

Fördelen med skuldavalanchemetoden för skuldåterbetalning är att den minimerar räntan du betalar medan du arbetar mot ditt skuldfria mål, så länge du håller dig till planen. Det minskar också den tid det tar att ta sig ur skulden – om man antar konsekventa betalningar – eftersom mindre ränta ackumuleras.

Ränta ökar på dessa skulder eftersom långivare använder sammansatta räntor. Den ränta med vilken sammansatt ränta uppstår beror på frekvensen av sammansättningen så att ju fler sammansättningsperioder desto större blir den sammansatta räntan. De flesta kreditkortsaldon kommer att sammansätta ränta på daglig basis, men det finns lån där räntan kan sammansättas månadsvis, halvårsvis eller årligen.

Nackdelar med skuldavalanchen

Skuldlavinen är en teknik som kräver disciplin och engagemang för att klara av, så det kan vara en klar nackdel för vissa. Även med de bästa avsikterna att hålla sig till skuld-lavinsystemet, är det lätt att återgå till att göra minimibetalningar på alla skulder, särskilt efter att du upplever oförutsedda utgifter som bil- eller hemreparationer. Det är därför de flesta ekonomiska planerare rekommenderar att folk först sparar ihop en sexmånaders nödfond innan de försöker sig på en accelererad skuldavbetalningsplan.

Inte för alla, men det fungerar

Skuldlavinmetoden för att betala ner skulder är inte för alla. Det krävs till exempel en hel del disciplin för att se igenom det, tillräckligt med pengar för dagliga levnadskostnader och extra pengar på banken för nödsituationer. För den som kan hålla kursen kan dock en skuldlavin vara ett bra sätt att komma ur skuld relativt billigt och snabbt.

Liknar men skiljer sig från en skuldsnöboll

Skuldlavinen skiljer sig från skuldsnöbollen,. en annan accelererad skuldavbetalningsplan. I en skuldsnöboll använder gäldenären pengar utöver minimibetalningarna för att betala av skulder från det minsta saldot till det största. Även om denna metod kostar mer – i termer av totala räntekostnader – erbjuder skuldsnöbollsmetoden motivation genom att eliminera några små skulder.

Höjdpunkter

– Skuldlavinen är ett systematiskt sätt att radera skulder relativt snabbt och billigt för den som kan hänga med.

• Med en skuld lavin gör du den lägsta betalningen för varje skuldkälla och använder sedan eventuella kvarvarande tillgängliga medel för att betala extra till skulderna med de högsta räntorna.