Reprising av straff

Hva er straffreprising?

Straffreprising - også kjent som atferdsbasert reprising - er praksisen med å øke renten på et lån basert på låntakerens tidligere oppførsel. Selv om straffreprising kan gjelde for ulike lån, er det mest brukt i forhold til kredittkort.

Hvordan straffreprising fungerer

Fra långiveres perspektiv er straffreprising et risikostyringsverktøy for å beskytte mot risikoen for mislighold fra låntakere. En låntaker som kan se ut til å ha lav risiko kan likevel unnlate å foreta fulle eller rettidige betalinger. For å beskytte mot denne risikoen, vil mange långivere inkludere klausuler i sine lånekontrakter som lar dem øke den årlige prosentsatsen (APR) på lånene sine dersom låntakeren misligholder. Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act av 2009 tillater utstedere å øke rentene hvis kortinnehaveren ikke har foretatt minimumsbetalinger i mer enn 60 dager.

I noen tilfeller kan reprising av bøter innebære tilleggsgebyrer i tillegg til en økt APR. Avhengig av omstendighetene kan långiveren ha rett til å motta umiddelbar tilbakebetaling av hele utestående saldo dersom låntakeren ikke klarer å foreta rettidige betalinger. Dette dramatiske trekket, i daglig tale kjent som å kalle gjelden,. kan være ødeleggende for låntakere. Tross alt har de fleste låntakere ikke tilstrekkelige kontanter tilgjengelig for å betale tilbake hele lånesaldoen på forespørsel.

I praksis vil de fleste långivere bruke alle tilgjengelige alternativer før de tvinger tilbakebetaling av et lån. Dette gjelder spesielt for kredittkort og andre former for usikret gjeld,. der långivere er langt mer sannsynlig å stole på økte renter. Disse prisene, som noen ganger blir referert til som "standard APRs," er utformet for å kompensere långivere for eventuelle tapte eller forsinkede betalinger utført av låntakeren.

Eksempel på straffereprising

Kyle gjennomgår kortholderavtalen for det nye kredittkortet sitt. I avsnittet som beskriver potensielle gebyrer og straffer, merker Kyle at utlåner kan øke APR hvis han ikke klarer å betale den minste månedlige betalingen etter mer enn 60 dager. I dette scenariet ville Kyle teknisk sett ha misligholdt lånet sitt, noe som gjorde ham gjenstand for straffomprising. I henhold til straffereprisingsklausulen kan Kyles kredittkortutsteder øke sin årlige rentesats fra normalsatsen på 25 % opp til en standard årlig rentesats på 35 %.

Hvis Kyle står overfor denne situasjonen, vil det være lurt å ta alle tilgjengelige tiltak for å betale ned sin utestående gjeld, for å redusere rentebyrden. En strategi vil være å betale ned høyrente gjeld ved å bruke et eget lån med lavere rente. På den måten kunne Kyle redusere sin månedlige rentebelastning uten å øke den totale gjelden. I tillegg til denne gjeldskonsolideringsstrategien,. kan Kyle også iverksette tiltak for å sikre at han ikke går glipp av månedlige betalinger ved et uhell, for eksempel ved å registrere seg for et automatisk betalingsprogram gjennom en nettbankplattform.

##Høydepunkter

– Det kan også føre til andre typer straffer, som for eksempel engangsavgift.

– Kredittkortkunder bør være spesielt forsiktige med å unngå straffereprising fordi de økte rentene raskt kan føre til en uholdbar rentebelastning.

– Straffreprising er praksisen med å øke renten på et lån når låntakeren ikke klarer å foreta fulle eller rettidige betalinger.