Redefinição de preço de penalidade
O que é reajuste de preço de penalidade?
A repactuação de multa – também conhecida como reavaliação baseada em comportamento – é a prática de aumentar a taxa de juros de um empréstimo com base no comportamento passado do mutuário. Embora a reavaliação de multas possa ser aplicada a vários empréstimos, ela é mais comumente usada em relação a cartões de crédito.
Como funciona a reavaliação de multas
Do ponto de vista dos credores, a repactuação de multas é uma ferramenta de gerenciamento de risco para ajudar a proteger contra o risco de inadimplência dos devedores. Um mutuário que possa parecer de baixo risco pode, no entanto, deixar de fazer pagamentos completos ou oportunos. Para se proteger contra esse risco, muitos credores incluirão cláusulas em seus contratos de empréstimo que lhes permitam aumentar a taxa percentual anual (APR) de seus empréstimos caso o mutuário fique inadimplente. O Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act de 2009 permite que os emissores aumentem as taxas de juros se o titular do cartão não fizer pagamentos mínimos por mais de 60 dias.
Em alguns casos, a reavaliação de multas pode envolver taxas adicionais além de um aumento da TAEG. Dependendo das circunstâncias, o credor pode ter direito a receber o reembolso imediato do saldo devedor total se o mutuário não efetuar os pagamentos atempados. Este movimento dramático, coloquialmente conhecido como chamar a dívida,. pode ser devastador para os mutuários. Afinal, a maioria dos mutuários não tem dinheiro suficiente disponível para pagar o saldo total do empréstimo sob demanda.
Na prática, a maioria dos credores esgotará todas as alternativas disponíveis antes de forçar o pagamento de um empréstimo. Isso é especialmente verdadeiro para cartões de crédito e outras formas de dívida não garantida,. onde os credores são muito mais propensos a confiar no aumento das taxas de juros. Essas taxas, que às vezes são chamadas de "APRs padrão", são projetadas para compensar os credores por quaisquer pagamentos perdidos ou atrasados feitos pelo mutuário.
Exemplo de reajuste de multa
Kyle está revisando o acordo do titular do cartão de seu novo cartão de crédito. Na seção que descreve possíveis taxas e penalidades, Kyle observa que o credor pode aumentar a TAEG se não fizer o pagamento mensal mínimo após mais de 60 dias. Nesse cenário, Kyle teria tecnicamente inadimplente em seu empréstimo, tornando-o sujeito a repactuação de multa. Sob a cláusula de repactuação de multa, o emissor do cartão de crédito de Kyle poderia aumentar sua TAEG da taxa normal de 25% até uma TAEG padrão de 35%.
Se confrontado com essa situação, Kyle faria bem em tomar todas as medidas disponíveis para pagar sua dívida pendente, a fim de reduzir sua carga de juros. Uma estratégia seria pagar dívidas com juros altos usando um empréstimo separado que oferecesse uma taxa de juros mais baixa. Dessa forma, Kyle poderia reduzir sua carga mensal de juros sem aumentar sua dívida total. Além dessa estratégia de consolidação da dívida,. Kyle também pode tomar medidas para garantir que não perca nenhum pagamento mensal por acidente, como se inscrever em um programa de pagamento automático por meio de uma plataforma bancária online.
##Destaques
Também pode levar a outros tipos de penalidades, como uma taxa única.
Os clientes de cartão de crédito devem ter um cuidado especial para evitar repactuação de multas, pois o aumento das taxas de juros pode causar rapidamente uma carga de juros insustentável.
A repactuação de multas é a prática de aumentar a taxa de juros de um empréstimo quando o mutuário deixa de fazer os pagamentos completos ou em dia.
