Skuldasnjóflóð

Hvað er skuldasnjóflóð?

Skuldasnjóflóð er tegund af áætlun um flýtigreiðslu skulda. Í meginatriðum úthlutar skuldari nægum peningum til að greiða lágmarksgreiðslu fyrir hverja skuldauppsprettu, og ver síðan eftirstandandi endurgreiðslufé til skuldarinnar með hæstu vextina. Með því að nota skuldasnjóflóðaaðferðina, þegar skuldin með hæstu vextina hefur verið greidd að fullu, þá fara aukaafborgunarféð í næsthæsta vaxtaberandi lánið. Þetta kerfi heldur áfram þar til allar skuldir eru greiddar upp.

Til að ná árangri, áður en þú ferð í snjóflóðaáætlun skulda, ættir þú að eiga nóg af peningum í bankanum fyrir bæði framfærslukostnað og neyðartilvik.

Hvernig virkar skuldasnjóflóð?

Fyrsta skrefið í að koma af stað snjóflóðaáætlun fyrir skuldir er að tilnefna upphæð mánaðartekna þinna sem er tiltæk til að greiða skuldir. Þessi upphæð ætti að koma úr öllum sjóðum sem ekki eru skuldbundnir til framfærslu eins og leigu, matvöru, dagvistun eða flutninga.

Ímyndaðu þér til dæmis að þú hafir $500 tiltæka í hverjum mánuði, eftir framfærslukostnað, til að greiða niður skuldir þínar. Núverandi lán þín innihalda:

• $1.000 á kreditkorti með 20% árlegri hlutfallstölu (APR)

• $1.250 mánaðarleg bílagreiðsla á 6% vöxtum

• $5.000 lánalína (LOC) með 8% vöxtum

Til einföldunar, gerðu ráð fyrir að hver skuld hafi að lágmarki $50 mánaðarlega greiðslu, nema bílalánið, þar sem lágmarksgreiðslan væri venjuleg mánaðarleg afborgun.

Þú þyrftir að úthluta $100 til að greiða mánaðarlega lágmarksgreiðslu hvers láns ($50 x 2). Hinir 400 $ sem eftir eru myndu bæta við peningana sem varið er í skuldir þínar með hæstu vexti. Í þessu dæmi, myndir þú borga $450 til að gera upp kreditkortaskuldina með 20% vöxtum. Að því gefnu að þú bætir ekki aukagjöldum við stöðuna, þá yrði kreditkortaskuldin greidd upp að öllu leyti á fjórða mánuðinum. Nú mun aukafjármagnið fara í að leggja niður næsthæstu vaxtaberandi skuldina, LOC. Að lokum myndu allir $500 fara í skuldina með lægstu vextina, bílalánið.

Skuldasnjóflóðið lækkar vexti en það krefst aga

Kostir skuldasnjóflóðsins

Kosturinn við skuldasnjóflóðaaðferðina við endurgreiðslu skulda er að hún lágmarkar vextina sem þú borgar á meðan þú vinnur að skuldlausu markmiði þínu, svo framarlega sem þú heldur þig við áætlunina. Það minnkar líka þann tíma sem það tekur að losna við skuldir - að því gefnu að greiðslur séu stöðugar - vegna þess að minni vextir safnast upp.

Vextir bætast við þessar skuldir vegna þess að lánveitendur nota samsetta vexti. Hlutfallið sem samsettir vextir falla á er háð tíðni samsettra vaxta þannig að eftir því sem fjöldi samsettra tímabila er meiri, því meiri eru vextirnir. Flestar innistæður á kreditkortum munu sameina vexti daglega, en það eru lán þar sem vextirnir geta hækkað mánaðarlega, hálfsárslega eða árlega.

Ókostir skuldasnjóflóðsins

Skuldasnjóflóðið er tækni sem krefst aga og skuldbindingar til að ná árangri og getur því verið augljós ókostur fyrir suma. Jafnvel með bestu áform um að halda sig við snjóflóðakerfið, er auðvelt að fara aftur í lágmarksgreiðslur af öllum skuldum, sérstaklega eftir að þú lendir í ófyrirséðum útgjöldum eins og bíla- eða heimilisviðgerðum. Þess vegna mæla flestir fjármálaskipuleggjendur með því að fólk spari fyrst sex mánaða neyðarsjóð áður en það reynir að flýta niðurgreiðslu skulda.

Ekki fyrir alla, en það virkar

Skuldasnjóflóðaaðferðin við að greiða niður skuldir er ekki fyrir alla. Það þarf til dæmis mikinn aga til að ná því í gegn, nægir peningar fyrir daglegum framfærslukostnaði og aukafé í banka í neyðartilvikum. Fyrir þá sem geta haldið námskeiðinu áfram getur skuldasnjóflóð verið góð leið til að losna við skuldir tiltölulega ódýrt og fljótt.

Svipað en öðruvísi en skuldasnjóbolti

Skuldasnjóflóðið er frábrugðið skuldasnjóboltanum,. annarri áætlun um hraðgreiðslu skulda. Í skuldasnjóbolta notar skuldari peninga umfram lágmarksgreiðslur til að greiða niður skuldir frá minnstu stöðu í þá stærstu. Þrátt fyrir að þessi aðferð kosti meira - miðað við heildarvaxtagjöld - býður skuldasnjóboltaaðferðin upp á hvatningu með því að útrýma nokkrum litlum skuldum.

Hápunktar

• Skuldasnjóflóðið er kerfisbundin leið til að eyða skuldum tiltölulega hratt og ódýrt fyrir þá sem geta staðið við það.

• Með skuldasnjóflóði greiðir þú lágmarksgreiðsluna fyrir hverja skuldauppsprettu, notar síðan alla tiltæka fjármuni sem eftir eru til að greiða aukalega áfram í átt að skuldunum með hæstu vextina.