Retarification des pénalités

Qu'est-ce que la retarification des pénalités ?

La retarification des pénalités, également connue sous le nom de retarification basée sur le comportement, est la pratique consistant à augmenter le taux d'intérêt d'un prêt en fonction du comportement passé de l'emprunteur. Bien que la retarification des pénalités puisse s'appliquer à divers prêts, elle est le plus souvent utilisée en relation avec les cartes de crédit.

Comment fonctionne la retarification des pénalités ?

Du point de vue des prêteurs, la retarification des pénalités est un outil de gestion des risques pour aider à se protéger contre le risque de défaillance des emprunteurs. Un emprunteur qui peut sembler à faible risque pourrait néanmoins ne pas effectuer les paiements complets ou en temps opportun. Pour se protéger contre ce risque, de nombreux prêteurs incluront dans leurs contrats de prêt des clauses leur permettant d'augmenter le taux annuel effectif global (TAEG) de leurs prêts en cas de défaillance de l'emprunteur. La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit permet aux émetteurs d'augmenter les taux d'intérêt si le titulaire de la carte n'a pas effectué de paiements minimums pendant plus de 60 jours.

Dans certains cas, la retarification des pénalités peut impliquer des frais supplémentaires en plus d'un TAP augmenté. Selon les circonstances, le prêteur peut être en droit de recevoir le remboursement immédiat de la totalité du solde impayé si l'emprunteur n'effectue pas les paiements en temps voulu. Ce mouvement dramatique, familièrement connu sous le nom d' appel de la dette,. peut être dévastateur pour les emprunteurs. Après tout, la plupart des emprunteurs ne disposent pas de liquidités suffisantes pour rembourser la totalité du solde de leur prêt sur demande.

En pratique, la plupart des prêteurs épuiseront toutes les alternatives disponibles avant de forcer le remboursement d'un prêt. Cela est particulièrement vrai pour les cartes de crédit et autres formes de dettes non garanties,. où les prêteurs sont beaucoup plus susceptibles de compter sur des taux d'intérêt plus élevés. Ces taux, parfois appelés « TAEG par défaut », sont conçus pour compenser les prêteurs pour tout paiement manqué ou en retard effectué par l'emprunteur.

Exemple de retarification des pénalités

Kyle examine le contrat de titulaire de carte de sa nouvelle carte de crédit. Dans la section décrivant les frais et pénalités potentiels, Kyle remarque que le prêteur peut augmenter le TAP s'il ne parvient pas à effectuer le paiement mensuel minimum après plus de 60 jours. Dans ce scénario, Kyle aurait techniquement fait défaut sur son prêt, le soumettant à une nouvelle tarification des pénalités. En vertu de la clause de réévaluation des pénalités, l'émetteur de la carte de crédit de Kyle pourrait augmenter son APR du taux normal de 25 % jusqu'à un APR par défaut de 35 %.

Face à cette situation, Kyle serait bien avisé de prendre toutes les mesures disponibles pour rembourser sa dette en cours, afin de réduire sa charge d'intérêts. Une stratégie consisterait à rembourser la dette à taux d'intérêt élevé en utilisant un prêt distinct offrant un taux d'intérêt inférieur. De cette façon, Kyle pourrait réduire sa charge d'intérêts mensuelle sans augmenter sa dette totale. En plus de cette stratégie de consolidation de dettes,. Kyle pourrait également prendre des mesures pour s'assurer qu'il ne manque aucun paiement mensuel par accident, par exemple en souscrivant à un programme de paiement automatique via une plateforme bancaire en ligne.

Points forts

• Cela peut également entraîner d'autres types de pénalités, telles que des frais uniques.

• Les titulaires de cartes de crédit doivent être particulièrement prudents pour éviter la retarification des pénalités, car l'augmentation des taux d'intérêt peut rapidement entraîner une charge d'intérêts insoutenable.

• La réévaluation des pénalités est la pratique consistant à augmenter le taux d'intérêt sur un prêt lorsque l'emprunteur n'effectue pas les paiements complets ou en temps voulu.