Penyelesaian Hidup

Apakah Penyelesaian Kehidupan?

Penyelesaian hayat merujuk kepada penjualan polisi insurans sedia ada kepada pihak ketiga untuk pembayaran tunai sekali. Bayaran adalah lebih daripada nilai serahan tetapi kurang daripada manfaat kematian sebenar. Selepas jualan, pembeli menjadi benefisiari polisi dan menanggung pembayaran premiumnya. Dengan berbuat demikian, mereka menerima faedah kematian apabila insured meninggal dunia.

Perjanjian penyelesaian hidup berkait rapat dengan perjanjian viatical.

Bagaimana Penempatan Kehidupan Berfungsi

Apabila pihak yang diinsuranskan tidak lagi mampu membayar polisi insurans mereka, mereka boleh menjualnya untuk sejumlah wang tunai kepada pelabur—biasanya pelabur institusi. Pembayaran tunai terutamanya bebas cukai untuk kebanyakan pemilik polisi. Orang yang diinsuranskan pada dasarnya memindahkan pemilikan polisi kepada pelabur. Seperti yang kami nyatakan di atas, pihak yang diinsuranskan menerima bayaran tunai sebagai pertukaran untuk polisi—lebih daripada nilai serahan, tetapi kurang daripada pembayaran yang ditetapkan polisi semasa kematian.

Dengan menjualnya, orang yang diinsuranskan memindahkan setiap aspek polisi kepada pemilik baharu. Ini bermakna pelabur yang mengambil alih polisi mewarisi dan bertanggungjawab ke atas semua yang berkaitan dengan polisi termasuk bayaran premium berserta manfaat kematian. Jadi, sebaik sahaja pihak yang diinsuranskan meninggal dunia, pemilik baharu—yang menjadi benefisiari selepas pemindahan—menerima pembayaran.

Penyelesaian hayat adalah sah untuk sebahagian besar di AS Oleh kerana penyelesaian hayat melibatkan pemindahan oleh pemilik polisi, ia tidak sama dengan insurans hayat milik orang asing (STOLI), yang menyalahi undang-undang.

Mengapa Memilih Penyelesaian Kehidupan

Terdapat banyak sebab mengapa orang memilih untuk menjual polisi insurans hayat mereka dan biasanya hanya dilakukan apabila orang yang diinsuranskan tidak mempunyai penyakit yang boleh mengancam nyawa. Majoriti orang yang menjual polisi mereka untuk penyelesaian seumur hidup cenderung menjadi orang yang lebih tua—mereka yang memerlukan wang untuk persaraan tetapi tidak dapat menyimpan cukup. Itulah sebabnya penempatan hidup sering dipanggil penempatan senior. Dengan menerima bayaran tunai, pihak yang diinsuranskan boleh menambah pendapatan persaraan mereka dengan pembayaran yang sebahagian besarnya bebas cukai.

Sebab lain untuk memilih penyelesaian hidup termasuk:

Ketidakupayaan untuk membayar premium. Daripada membiarkan polisi luput dan dibatalkan, orang yang diinsuranskan boleh menjual polisi menggunakan penyelesaian hayat. Kegagalan untuk membayar premium boleh menyebabkan insured mendapat nilai serahan tunai yang lebih kecil —atau tiada langsung, bergantung pada terma. Penyelesaian hayat pada polisi semasa, bagaimanapun, biasanya menghasilkan bayaran tunai yang lebih tinggi daripada pelabur.
Polisi tidak lagi diperlukan. Mungkin ada masanya apabila alasan untuk memiliki polisi itu tidak wujud lagi. Pihak yang diinsuranskan mungkin tidak lagi memerlukan polisi untuk tanggungan mereka.
Kes kecemasan. Dalam kes di mana kejadian yang tidak dijangka berlaku, seperti kematian atau penyakit ahli keluarga, pemilik mungkin perlu menjual polisi untuk wang tunai untuk menampung perbelanjaan ini.
Kes yang melibatkan polisi insurans individu utama yang dipegang oleh syarikat pada eksekutif. Ini adalah tipikal untuk orang yang tidak lagi bekerja untuk syarikat itu. Dengan mengambil penyelesaian seumur hidup, syarikat boleh menunaikan polisi yang sebelum ini tidak cair.

Penyelesaian hayat biasanya menjaringkan penjual lebih daripada nilai serahan polisi, tetapi kurang daripada manfaat kematiannya.

Penempatan Kehidupan lwn. Penempatan Viatical

Jualan polisi menjadi popular pada tahun 1980-an apabila penghidap AIDS mempunyai insurans hayat yang tidak mereka perlukan. Ini membawa kepada satu lagi bahagian industri—industri penyelesaian viatical,. di mana orang yang mempunyai penyakit terminal menjual polisi mereka secara tunai. Bahagian industri ini hilang kilauannya selepas penghidap AIDS mula hidup lebih lama.

Apabila seseorang menjadi sakit parah dan mempunyai jangka hayat yang sangat singkat, mereka mungkin menjual insurans hayat mereka kepada orang lain. Sebagai pertukaran untuk sejumlah besar wang, pembeli mengambil bayaran premium, menjadi pemilik baharu polisi. Selepas pihak yang diinsuranskan meninggal dunia, pemilik baharu menerima faedah kematian.

Penyelesaian viatical biasanya lebih berisiko kerana pelabur pada asasnya membuat spekulasi mengenai kematian orang yang diinsuranskan. Walaupun pemilik polisi asal mungkin sakit, tidak ada cara untuk mengetahui bila mereka sebenarnya akan mati. Jika orang yang diinsuranskan hidup lebih lama, polisi menjadi lebih murah, tetapi pulangan sebenar menjadi lebih rendah selepas memfaktorkan pembayaran premium dari semasa ke semasa.

Pertimbangan Khas

Penyelesaian hayat dengan berkesan mewujudkan pasaran sekunder untuk polisi insurans hayat. Pasaran sekunder ini telah bertahun-tahun dibuat. Terdapat beberapa keputusan kehakiman yang telah menghalalkan pasaran—salah satu yang paling ketara ialah kes Mahkamah Agung AS 1911 mengenai Grigsby lwn Russell.

John Burchard tidak dapat mengekalkan bayaran premium pada polisi insurans hayatnya dan menjualnya kepada doktornya, AH Grigsby. Apabila Burchard meninggal dunia, Grigsby cuba mengumpul faedah kematian. Pelaksana harta pusaka Burchard menyaman Grigsby untuk mendapatkan wang itu dan menang. Tetapi kes itu berakhir di Mahkamah Agung.

Dalam keputusannya, Hakim Mahkamah Agung Oliver Wendell Holmes menyamakan insurans hayat dengan harta biasa. Beliau percaya polisi itu boleh dipindahkan oleh pemilik sesuka hati dan mempunyai kedudukan undang-undang yang sama seperti jenis harta lain seperti saham dan bon. Di samping itu, beliau berkata terdapat hak yang datang dengan insurans hayat sebagai sekeping harta:

Pemilik boleh menukar benefisiari melainkan syarikat insurans mempunyai sekatan.
Polisi boleh digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman.
Pemilik boleh meminjam terhadap polisi insurans.
Polisi boleh dijual kepada orang atau entiti lain.

Sorotan

Penyelesaian hayat merujuk kepada penjualan polisi insurans sedia ada kepada pihak ketiga untuk pembayaran tunai sekali.
Beberapa sebab mengapa orang memilih penyelesaian seumur hidup termasuk persaraan, premium tidak mampu dibeli dan kecemasan.
Viaticals adalah serupa dengan perjanjian penyelesaian hidup.
Pembeli polisi menjadi benefisiarinya dan menanggung pembayaran premiumnya, dan menerima manfaat kematian apabila insured meninggal dunia.
Oleh kerana penyelesaian hayat melibatkan pemindahan oleh pemilik polisi, ia tidak sama dengan insurans hayat milik orang asing (STOLI).

Soalan Lazim

Apakah Pilihan Penyelesaian Kehidupan Bujang?

Dalam satu penyelesaian seumur hidup, sebarang pembayaran yang dipersetujui akan dihentikan selepas kematian annuitant atau benefisiari. Sebaliknya, penyelesaian hidup bersama akan terus membayar sehingga pasangan annuitant juga meninggal dunia (dengan andaian mereka terselamat daripada annuitant).

Pilihan Penyelesaian Insurans Hayat manakah yang Menjamin Pembayaran?

Penyelesaian hayat boleh distrukturkan sebagai anuiti yang akan menampilkan pembayaran terjamin sehingga kematian benefisiari polisi.

Siapa yang Diwakili oleh Broker Penyelesaian Hayat?

Broker penyelesaian hayat mewakili pemilik polisi dan mungkin terikat dengan kewajipan fidusiari kepada mereka. Tugas broker adalah untuk mencari pembida tertinggi untuk polisi tersebut.