Straffeomprisning

Hvad er bødeomsætning?

Bodeomprisning - også kendt som adfærdsbaseret prisfastsættelse - er praksis med at øge renten på et lån baseret på låntagers tidligere adfærd. Selvom bødeomsætning kan gælde for forskellige lån, er det oftest brugt i forhold til kreditkort.

Sådan fungerer bødeomsætning

Fra långiveres perspektiv er bødeomsætning et risikostyringsværktøj,. der hjælper med at beskytte mod risikoen for misligholdelse af låntagere. En låntager, der kan synes at være lavrisiko, kan ikke desto mindre undlade at foretage fuld eller rettidig betaling. For at beskytte mod denne risiko vil mange långivere inkludere klausuler i deres lånekontrakter, der giver dem mulighed for at øge den årlige procentsats (ÅOP) på deres lån, hvis låntageren misligholder. Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act af 2009 tillader udstedere at øge renten, hvis kortholderen ikke har foretaget minimumsbetalinger i mere end 60 dage.

I nogle tilfælde kan bødeomsætning indebære yderligere gebyrer ud over en øget ÅOP. Afhængigt af omstændighederne kan långiver være berettiget til øjeblikkelig tilbagebetaling af den fulde udestående saldo, hvis låntager undlader at foretage rettidig betaling. Dette dramatiske træk, i daglig tale kendt som at kalde gælden,. kan være ødelæggende for låntagere. De fleste låntagere har trods alt ikke tilstrækkelige kontanter til rådighed til at tilbagebetale deres fulde lånesaldo efter behov.

I praksis vil de fleste långivere udtømme alle tilgængelige alternativer, før de tvinger tilbagebetalingen af et lån. Dette gælder især for kreditkort og andre former for usikret gæld,. hvor långivere er langt mere tilbøjelige til at stole på øgede renter. Disse satser, som nogle gange omtales som "standard ÅOP", er designet til at kompensere långivere for eventuelle manglende eller forsinkede betalinger foretaget af låntageren.

Eksempel på genprisning af straf

Kyle gennemgår kortholderaftalen for sit nye kreditkort. I afsnittet, der beskriver potentielle gebyrer og bøder, bemærker Kyle, at långiveren kan øge ÅOP, hvis han undlader at foretage den mindste månedlige betaling efter mere end 60 dage. I dette scenarie ville Kyle teknisk set have misligholdt sit lån, hvilket gjorde ham underlagt en bødeomprisning. I henhold til bødeomregningsklausulen kunne Kyles kreditkortudsteder øge sin ÅOP fra den normale sats på 25 % op til en standard ÅOP på 35 %.

Hvis Kyle står over for denne situation, ville det være klogt i at tage alle tilgængelige foranstaltninger for at betale sin udestående gæld for at reducere sin rentebyrde. En strategi ville være at betale højforrentet gæld ved hjælp af et separat lån med en lavere rente. På den måde kunne Kyle reducere sin månedlige rentebyrde uden at øge sin samlede gæld. Ud over denne gældskonsolideringsstrategi kunne Kyle også træffe foranstaltninger for at sikre, at han ikke går glip af nogen månedlige betalinger ved et uheld, såsom ved at tilmelde sig et automatisk betalingsprogram via en onlinebankplatform.

Højdepunkter

• Det kan også føre til andre former for bøder, som for eksempel et engangsgebyr.

• Kreditkortkunder skal være særligt opmærksomme på at undgå bødeomprisning, fordi de øgede renter hurtigt kan forårsage en uholdbar rentebyrde.

• Bodeomprisning er praksis med at hæve renten på et lån, når låntageren undlader at foretage fuld eller rettidig betaling.