Endurverðlagning refsingar
Hvað er refsiverðlagning?
Endurverðlagning víta - einnig þekkt sem hegðunarbundin endurverðlagning - er sú venja að hækka vexti láns miðað við fyrri hegðun lántaka. Þrátt fyrir að endurverðlagning sektar geti átt við um ýmis lán er hún oftast notuð í tengslum við kreditkort.
Hvernig endurgjaldsálagning virkar
Frá sjónarhóli lánveitenda er endurverðlagning sekta áhættustýringartæki til að vernda gegn hættu á vanskilum lántakenda. Lántaki sem kann að virðast vera í lítilli áhættu gæti engu að síður ekki staðið við fulla eða tímanlega greiðslur. Til að verjast þessari áhættu munu margir lánveitendur innihalda ákvæði í lánasamningum sínum sem gera þeim kleift að hækka árlega hlutfallstölu (APR) af lánum sínum ef lántakandi vanskilar. Lögin um ábyrgð, ábyrgð og upplýsingagjöf um kreditkort frá 2009 leyfa útgefendum að hækka vexti ef korthafi hefur ekki greitt lágmarksgreiðslur í meira en 60 daga.
Í sumum tilfellum getur endurverðlagning refsinga falið í sér viðbótargjöld til viðbótar við aukinn APR. Eftir aðstæðum gæti lánveitandinn átt rétt á að fá tafarlausa endurgreiðslu á fullri eftirstöðvum ef lántaki greiðir ekki tímanlega. Þessi stórkostlega hreyfing, í daglegu tali þekkt sem að kalla skuldina,. getur verið hrikalegt fyrir lántakendur. Þegar öllu er á botninn hvolft hafa flestir lántakendur ekki nægilegt reiðufé tiltækt til að greiða til baka fulla lánsstöðu sína eftir kröfu.
Í reynd munu flestir lánveitendur tæma alla tiltæka valkosti áður en þeir þvinga fram endurgreiðslu láns. Þetta á sérstaklega við um kreditkort og annars konar ótryggðar skuldir,. þar sem lánveitendur eru mun líklegri til að treysta á hækkuðum vöxtum. Þessir vextir, sem stundum er vísað til sem „sjálfgefið APR“, eru hönnuð til að bæta lánveitendum fyrir allar greiðslur sem lántaka hefur misst af eða seint.
Dæmi um endurverðlagningu refsinga
Kyle er að skoða korthafasamninginn um nýja kreditkortið sitt. Í kaflanum sem lýsir hugsanlegum gjöldum og viðurlögum tekur Kyle eftir því að lánveitandinn getur hækkað APR ef hann nær ekki að greiða mánaðarlega lágmarksgreiðslu eftir meira en 60 daga. Í þessari atburðarás hefði Kyle tæknilega séð vanskil á láni sínu, sem gerir það að verkum að hann sætti refsingu. Samkvæmt refsingarákvæðinu gæti útgefandi greiðslukorta Kyle hækkað APR hans úr venjulegu hlutfalli 25% upp í sjálfgefið APR upp á 35%.
Ef Kyle stæði frammi fyrir þessari stöðu væri vel ráðlagt að grípa til allra tiltækra ráðstafana til að greiða upp útistandandi skuldir sínar, til að minnka vaxtabyrðina. Ein aðferðin væri að greiða upp hávaxta skuldir með sérstöku láni sem býður upp á lægri vexti. Þannig gæti Kyle lækkað mánaðarlega vaxtabyrði sína án þess að auka heildarskuldir sínar. Auk þessarar skuldasamþjöppunarstefnu gæti Kyle einnig gert ráðstafanir til að tryggja að hann missi ekki af neinum mánaðarlegum greiðslum fyrir slysni, svo sem með því að skrá sig í sjálfvirka greiðsluáætlun í gegnum netbanka.
Hápunktar
Það getur líka leitt til annars konar viðurlaga, svo sem eingreiðslu.
Kreditkortaviðskiptavinir ættu að gæta þess að forðast endurverðlagningu sekta vegna þess að hækkaðir vextir geta fljótt valdið ósjálfbærri vaxtabyrði.
Endurálagning sektar er sú venja að hækka vexti á láni þegar lántaki greiðir ekki að fullu eða tímanlega.
