Elämänratkaisu

Mikä on henkivakuutus?

Henkisopimuksella tarkoitetaan olemassa olevan vakuutuksen myyntiä kolmannelle osapuolelle kertamaksua vastaan. Maksu on suurempi kuin takaisinostoarvo, mutta pienempi kuin todellinen kuolemantapaus. Myynnin jälkeen ostajasta tulee vakuutuksen edunsaaja ja hän maksaa vakuutusmaksunsa. Näin tehdessään he saavat kuolemantapausetuuden vakuutetun kuollessa.

Elämänratkaisusopimus liittyy läheisesti vialliseen sopimukseen.

Kuinka elämänratkaisut toimivat

Kun vakuutetulla ei ole enää varaa vakuutussopimukseen, hän voi myydä sen tietyllä rahamäärällä sijoittajalle – yleensä institutionaaliselle sijoittajalle. Käteismaksu on useimmille vakuutuksenottajille ensisijaisesti verotonta. Vakuutettu henkilö siirtää vakuutuksen omistusoikeuden olennaisesti sijoittajalle. Kuten yllä totesimme, vakuutettu saa käteismaksun vastineeksi vakuutuksesta – enemmän kuin takaisinostoarvo, mutta pienempi kuin vakuutuksen määrätty maksu kuolemantapauksessa.

Myymällä vakuutettu henkilö siirtää vakuutuksen kaikki osat uudelle omistajalle. Tämä tarkoittaa, että sijoittaja, joka ottaa vakuutuksen haltuunsa, perii ja tulee vastuuseen kaikesta, mikä liittyy vakuutussopimukseen, mukaan lukien vakuutusmaksut ja kuolemantapausetuudet. Eli kun vakuutettu kuolee, uusi omistaja – josta tulee edunsaaja siirron jälkeen – saa maksun.

Elämänratkaisut ovat laillisia suurimmaksi osaksi USA:ssa Koska elinkelpoisiin sovintoratkaisuihin liittyy vakuutuksenhaltijan siirto, ne eivät ole vieraan omaisuuden henkivakuutus (STOLI), joka on laitonta.

Miksi valita elämänratkaisu

On monia syitä, miksi ihmiset päättävät myydä henkivakuutuksensa, ja ne tehdään yleensä vain silloin, kun vakuutetulla ei ole tiedossa olevaa henkeä uhkaavaa sairautta. Suurin osa ihmisistä, jotka myyvät vakuutustaan elinikäiseen ratkaisuun, ovat yleensä iäkkäitä ihmisiä – niitä, jotka tarvitsevat rahaa eläkkeelle , mutta eivät ole pystyneet säästämään tarpeeksi. Tästä syystä elämänratkaisuja kutsutaan usein senioriasutuksiksi. Käteissuorituksen saamalla vakuutettu voi täydentää eläketuloaan pääosin verovapaalla maksulla.

Muita syitä elämänratkaisun valintaan ovat:

• Ei ole varaa palkkioihin. Vakuutuksen raukeamisen ja perumisen sijaan vakuutettu voi myydä vakuutuksen elinkautisella sovinnolla. Vakuutusmaksujen laiminlyönti voi nettouttaa vakuutetun pienemmän käteisen takaisinostoarvon – tai ei ollenkaan, ehdoista riippuen. Elinikäinen ratkaisu nykyiseen politiikkaan johtaa kuitenkin yleensä korkeampaan käteismaksuun sijoittajalta.

– Politiikkaa ei enää tarvita. Saattaa tulla aika, jolloin politiikan syitä ei enää ole. Vakuutettu ei välttämättä enää tarvitse vakuutusta huollettavilleen.

• Hätätapaukset. Tapauksissa, joissa tapahtuu odottamaton tapahtuma, kuten perheenjäsenen kuolema tai sairaus, omistaja saattaa joutua myymään vakuutuksen käteisellä näiden kulujen kattamiseksi.

• Tapaukset, jotka koskevat yritysten johtajien keskeisiä yksittäisiä vakuutuksia. Tämä on tyypillistä ihmisille, jotka eivät enää työskentele yrityksessä. Tekemällä elinikäisen sovinnon yritys voi lunastaa vakuutuksen, joka oli aiemmin epälikvidi.

Elämänkorvaukset nettoavat yleensä myyjälle enemmän kuin vakuutuksen takaisinostoarvo, mutta vähemmän kuin sen kuolemantapaus.

Life Settlements vs. Viatical Settlements

Vakuutusmyynnistä tuli suosittua 1980-luvulla, kun AIDS-potilailla oli henkivakuutus, jota he eivät tarvinneet. Tämä johti alan toiseen osaan – siirtoliikenneteollisuuteen,. jossa parantumattomasti sairaat ihmiset myyvät vakuutuksiaan käteisellä. Tämä osa teollisuudesta menetti loistonsa sen jälkeen, kun AIDS-potilaat alkoivat elää pidempään.

Kun joku sairastuu parantumattomasti ja hänellä on hyvin lyhyt elinikä, hän saattaa myydä henkivakuutuksensa toiselle. Vastineeksi suuresta rahasummasta ostaja maksaa vakuutusmaksut ja hänestä tulee vakuutuksen uusi omistaja. Kun vakuutettu kuolee, uusi omistaja saa kuolemantapauskorvauksen.

Viatical ratkaisut ovat yleensä riskialttiimpia, koska sijoittaja pohjimmiltaan spekuloi vakuutetun kuolemalla. Vaikka alkuperäinen vakuutuksenottaja saattaa olla sairas, ei ole mahdollista tietää, milloin hän todella kuolee. Jos vakuutettu elää pidempään, vakuutus tulee halvemmaksi, mutta todellinen tuotto pienenee, kun vakuutusmaksut otetaan huomioon ajan myötä.

Erityisiä huomioita

Henkijärjestelyt luovat tehokkaasti jälkimarkkinat henkivakuutuksille. Näitä jälkimarkkinoita on kehitetty vuosia. On olemassa useita oikeudellisia päätöksiä, jotka ovat laillistaneet markkinat – yksi merkittävimmistä on vuoden 1911 Yhdysvaltain korkeimman oikeuden tapaus Grigsby v. Russell.

John Burchard ei pystynyt maksamaan henkivakuutuksensa maksuja ja myi sen lääkärilleen AH Grigsbylle. Kun Burchard kuoli, Grigsby yritti kerätä kuolemankorvauksen. Burchardin kuolinpesän toimeenpanija haastoi Grigsbyn oikeuteen saadakseen rahat ja voitti. Mutta tapaus päätyi korkeimpaan oikeuteen.

Päätöksessään korkeimman oikeuden tuomari Oliver Wendell Holmes vertasi henkivakuutusta tavalliseen omaisuuteen. Hän uskoi, että omistaja voi siirtää vakuutuksen halutessaan, ja sillä oli sama oikeudellinen asema kuin muuntyyppisillä omaisuuksilla, kuten osakkeilla ja joukkovelkakirjoilla. Lisäksi hän sanoi, että henkivakuutuksen mukana tulee oikeuksia omaisuutena:

• Omistaja voi vaihtaa edunsaajaa, ellei vakuuttajalla ole rajoituksia.

• Vakuutusta voidaan käyttää lainan vakuutena.

• Omistajat voivat lainata vakuutusta vastaan.

• Vakuutuksia voidaan myydä toiselle henkilölle tai yhteisölle.

Kohokohdat

• Henkivakuutus tarkoittaa olemassa olevan vakuutuksen myyntiä kolmannelle osapuolelle kertamaksua vastaan.

• Joitakin syitä siihen, miksi ihmiset valitsevat elämänratkaisut, ovat eläkkeelle jääminen, kohtuuhintaiset vakuutusmaksut ja hätätilanteet.

• Viaticalit ovat samanlaisia kuin elinkaarisopimukset.

• Vakuutuksen ostajasta tulee sen edunsaaja ja hän maksaa vakuutusmaksunsa ja saa kuolemantapauskorvauksen vakuutetun kuollessa.

• Koska henkisovituksiin liittyy vakuutuksenottajan siirto, ne eivät ole vieraan omistuksessa olevaa henkivakuutusta (STOLI).

UKK

Mikä on yhden hengen ratkaisu?

Yhden elinikäisen ratkaisun yhteydessä sovitut maksut lakkaavat eläkkeensaajan tai edunsaajan kuoltua. Sitä vastoin yhteiselämän sovittelussa jatketaan maksamista, kunnes myös eläkkeensaajan puoliso kuolee (olettaen, että he selviävät eläkkeensaajasta).

Mikä henkivakuutuksen ratkaisuvaihtoehto takaa maksut?

Elinikäinen selvitys voidaan muodostaa annuiteettina,. joka sisältää taatut maksut vakuutuksen edunsaajien kuolemaan asti.

Ketä henkivakuutusvälittäjä edustaa?

Henkivakuutusvälittäjä edustaa vakuutuksen haltijaa, ja häntä voi sitoa luottamusvelvollisuus. Välittäjän tehtävänä on löytää vakuutusta eniten tarjoava.