Życie Rozliczenie

Co to jest ugoda życiowa?

Ugoda na życie dotyczy sprzedaży istniejącej polisy ubezpieczeniowej osobie trzeciej za jednorazową wypłatę gotówki. Wypłata jest większa niż wartość wykupu, ale mniejsza niż faktyczne świadczenie z tytułu śmierci. Po sprzedaży nabywca staje się beneficjentem polisy i przejmuje opłacanie jej składek. W ten sposób otrzymują świadczenie z tytułu śmierci, gdy ubezpieczony umiera.

Umowa o ugodzie na życie jest ściśle związana z umową viatical.

Jak działają osady życiowe

Kiedy ubezpieczony nie może już sobie pozwolić na polisę ubezpieczeniową, może ją sprzedać za określoną sumę pieniędzy inwestorowi – zwykle inwestorowi instytucjonalnemu. Wypłata gotówkowa jest przede wszystkim wolna od podatku dla większości właścicieli polis. Ubezpieczony zasadniczo przenosi własność polisy na inwestora. Jak zauważyliśmy powyżej, ubezpieczony otrzymuje wypłatę gotówkową w zamian za polisę — większą niż wartość wykupu, ale mniejsza niż wypłata przewidziana w polisie w przypadku śmierci.

Sprzedając ją, ubezpieczony przekazuje każdy aspekt polisy nowemu właścicielowi. Oznacza to, że inwestor, który przejmuje polisę, dziedziczy i staje się odpowiedzialny za wszystko, co jest związane z polisą, w tym za wypłatę składek wraz ze świadczeniem z tytułu śmierci. Tak więc po śmierci ubezpieczonego nowy właściciel – który staje się beneficjentem po przeniesieniu – otrzymuje wypłatę.

Ugody na życie są w większości legalne w Stanach Zjednoczonych Ponieważ ugody na życie wiążą się z przeniesieniem przez właściciela polisy, nie stanowią one ubezpieczenia na życie (STOLI), które jest nielegalne.

Dlaczego warto wybrać osadę życiową

Istnieje wiele powodów, dla których ludzie decydują się sprzedać swoje polisy ubezpieczeniowe na życie i zwykle mają to miejsce tylko wtedy, gdy osoba ubezpieczona nie ma znanej choroby zagrażającej życiu. Większość ludzi, którzy sprzedają swoje polisy na dożywocie, to zazwyczaj ludzie starsi – ci, którzy potrzebują pieniędzy na emeryturę,. ale nie byli w stanie wystarczająco zaoszczędzić. Dlatego osiedla życia często nazywane są osiedlami seniorów. Otrzymując wypłatę gotówkową, ubezpieczony może uzupełnić swoje dochody emerytalne o wypłatę w dużej mierze wolną od podatku.

Inne powody wyboru ugody na życie to:

• Niemożność opłacania składek. Zamiast pozwolić na wygaśnięcie polisy i jej anulowanie, ubezpieczony może sprzedać polisę za pomocą ugody na życie. Niepłacenie składek może skompensować ubezpieczonemu mniejszą wartość wykupu gotówki — lub wcale, w zależności od warunków. Rozliczenie na życie na bieżącej polisie skutkuje jednak zazwyczaj wyższą wypłatą gotówki od inwestora.

• Polityka nie jest już potrzebna. Może nadejść czas, kiedy przyczyny posiadania polisy przestaną istnieć. Ubezpieczony może nie potrzebować już polisy dla osób pozostających na ich utrzymaniu.

• Przypadki nagłych wypadków. W przypadku nieoczekiwanego zdarzenia, takiego jak śmierć lub choroba członka rodziny, właściciel może potrzebować sprzedać polisę za gotówkę, aby pokryć te wydatki.

• Sprawy dotyczące kluczowych indywidualnych polis ubezpieczeniowych posiadanych przez firmy na kadrę kierowniczą. To typowe dla osób, które już nie pracują w firmie. Biorąc ugodę na życie, firma może spieniężyć polisę, która wcześniej była niepłynna.

Rozliczenia na życie na ogół spłacają sprzedającego więcej niż wartość wykupu polisy, ale mniej niż świadczenie z tytułu śmierci.

Osiedla życiowe a osady Viatical

Sprzedaż polis stała się popularna w latach 80., kiedy ludzie żyjący z AIDS mieli ubezpieczenie na życie, którego nie potrzebowali. Doprowadziło to do powstania innej części branży — przemysłu rozliczeń viatical,. w którym osoby śmiertelnie chore sprzedają swoje polisy za gotówkę. Ta część branży straciła swój blask po tym, jak ludzie z AIDS zaczęli żyć dłużej.

Kiedy ktoś jest śmiertelnie chory i ma bardzo krótki okres życia, może sprzedać swoje ubezpieczenie na życie komuś innemu. W zamian za dużą ryczałtową sumę pieniędzy nabywca przejmuje wypłatę składki, stając się nowym właścicielem polisy. Po śmierci ubezpieczonego nowy właściciel otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci.

Rozliczenia Viatical są generalnie bardziej ryzykowne, ponieważ inwestor zasadniczo spekuluje na temat śmierci ubezpieczonego. Nawet jeśli pierwotny właściciel polisy może być chory, nie ma możliwości dowiedzenia się, kiedy faktycznie umrze. Jeśli ubezpieczony żyje dłużej, polisa staje się tańsza, ale rzeczywisty zwrot staje się niższy po uwzględnieniu wpłat składek w czasie.

Uwagi specjalne

Rozliczenia na życie skutecznie tworzą rynek wtórny polis na życie. Ten rynek wtórny powstawał od lat. Było wiele orzeczeń sądowych, które legitymizowały rynek – jednym z najbardziej godnych uwagi jest sprawa Grigsby przeciwko Russellowi z 1911 r. w Sądzie Najwyższym Stanów Zjednoczonych.

John Burchard nie był w stanie utrzymać spłaty składek z polisy na życie i sprzedał ją swojemu lekarzowi, AH Grigsby. Kiedy Burchard zmarł, Grigsby próbował odebrać świadczenie z tytułu śmierci. Wykonawca majątku Burcharda pozwał Grigsby'ego o pieniądze i wygrał. Ale sprawa trafiła do Sądu Najwyższego.

W swoim orzeczeniu sędzia Sądu Najwyższego Oliver Wendell Holmes porównał ubezpieczenie na życie do zwykłego majątku. Wierzył, że polisa może być dowolnie przekazywana przez właściciela i ma taką samą pozycję prawną jak inne rodzaje własności, takie jak akcje i obligacje. Ponadto powiedział, że istnieją prawa, które wiążą się z ubezpieczeniem na życie jako częścią własności:

• Właściciel może zmienić beneficjenta, chyba że ubezpieczyciel ma ograniczenia.

• Polisa może być wykorzystana jako zabezpieczenie pożyczki.

• Właściciele mogą pożyczyć pod polisę ubezpieczeniową.

• Polisy mogą zostać sprzedane innej osobie lub podmiotowi.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ugoda na życie dotyczy sprzedaży istniejącej polisy ubezpieczeniowej osobie trzeciej za jednorazową wypłatę gotówki.

• Niektóre z powodów, dla których ludzie wybierają rozliczenia na życie, to emerytura, nieopłacalne składki i nagłe wypadki.

• Viaticals są podobne do umów o ugodzie na życie.

• Nabywca polisy staje się jej beneficjentem i przejmuje zapłatę jej składek oraz otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczonego.

• Ponieważ rozliczenia na życie wiążą się z przeniesieniem przez właściciela polisy, nie stanowią one ubezpieczenia na życie należącego do obcych (STOLI).

FAQ

Co to jest opcja ugody dla jednego życia?

W pojedynczej ugodzie na życie wszelkie uzgodnione płatności ustaną z chwilą śmierci rencisty lub beneficjenta. W przeciwieństwie do tego, wspólne dożywocie będzie wypłacane do momentu śmierci małżonka dożywotnika (zakładając, że przeżyje on dożywocie).

Która opcja rozliczenia ubezpieczenia na życie gwarantuje płatności?

Ugoda na życie może mieć formę renty,. która będzie obejmować gwarantowane płatności aż do śmierci beneficjentów polisy.

Kogo reprezentuje broker Life Settlement?

Broker ds. rozliczeń na życie reprezentuje posiadacza polisy i może być wobec niego związany obowiązkiem powierniczym. Zadaniem brokera jest znalezienie najlepszego oferenta polisy.