الرهن العقاري بدون تقييم

ما هو الرهن العقاري بدون تقييم؟

يشير مصطلح الرهن العقاري بدون تقييم إلى نوع من القروض العقارية التي لا تتطلب تقييمًا. هذا يعني أن الرأي المستقل للقيمة السوقية العادلة الحالية للعقار ليس ضروريًا. تقدم غالبية المقرضين قروضًا عقارية بدون تقييم لأغراض إعادة التمويل بينما قد يقدمها آخرون للحصول على قروض لأول مرة. الرهون العقارية بدون تقييم حساب للتاريخ الائتماني للمقترضين ومقدار الدين على الرهون العقارية القائمة. هذا النوع من الرهن العقاري لا يأخذ في الاعتبار السعر الجاري لمنازل مماثلة في المنطقة.

فهم الرهون العقارية بدون تقييم

يحدد التقييم القيمة الإجمالية للعقار بناءً على قيمة الأرض والعمر وحالة الهيكل ، بالإضافة إلى الميزات الموجودة في العقار. يعتبر التقييم جزءًا مهمًا جدًا من عملية شراء المنزل وهو مطلوب قبل أن يوافق المقرض على تقديم قرض عقاري. التقييم مطلوب بغض النظر عما إذا كان المقترض يريد رهنًا عقاريًا جديدًا أو يبحث فقط عن إعادة التمويل ، وذلك لأن المقرضين يستخدمون التقييمات لحساب قيم القرض .

بعض منتجات الرهن العقاري تلغي الحاجة إلى التقييم. وتسمى هذه الرهون العقارية بدون تقييم أو قروض عدم التقييم. اعتبارًا من أكتوبر 2019 ، قد لا تكون التقييمات مطلوبة للمعاملات العقارية التي تقل قيمتها عن 400000 دولار ، وفقًا لقاعدة جديدة وضعها مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) ، والاحتياطي الفيدرالي ، والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC). وجاءت هذه الخطوة ، التي رفعت العتبة من 250 ألف دولار ، استجابة لارتفاع الأسعار في سوق الإسكان .

لا يتم إعفاؤك تلقائيًا من الحصول على تقييم لمجرد أن قيمة الممتلكات الخاصة بك تقل عن 400000 دولار لأن الأمر متروك في النهاية للمقرض.

تساعد العديد من الرهون العقارية التي لا تخضع للتقييم أصحاب المنازل الذين يواجهون مشاكل عن طريق خفض أقساط الرهن العقاري الشهرية وإبقائهم في منازلهم. نظرًا لعدم الحاجة إلى التقييم ، تساعد هذه المنتجات المقترضين أيضًا في توفير الرسوم المرتبطة.

توجد برامج الرهن العقاري بدون تقييم في جميع أنحاء السوق. يتم تقديمها لأصحاب المنازل غير المؤهلين لإعادة التمويل التقليدي من البنوك أو مقرضي الرهن العقاري المباشر من قبل وكالات مختلفة. غالبية هؤلاء المقترضين تحت الماء ، مما يعني أنهم مدينون بأكثر من قيمة منازلهم لأن ممتلكاتهم انخفضت في القيمة منذ تاريخ الشراء الأصلي.

إعتبارات خاصة

في بعض الحالات ، لا يعتبر الدخل والوضع الوظيفي معيارين. هذا يسمح لأصحاب المنازل العاطلين عن العمل أو أولئك الذين لديهم رواتب مخفضة بإعادة التمويل. هذا النوع من القروض مفيد للغاية لأصحاب المنازل ذوي الأسهم الكبيرة في منازلهم والذين يحتاجون إلى الاستفادة من بعض هذه القيمة خلال فترة الضائقة المالية.

ومع ذلك ، كمسألة تتعلق بالسياسة ، فإن تقديم قروض بدون تقييم للأفراد الذين قد لا يكونون مؤهلين بطريقة أخرى هو موضوع نقاش. يمكن القول إن معايير الإقراض المنخفضة ساهمت في ارتفاع أسعار المساكن قبل الركود العظيم ، وكذلك في الانهيار اللاحق. تضمن جزء من الحل الحكومي للركود الكبير إنشاء برنامج إعادة تمويل المنازل بأسعار معقولة (HARP) ، والذي قدم قروضًا للأفراد الذين لم يتمكنوا من تحمل تكاليفها .

أمثلة على الرهون العقارية بدون تقييم

كما هو مذكور أعلاه ، يمكن للمقترضين التحقق من المقرضين لمعرفة ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على رهن عقاري بدون تقييم للممتلكات التي تقل قيمتها عن 400000 دولار. قد يجد المقترضون المؤهلون أيضًا برامج عدم تقييم في جميع أنحاء الصناعة المالية. غالبية هذه القروض عبارة عن قروض لإعادة التمويل تساعد أصحاب الدخل المنخفض أو أصحاب المنازل الذين يكافحون ، مثل تلك التي تقدمها إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). تقدم هذه الوكالة إعادة تمويل مبسطة دون أي تقييم ، شريطة أن يكون لدى المقترضين قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية قائم .

كما عرضت HARP قروضًا عقارية بدون تقييم. قدم هذا البرنامج ، الذي استمر بين 1 أبريل 2009 و 31 ديسمبر 2018 ، قروضًا للمقترضين الذين كافحوا لتحمل الأقساط الشهرية لرهونهم العقارية التقليدية المدعومة من فاني ماي وفريدي ماك .

تقدم وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) ، التي تقدم خدماتها لأصحاب المنازل الريفية من ذوي الدخل المنخفض أو المنخفض للغاية ، قروضًا عقارية مبسطة وغير قابلة للتقييم. تأتي هذه القروض أحيانًا بمعدلات فائدة منخفضة بالإضافة إلى قسط التأمين على الرهن العقاري ، على الرغم من أن لها حدود دخل صارمة.

أخيرًا ، تقدم إدارة المحاربين القدامى (VA) قروضًا مبسطة لإعادة التمويل بدون تقييم. تسمى هذه الرهون العقارية قروض إعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة VA (IRRRL) وهي مخصصة لأعضاء الخدمة المؤهلين في الجيش الأمريكي. يتم تقديم IRRRL لأولئك الذين يعيدون تمويل قرض VA الحالي ، تمامًا مثل تلك التي تقدمها FHA .

يسلط الضوء

• تساعد العديد من هذه القروض المقترضين المتعثرين على البقاء في منازلهم عن طريق خفض أقساطهم الشهرية.

• يتم تقديم قروض بدون تقييم من قبل عدد من الوكالات الحكومية ، بما في ذلك الإدارة الفيدرالية للإسكان.

• تقدم غالبية المقرضين قروضًا عقارية بدون تقييم لأغراض إعادة التمويل بينما قد يعرضها آخرون للحصول على قروض لأول مرة.

• الرهن العقاري بدون تقييم هو قرض المنزل الذي لا يتطلب التقييم.

• الحد الأقصى لقروض الرهن العقاري بدون تقييم هو 400000 دولار.