Repricing delle sanzioni
Che cos'è la revisione del prezzo delle sanzioni?
Il riprezzamento delle sanzioni, noto anche come repricing basato sul comportamento, è la pratica di aumentare il tasso di interesse di un prestito in base al comportamento passato del mutuatario. Sebbene il repricing della sanzione possa essere applicato a vari prestiti, è più comunemente utilizzato in relazione alle carte di credito.
Come funziona la revisione dei prezzi delle sanzioni
Dal punto di vista degli istituti di credito, il riprezzamento delle sanzioni è uno strumento di gestione del rischio per aiutare a proteggere dal rischio di insolvenza dei mutuatari. Un mutuatario che può sembrare a basso rischio potrebbe comunque non riuscire a effettuare pagamenti completi o tempestivi. Per proteggersi da questo rischio, molti istituti di credito includeranno clausole nei loro contratti di prestito che consentono loro di aumentare il tasso percentuale annuo (APR) sui loro prestiti in caso di inadempimento del mutuatario. Il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act del 2009 consente agli emittenti di aumentare i tassi di interesse se il titolare della carta non ha effettuato pagamenti minimi per più di 60 giorni.
In alcuni casi, il repricing della sanzione può comportare costi aggiuntivi oltre a un TAEG aumentato. A seconda delle circostanze, il prestatore può avere diritto a ricevere il rimborso immediato dell'intero saldo dovuto se il mutuatario non effettua i pagamenti tempestivi. Questa mossa drammatica, colloquialmente nota come chiamare il debito,. può essere devastante per i mutuatari. Dopotutto, la maggior parte dei mutuatari non dispone di liquidità sufficiente per rimborsare l'intero saldo del prestito su richiesta.
In pratica, la maggior parte dei prestatori esaurirà tutte le alternative disponibili prima di forzare il rimborso di un prestito. Ciò è particolarmente vero per le carte di credito e altre forme di debito non garantito,. dove è molto più probabile che gli istituti di credito facciano affidamento su un aumento dei tassi di interesse. Queste tariffe, a volte denominate "APR di default", sono progettate per compensare i prestatori per eventuali pagamenti mancati o ritardati effettuati dal mutuatario.
Esempio di revisione del prezzo delle sanzioni
Kyle sta rivedendo il contratto con il titolare della sua nuova carta di credito. Nella sezione che descrive potenziali commissioni e sanzioni, Kyle nota che il prestatore può aumentare il TAEG se non riesce a effettuare il pagamento mensile minimo dopo più di 60 giorni. In questo scenario, Kyle sarebbe tecnicamente inadempiente sul suo prestito, rendendolo soggetto a penalità di repricing. In base alla clausola di riprezzamento della sanzione, l'emittente della carta di credito di Kyle potrebbe aumentare il suo TAEG dal tasso normale del 25% fino a un TAEG predefinito del 35%.
Di fronte a questa situazione, Kyle farebbe bene a prendere tutte le misure disponibili per ripagare il suo debito in sospeso, al fine di ridurre il suo carico di interessi. Una strategia sarebbe quella di ripagare il debito ad alto interesse utilizzando un prestito separato che offre un tasso di interesse più basso. In questo modo, Kyle potrebbe ridurre il suo carico di interessi mensili senza aumentare il suo debito totale. Oltre a questa strategia di consolidamento del debito,. Kyle potrebbe anche adottare misure per assicurarsi di non perdere per sbaglio nessun pagamento mensile, ad esempio iscrivendosi a un programma di pagamento automatico tramite una piattaforma di online banking.
Mette in risalto
Può anche comportare altri tipi di sanzioni, come una commissione una tantum.
I clienti delle carte di credito dovrebbero prestare particolare attenzione ad evitare il riprezzamento delle penali perché l'aumento dei tassi di interesse può causare rapidamente un onere di interessi insostenibile.
Il riprezzamento della sanzione è la pratica di aumentare il tasso di interesse su un prestito quando il mutuatario non riesce a effettuare pagamenti completi o tempestivi.
