Acordo de Vida
O que é um Acordo de Vida?
Um acordo de vida refere-se à venda de uma apólice de seguro existente a um terceiro por um pagamento único em dinheiro. O pagamento é maior que o valor de resgate, mas menor que o benefício real por morte. Após a venda, o comprador torna-se beneficiário da apólice e assume o pagamento de seus prêmios. Ao fazê-lo, eles recebem o benefício por morte quando o segurado morre.
Um acordo de liquidação de vida está intimamente relacionado a um acordo viatical.
Como Funcionam os Acordos de Vida
Quando um segurado não pode mais pagar sua apólice de seguro, ele pode vendê-la por uma certa quantia em dinheiro para um investidor – geralmente um investidor institucional. O pagamento em dinheiro é principalmente isento de impostos para a maioria dos proprietários de apólices. O segurado essencialmente transfere a propriedade da apólice para o investidor. Como observamos acima, o segurado recebe um pagamento em dinheiro em troca da apólice – mais do que o valor de resgate, mas menos do que o pagamento prescrito da apólice no momento da morte.
Ao vendê-lo, o segurado transfere todos os aspectos da apólice para o novo proprietário. Isso significa que o investidor que assume a apólice herda e se torna responsável por tudo relacionado à apólice, incluindo pagamentos de prêmios junto com o benefício por morte. Assim, uma vez que o segurado falecer, o novo proprietário – que se torna o beneficiário após a transferência – recebe o pagamento.
Os acordos de vida são legais na maior parte nos EUA Como os acordos de vida envolvem uma transferência pelo titular da apólice, eles não equivalem a um seguro de vida de propriedade de estranhos (STOLI), que é ilegal.
Por que escolher um acordo de vida
Existem muitas razões pelas quais as pessoas optam por vender suas apólices de seguro de vida e geralmente só são feitas quando o segurado não tem uma doença conhecida com risco de vida. A maioria das pessoas que vendem suas apólices para um acordo vitalício tende a ser pessoas mais velhas – aquelas que precisam de dinheiro para a aposentadoria,. mas não conseguiram economizar o suficiente. É por isso que os assentamentos de vida são frequentemente chamados de assentamentos seniores. Ao receber um pagamento em dinheiro, o segurado pode complementar sua renda de aposentadoria com um pagamento amplamente isento de impostos.
Outras razões para escolher um acordo de vida incluem:
A incapacidade de pagar prémios. Em vez de deixar a apólice caducar e ser cancelada, um segurado pode vender a apólice usando um acordo de vida. O não pagamento dos prêmios pode render ao segurado um valor menor de resgate em dinheiro – ou nenhum valor, dependendo dos termos. Um acordo de vida em uma política atual, porém, geralmente resulta em um maior pagamento em dinheiro do investidor.
A política não é mais necessária. Pode chegar um momento em que as razões para ter a apólice não existam mais. O segurado não poderá mais precisar da apólice para seus dependentes.
Casos de emergências. Nos casos em que surge um evento inesperado, como a morte ou doença de um membro da família, o proprietário pode precisar vender a apólice em dinheiro para cobrir essas despesas.
Casos envolvendo principais apólices de seguros individuais detidas por empresas sobre executivos. Isso é típico de pessoas que não trabalham mais para a empresa. Ao fazer um acordo vitalício, a empresa pode sacar uma apólice que anteriormente era ilíquida.
Os acordos vitalícios geralmente rendem ao vendedor mais do que o valor de resgate da apólice, mas menos do que seu benefício por morte.
Acordos Vitalícios x Acordos Viáticos
A venda de apólices tornou-se popular durante a década de 1980, quando as pessoas que viviam com AIDS tinham seguro de vida de que não precisavam. Isso levou a outra parte da indústria - a indústria de liquidação viatical,. onde as pessoas que têm doenças terminais vendem suas apólices por dinheiro. Esta parte da indústria perdeu seu brilho depois que as pessoas com AIDS começaram a viver mais.
Quando alguém fica doente terminal e tem uma vida útil muito curta, pode vender seu seguro de vida para outra pessoa. Em troca de uma grande quantia em dinheiro, o comprador assume os pagamentos do prêmio, tornando-se o novo proprietário da apólice. Após a morte do segurado, o novo proprietário recebe o benefício por morte.
As liquidações viaticais são geralmente mais arriscadas porque o investidor basicamente especula sobre a morte do segurado. Mesmo que o titular da apólice original esteja doente, não há como saber quando ele realmente morrerá. Se o segurado viver mais, a apólice se torna mais barata, mas o retorno real se torna menor depois de considerar os pagamentos do prêmio ao longo do tempo.
Considerações Especiais
Os acordos de vida criam efetivamente um mercado secundário para apólices de seguro de vida. Este mercado secundário está em construção há anos. Houve uma série de decisões judiciais que legitimaram o mercado – uma das mais notáveis foi o caso de 1911 da Suprema Corte dos EUA de Grigsby v. Russell.
John Burchard não conseguiu manter os pagamentos do prêmio de sua apólice de seguro de vida e a vendeu para seu médico, AH Grigsby. Quando Burchard morreu, Grigsby tentou receber o benefício por morte. O executor do espólio de Burchard processou Grigsby para obter o dinheiro e ganhou. Mas o caso foi parar no Supremo.
Em sua decisão, o juiz da Suprema Corte Oliver Wendell Holmes comparou o seguro de vida à propriedade regular. Ele acreditava que a apólice poderia ser transferida pelo proprietário à vontade e tinha a mesma posição legal que outros tipos de propriedade, como ações e títulos. Além disso, ele disse que existem direitos que vêm com o seguro de vida como um bem:
O proprietário pode alterar o beneficiário, a menos que a seguradora tenha restrições.
A apólice pode ser usada como garantia para um empréstimo.
Os proprietários podem emprestar contra a apólice de seguro.
As apólices podem ser vendidas a outra pessoa ou entidade.
Destaques
Um acordo de vida refere-se à venda de uma apólice de seguro existente a um terceiro por um pagamento único em dinheiro.
Algumas das razões pelas quais as pessoas escolhem assentamentos de vida incluem aposentadoria, prêmios inacessíveis e emergências.
Viaticals são semelhantes aos acordos de liquidação de vida.
O tomador da apólice torna-se seu beneficiário e assume o pagamento de seus prêmios, e recebe o benefício por morte quando o segurado falece.
Como os acordos de vida envolvem uma transferência pelo titular da apólice, eles não equivalem ao seguro de vida de propriedade de estranhos (STOLI).
PERGUNTAS FREQUENTES
O que é uma opção de liquidação de vida única?
Em um acordo de vida única, quaisquer pagamentos acordados cessarão com a morte do beneficiário ou beneficiário. Em contraste, um acordo de vida conjunta continuará pagando até que o cônjuge do beneficiário também faleça (assumindo que eles sobrevivam ao beneficiário).
Qual opção de liquidação de seguro de vida garante o pagamento?
Um acordo vitalício pode ser estruturado como uma anuidade que contará com pagamentos garantidos até o falecimento dos beneficiários da apólice.
Quem representa um corretor de liquidação de vida?
Um corretor de liquidação de vida representa o titular da apólice e pode estar vinculado por um dever fiduciário a eles. O trabalho do corretor é encontrar o maior lance para a política.
