Rangaistusten uudelleenhinnoittelu
Mikä on sakkojen uudelleenhinnoittelu?
Rangaistusten uudelleenhinnoittelu – joka tunnetaan myös käyttäytymiseen perustuvana uudelleenhinnoitteluna – on käytäntö, jossa lainan korkoa nostetaan lainanottajan aiemman käyttäytymisen perusteella. Vaikka sakkouudelleenhinnoittelua voidaan soveltaa erilaisiin lainoihin, sitä käytetään yleisimmin luottokorttien yhteydessä.
Kuinka sakkojen uudelleenhinnoittelu toimii
Lainanantajien näkökulmasta sakkojen uudelleenhinnoittelu on riskienhallintatyökalu,. joka auttaa suojaamaan lainanottajien laiminlyöntiriskiltä. Lainanottaja, joka saattaa vaikuttaa alhaiselta riskiltä, voi kuitenkin jättää suorittamatta täydet tai oikea-aikaiset maksut. Suojatakseen tätä riskiä monet lainanantajat sisällyttävät lainasopimuksiinsa lausekkeita, joiden avulla ne voivat nostaa lainansa vuosikorkoa,. jos lainanottaja laiminlyö. Vuoden 2009 luottokorttivastuuta, vastuuta ja tiedonantoa koskeva laki sallii liikkeeseenlaskijoiden nostaa korkoja, jos kortinhaltija ei ole suorittanut vähimmäismaksuja yli 60 päivään.
Joissakin tapauksissa sakkojen uudelleenhinnoittelu voi sisältää lisäkuluja korotetun vuosikoron lisäksi. Olosuhteista riippuen lainanantajalla voi olla oikeus saada välittömästi koko erääntynyt saldo takaisin, jos lainanottaja ei suorita maksuja ajoissa. Tämä dramaattinen liike, jota puhekielessä kutsutaan nimellä velka,. voi olla tuhoisa lainanottajien kannalta. Loppujen lopuksi useimmilla lainanottajilla ei ole riittävästi käteistä saatavilla koko lainasaldon takaisinmaksuun vaadittaessa.
Käytännössä useimmat lainanantajat käyttävät kaikki käytettävissä olevat vaihtoehdot ennen kuin pakottavat lainan takaisinmaksuun. Tämä koskee erityisesti luottokortteja ja muita vakuudettomia velkoja,. joissa lainanantajat luottavat paljon todennäköisemmin korotettuihin korkoihin. Nämä korot, joita joskus kutsutaan "oletuskorkoiksi", on suunniteltu korvaamaan lainanantajia kaikista lainanottajan suorittamattomista tai myöhästyneistä maksuista.
Esimerkki sakkojen uudelleenhinnoittelusta
Kyle tarkastelee uuden luottokorttinsa korttisopimusta. Mahdollisia maksuja ja sakkoja kuvaavassa osiossa Kyle huomauttaa, että lainanantaja voi nostaa todellinen vuosikorko, jos hän ei suorita vähimmäiskuukausimaksua yli 60 päivän kuluttua. Tässä skenaariossa Kyle olisi teknisesti laiminlyönyt lainansa, jolloin hän joutuisi maksamaan sakkomaksun. Rangaistuksen uudelleenhinnoittelulausekkeen mukaisesti Kylen luottokortin myöntäjä voi nostaa todellista vuosikorkoaan normaalista 25 prosentista oletuskorkoon 35 prosenttia.
Jos Kyle kohtaa tämän tilanteen, hänen olisi hyvä ryhtyä kaikkiin käytettävissä oleviin toimenpiteisiin maksaakseen velkansa takaisin korkotaakkansa vähentämiseksi. Yksi strategia olisi maksaa korkeakorkoiset velat pois erillisellä lainalla, joka tarjoaa alhaisemman koron. Tällä tavalla Kyle voisi vähentää kuukausittaista korkotaakkaa lisäämättä kokonaisvelkaansa. Tämän velan vakauttamista koskevan strategian lisäksi Kyle voisi myös ryhtyä toimiin varmistaakseen, ettei hän menetä kuukausittaisia maksuja vahingossa, esimerkiksi rekisteröitymällä automaattiseen maksuohjelmaan verkkopankkialustan kautta.
##Kohokohdat
Se voi johtaa myös muuntyyppisiin seuraamuksiin, kuten kertamaksuun.
Luottokorttiasiakkaiden tulee olla erityisen varovaisia sakkojen uudelleenhinnoittelun välttämiseksi, koska korottuneet korot voivat nopeasti aiheuttaa kestämättömän korkotaakan.
Sakon uudelleenhinnoittelu on käytäntöä nostaa lainan korkoa, kun lainanottaja ei suorita täysiä tai ajallaan maksuja.
