إعادة تسعير العقوبة
ما هو إعادة تسعير الغرامات؟
إعادة تسعير الغرامة - المعروف أيضًا باسم إعادة التسعير المستند إلى السلوك - هو ممارسة زيادة معدل الفائدة على القرض بناءً على السلوك السابق للمقترض. على الرغم من أن إعادة تسعير الغرامات يمكن أن تنطبق على قروض مختلفة ، إلا أنها تستخدم بشكل شائع فيما يتعلق ببطاقات الائتمان.
كيف يعمل إعادة تسعير الغرامات
من وجهة نظر المقرضين ، فإن إعادة تسعير الغرامات هي أداة لإدارة المخاطر للمساعدة في الحماية من مخاطر التخلف عن السداد من قبل المقترضين. يمكن للمقترض الذي قد يبدو أنه منخفض المخاطر أن يفشل مع ذلك في سداد مدفوعاته كاملة أو في الوقت المناسب. للحماية من هذه المخاطر ، سيقوم العديد من المقرضين بتضمين بنود في عقود القروض الخاصة بهم تسمح لهم بزيادة معدل النسبة السنوية (APR) على قروضهم في حالة تخلف المقترض عن السداد. يسمح قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان لعام 2009 للمصدرين بزيادة أسعار الفائدة إذا لم يقم حامل البطاقة بسداد الحد الأدنى من المدفوعات لأكثر من 60 يومًا.
في بعض الحالات ، يمكن أن تتضمن إعادة تسعير الغرامات رسومًا إضافية بالإضافة إلى زيادة معدل الفائدة السنوية. اعتمادًا على الظروف ، قد يحق للمقرض الحصول على سداد فوري لكامل الرصيد المستحق إذا فشل المقترض في سداد المدفوعات في الوقت المناسب. يمكن أن تكون هذه الخطوة الدراماتيكية ، المعروفة بالعامية باسم استدعاء الدين ، مدمرة للمقترضين. بعد كل شيء ، لا يتوفر لدى معظم المقترضين نقود كافية لسداد رصيد قرضهم بالكامل عند الطلب.
من الناحية العملية ، سوف يستنفد معظم المقرضين جميع البدائل المتاحة قبل إجبارهم على سداد القرض. وينطبق هذا بشكل خاص على بطاقات الائتمان وغيرها من أشكال الديون غير المضمونة ، حيث من المرجح أن يعتمد المقرضون على أسعار الفائدة المتزايدة. تم تصميم هذه المعدلات ، التي يشار إليها أحيانًا باسم "معدلات الفائدة السنوية الافتراضية" ، لتعويض المقرضين عن أي مدفوعات فاترة أو متأخرة قام بها المقترض.
مثال على إعادة تسعير الغرامات
يقوم كايل بمراجعة اتفاقية حامل البطاقة الخاصة ببطاقته الائتمانية الجديدة. في القسم الذي يصف الرسوم والعقوبات المحتملة ، يلاحظ كايل أن المقرض يمكنه زيادة معدل الفائدة السنوية إذا فشل في سداد الحد الأدنى للدفع الشهري بعد أكثر من 60 يومًا. في هذا السيناريو ، سيكون كايل من الناحية الفنية قد تخلف عن سداد قرضه ، مما يجعله عرضة لإعادة تسعير الغرامات. بموجب بند إعادة التسعير الجزائي ، يمكن لمُصدر بطاقة الائتمان الخاصة بـ Kyle زيادة معدل الفائدة السنوية من المعدل الطبيعي البالغ 25٪ إلى معدل الفائدة السنوية الافتراضي البالغ 35٪.
إذا واجه هذا الموقف ، فمن المستحسن أن يتخذ كايل جميع التدابير المتاحة لسداد ديونه المستحقة ، من أجل تقليل عبء الفائدة. تتمثل إحدى الإستراتيجيات في سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة باستخدام قرض منفصل يقدم معدل فائدة أقل. بهذه الطريقة ، يمكن أن يقلل Kyle عبء الفائدة الشهرية دون زيادة إجمالي ديونه. بالإضافة إلى استراتيجية توحيد الديون هذه ، يمكن أن يتخذ كايل أيضًا تدابير لضمان عدم تفويت أي مدفوعات شهرية عن طريق الصدفة ، مثل الاشتراك في برنامج الدفع التلقائي من خلال منصة مصرفية عبر الإنترنت.
يسلط الضوء
يمكن أن يؤدي أيضًا إلى أنواع أخرى من العقوبات ، مثل الرسوم لمرة واحدة.
يجب على عملاء بطاقات الائتمان توخي الحذر بشكل خاص لتجنب إعادة تسعير الغرامات لأن أسعار الفائدة المتزايدة يمكن أن تتسبب بسرعة في عبء فائدة لا يمكن تحمله.
إعادة تسعير الغرامات هي ممارسة لزيادة سعر الفائدة على القرض عندما يفشل المقترض في سداد مدفوعاته كاملة أو في الوقت المناسب.
