Neubewertung der Strafe

Was ist Strafpreisanpassung?

Penalty Repricing – auch bekannt als verhaltensbasiertes Repricing – ist die Praxis, den Zinssatz eines Darlehens auf der Grundlage des früheren Verhaltens des Kreditnehmers zu erhöhen. Obwohl Strafzinsanpassungen für verschiedene Kredite gelten können, werden sie am häufigsten in Bezug auf Kreditkarten verwendet.

So funktioniert die Neubewertung von Strafen

Aus Sicht der Kreditgeber ist die Strafzinsanpassung ein Instrument des Risikomanagements , das dazu beiträgt, sich gegen das Ausfallrisiko von Kreditnehmern zu schützen . Ein Kreditnehmer, der ein geringes Risiko zu haben scheint, könnte es dennoch versäumen, vollständige oder rechtzeitige Zahlungen zu leisten. Um sich vor diesem Risiko zu schützen, werden viele Kreditgeber Klauseln in ihre Kreditverträge aufnehmen, die es ihnen ermöglichen, den effektiven Jahreszins (APR) auf ihre Kredite zu erhöhen, falls der Kreditnehmer ausfällt. Der Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act von 2009 erlaubt Emittenten, die Zinssätze zu erhöhen, wenn der Karteninhaber seit mehr als 60 Tagen keine Mindestzahlungen geleistet hat.

In einigen Fällen kann die Neubewertung von Strafen zusätzliche Gebühren zusätzlich zu einem erhöhten effektiven Jahreszins nach sich ziehen. Je nach den Umständen kann der Kreditgeber Anspruch auf sofortige Rückzahlung des gesamten ausstehenden Saldos haben, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen nicht rechtzeitig leistet. Dieser dramatische Schritt, umgangssprachlich als Schuldenabbau bekannt,. kann für Kreditnehmer verheerend sein. Schließlich verfügen die meisten Kreditnehmer nicht über ausreichende Barmittel, um ihren gesamten Kreditsaldo bei Bedarf zurückzuzahlen.

In der Praxis werden die meisten Kreditgeber alle verfügbaren Alternativen ausschöpfen, bevor sie die Rückzahlung eines Kredits erzwingen. Dies gilt insbesondere für Kreditkarten und andere Formen unbesicherter Schulden,. bei denen sich die Kreditgeber viel eher auf erhöhte Zinssätze verlassen. Diese Zinssätze, die manchmal als „Standard-APRs“ bezeichnet werden, sollen Kreditgeber für versäumte oder verspätete Zahlungen des Kreditnehmers entschädigen.

Beispiel für eine Neubewertung von Strafen

Kyle überprüft die Karteninhabervereinbarung seiner neuen Kreditkarte. In dem Abschnitt, in dem mögliche Gebühren und Strafen beschrieben werden, stellt Kyle fest, dass der Kreditgeber den effektiven Jahreszins erhöhen kann, wenn er die monatliche Mindestzahlung nach mehr als 60 Tagen nicht leistet. In diesem Szenario wäre Kyle technisch gesehen mit seinem Darlehen in Verzug geraten, wodurch er einer Strafanpassung ausgesetzt wäre. Unter der Strafanpassungsklausel könnte Kyles Kreditkartenaussteller seinen effektiven Jahreszins von der normalen Rate von 25 % auf einen standardmäßigen effektiven Jahreszins von 35 % erhöhen.

In dieser Situation wäre Kyle gut beraten, alle verfügbaren Maßnahmen zur Tilgung seiner ausstehenden Schulden zu ergreifen, um seine Zinslast zu reduzieren. Eine Strategie wäre, hochverzinsliche Schulden mit einem separaten Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz zu tilgen. Auf diese Weise konnte Kyle seine monatliche Zinsbelastung reduzieren, ohne seine Gesamtschulden zu erhöhen. Zusätzlich zu dieser Strategie zur Schuldenkonsolidierung könnte Kyle auch Maßnahmen ergreifen, um sicherzustellen, dass er keine monatlichen Zahlungen versehentlich verpasst, indem er sich beispielsweise über eine Online-Banking-Plattform für ein automatisches Zahlungsprogramm anmeldet.

Höhepunkte

• Es kann auch zu anderen Arten von Strafen kommen, wie z. B. einer einmaligen Gebühr.

• Kreditkartenkunden sollten besonders darauf achten, Strafzinsanpassungen zu vermeiden, da die gestiegenen Zinsen schnell zu einer untragbaren Zinsbelastung führen können.

• Penalty Repricing ist die Praxis, den Zinssatz für ein Darlehen zu erhöhen, wenn der Kreditnehmer die Zahlungen nicht vollständig oder rechtzeitig leistet.