Przeszacowanie kary
Co to jest zmiana ceny kary?
Przeszacowanie kary — znane również jako przeszacowanie oparte na zachowaniu — to praktyka polegająca na zwiększaniu stopy procentowej pożyczki w oparciu o wcześniejsze zachowanie pożyczkobiorcy. Chociaż przeszacowanie kary może dotyczyć różnych pożyczek, najczęściej stosuje się je w odniesieniu do kart kredytowych.
Jak działa przecena kary
Z perspektywy pożyczkodawców zmiana wyceny kar jest narzędziem zarządzania ryzykiem,. które pomaga chronić się przed ryzykiem niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorców. Kredytobiorca, który może wydawać się obciążony niskim ryzykiem, może jednak nie dokonywać pełnych lub terminowych płatności. Aby zabezpieczyć się przed tym ryzykiem, wielu pożyczkodawców zawiera klauzule w swoich umowach kredytowych, które pozwalają im zwiększyć roczną stopę procentową (APR) swoich pożyczek w przypadku niewypłacalności pożyczkobiorcy. Ustawa o rozliczalności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 r. umożliwia emitentom podwyższenie stóp procentowych, jeśli posiadacz karty nie dokonał minimalnych płatności przez ponad 60 dni.
W niektórych przypadkach zmiana wyceny kary może wiązać się z dodatkowymi opłatami oprócz zwiększonego RRSO. W zależności od okoliczności, pożyczkodawca może być uprawniony do otrzymania natychmiastowej spłaty całego salda należnego, jeśli pożyczkobiorca nie dokonuje terminowych płatności. Ten dramatyczny ruch, potocznie zwany nazywaniem długu,. może być druzgocący dla kredytobiorców. W końcu większość kredytobiorców nie ma wystarczającej ilości gotówki, aby na żądanie spłacić całe saldo kredytu.
W praktyce większość pożyczkodawców wyczerpie wszystkie dostępne alternatywy przed wymuszeniem spłaty pożyczki. Dotyczy to zwłaszcza kart kredytowych i innych form niezabezpieczonego zadłużenia,. gdzie pożyczkodawcy znacznie częściej polegają na podwyższonych stopach procentowych. Stopy te, które są czasami określane jako „domyślne RRSO”, mają na celu zrekompensowanie pożyczkodawcom wszelkich nieodebranych lub opóźnionych płatności dokonanych przez pożyczkobiorcę.
Przykład przeszacowania kary
Kyle przegląda umowę posiadacza nowej karty kredytowej. W części opisującej potencjalne opłaty i kary Kyle zauważa, że pożyczkodawca może zwiększyć RRSO, jeśli nie dokona minimalnej miesięcznej spłaty po upływie ponad 60 dni. W tym scenariuszu Kyle technicznie nie wywiązałby się ze swojej pożyczki, co spowodowałoby, że podlegałby ponownej wycenie kary. Zgodnie z klauzulą przeszacowania kary, wystawca kart kredytowych Kyle'a może zwiększyć RRSO z normalnej stawki 25% do domyślnego RRSO w wysokości 35%.
W takiej sytuacji dobrze byłoby, gdyby Kyle podjął wszelkie dostępne środki, aby spłacić zaległy dług, aby zmniejszyć obciążenie odsetkami. Jedną ze strategii byłaby spłata wysoko oprocentowanego długu za pomocą oddzielnej pożyczki o niższym oprocentowaniu. W ten sposób Kyle mógł zmniejszyć swoje miesięczne obciążenie odsetkami bez zwiększania całkowitego zadłużenia. Oprócz tej strategii konsolidacji zadłużenia,. Kyle może również podjąć środki, aby upewnić się, że nie przegapi żadnych miesięcznych płatności przez przypadek, na przykład poprzez zarejestrowanie się w programie automatycznych płatności za pośrednictwem platformy bankowości internetowej.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Może również prowadzić do innych rodzajów kar, np. jednorazowej opłaty.
Klienci kart kredytowych powinni być szczególnie ostrożni, aby uniknąć przeszacowania kar, ponieważ zwiększone stopy procentowe mogą szybko spowodować niezrównoważone obciążenie odsetkami.
Przeszacowanie karne to praktyka polegająca na podnoszeniu oprocentowania pożyczki, gdy pożyczkobiorca nie dokonuje pełnych lub terminowych płatności.
